未来人们将如何支付账单？

长期以来，人们一直在寻找最便利的支付方式。最初，人们用山羊和贝壳充当等价物，之后就用黄金和钱币，再后来，支付方式升级换代，走向虚拟化，人们开始使用纸板大来卡付账，最终，纸板卡被塑料卡（信用卡）代替。现在，现金和信用卡日渐式微，衰落速度可能比你感觉得还要快，或许你早已用手机在早上买了一杯咖啡。托生物统计学的福，很快，你就可以刷脸付钱啦。不用等到本世纪末，钱包很可能会被放到博物馆当展览品了。

未来学家有时开玩笑说，无现金社会的发展前景同飞行汽车的发展前景一样：看起来是有希望的，实际是不可能实现的。然而，瑞典的一些银行不再提供现金；多数航空公司的机上交易将不接受现金付款；许多饭店，包括纽约商务饭店，已经拒收钞票，只接受信用卡和借记卡付款。“卡方便携带，人们也不用担心丢钱。”商务饭店的老板Tony Zazula说道。他指出，用卡付款使得结算更简单。“关于未来的讨论甚嚣尘上，但是未来似乎就是现在”。在此，通过访问一些未来学家、经济学家、高管和企业家，我们整理了其他一些关于未来货币的预言。

手机支付

当然，信用卡已经开始逐渐被手机支付系统代替了。例如，星巴克称，已经有1300万的人在积极使用它的手机应用，这一应用允许顾客预付星巴克账单。今年夏天，包括美国CVS连锁药店和沃尔玛在内的70家连锁公司组成了一个联盟，即将推出一款名为CurrentC应用，旨在让人们可以用手机（绑定其存款账户）在110000家商店进行支付。麦凯德国际咨询集团的市场分析师本•杰克逊说，该类应用将会分析客户数据，从而有针对性的提供给消费者优惠券，并且提供给商家最新最详细的消费者购物信息。

随着手机支付技术的提高，支付变得更快捷。CurrentC和星巴克应用都要求顾客用手机扫描二维码。苹果支付和谷歌钱包同样要求顾客掏出手机向店员展示支付结果。未来的手机支付系统会使用蓝牙低耗能技术，这样消费者就不用跑到收银台进行支付。（部分西夫韦和梅西超市早已开始使用iBeacon技术，即苹果的室内定位系统，来向苹果手机推送账单。）因此，Jeremy Epstein，斯坦福国际研究所的一名资深的计算机科学家，认为很轻松地就可以取缔收银台。如果在商品上加上射频识别（RFID）标签，商场出口的感应器就可以同时记录顾客的手机和她所拿的所有商品的射频识别标签，然后，这些东西就是她的了。瞧，是不是如顺手牵羊般那样轻松？商人总是不情愿去采用代价昂贵的技术。但是许多零售商早已开始更新系统使之接受手机支付，我们或许会惊讶于手机支付交易的增长速度之快。杰克逊指出，一方面，让顾客用手机支付可以为零售商省下一笔高额的信用卡交易手续费，另一方面，手机支付比信用卡支付安全性高。在一些新的手机支付系统里，当手机被扫描的时候，没有任何银行账户数据被上传到云端；如果黑客闯进，他们看到的只是为每次交易生成的一串串的毫无用处的数字。经历了最近的几次数据泄露后，手机支付的安全性对零售商来说尤其具有吸引力。“我感觉，20年后，智能手机会取代塑料卡的一切功能。”布鲁金斯研究所的Robert Litan这样说道。

扫描身体

手机支付只是开始。射频识别（RFID）标签早已变得小到可以装进手表里或是植入皮肤下层。（这类植入并不是科幻片里的场景：Amal Graafstra是一名科技控，他已经发表文章讲解他是如何把RFID标签植入自己手里并且用RFID识读器代替锁装到各个门上的，这样他就不必再为各种钥匙伤脑筋。）

最后，生物统计学可能让你不必携带（或植入）任何东西。瑞典一家新成立的名叫Quixter的公司已经给兰德大学的商店装上了一套系统，学生们付账时，只需让该系统扫描一下他们手掌内的血管结构即可（血管结构比指纹更可靠，因为盗用的指纹可以骗过扫描仪）。Hoyos实验室（致力于研究身份验证技术）的创始人Hector Hoyos说，虹膜扫描仪也很有潜力，它们识别力很强，并且，眼睛不同于手，是不会随着年龄发生改变的。Hoyos认为，总有一天，支付流程会自动化——想象一下，当你走进游乐场时，你接受了虹膜扫描，等你排队等待玩第一个游乐设施的时候，你的入场费就被从银行账户里划走了。当然，这种变革也会引起重要的隐私问题：如果我们用手机或生物统计技术为一切东西买单，那么有关公司就能最大限度地掌握我们的行踪和个人数据。

商家客户交易（MCE，推出CurrentC的零售联盟）的首席运营官Scott Rankin说，用户可以改变隐私设置来保证他们的购物信息不被利用或共享。但是在斯坦福研究院的计算机科学家Epstein指出，如果知道自己能获得一些好处，很多人并不介意分享数据。“大多数人都比较懒，最愿意省事儿，”他告诉我。“最省事的做法就是不要匿名。”

增加货币种类

不久之前，看起来似乎我们有可能最终使用单一的全球货币，或者使用两种或三种全球货币。为了支持欧元，欧洲的各个国家迫不及待地抛弃了本国货币；2009年，津巴布韦开始用其他国家的货币代替本国的货币。从经济上来说，正如欧元区的经济困境表明的那样，这些举措没有起到好的效果。实际上，随着数字技术的进步，购物者很可能使用更多种的货币而非更少种类的货币，《钱之终结》（The End of Money）的作者David Wolman这样说道。从一个商人的角度来说，接受电子比索或卢布比接受外国纸币或硬币更容易更经济实惠。

由于移动支付技术使得商店能紧密跟踪消费者的购物行为，客户忠诚计划就有可能变得十分重要，它可能会有效的创造出新的私人货币，未来学家Heather Schlegel说道。掌握了顾客购买习惯的数据，商家很可能会推出更有针对性更诱人的服务。各个商店可能会开始接受彼此的忠诚积分：最开始，游戏玩家可以用地铁和汉堡王的礼品卡为网络游戏买虚拟商品；一段时间后，你可能可以用迪士尼钱币在沃尔玛买东西。当然，是比特币最成功的创造了分散的“加密货币”——一种依赖于密码学保障交易安全的交换系统，而这些交易都记录在公众账目上。Bettina Warburg是位于帕洛阿尔托的为未来服务的非盈利机构的战略家，她相信，不管未来如何（目前，比特币的价值还不稳定），这种稍有起色的“加密经济”——在这一经济系统里，人们可以在没有银行或国家货币参与的情况下交换商品——注定要繁荣发展。她解释说，更广泛的以货易货服务可能会包括在内，或许会有一些运算法则来决定一种行为的价值。

不要在银行或美联储开户

现在，零售业的顾客和银行之间的来往活动都是跟现金和信用卡有关的。随着现金失势，手机代替信用卡，银行恐怕寸步难行了。在世界范围内，新服务早已使得人们不必通过银行而转移资金。比如，在韩国，人们十分倚重交通卡（T-money cards，T指交通），这种卡由最初的车费卡演变而来，可在出租车和自动贩卖机上使用。在肯尼亚和其它一些发展中国家，人们可以走进便利店，把现金存到由“移动货币”（M-Pesa）这一服务经营的账户里，然后再通过短信把钱转给其它的用户。

理论上来说，可供选择的金融工具越受欢迎，政府对法律执行、税收、经济的运行的控制力就越弱。毕竟，如果大部分美国人都开始把比特币或者奖赏积分作为每天的货币，经济社会里流通的美元会越来越少，那么联邦储备局影响货币供应和调控利率的能力将会依次受到限制。无可否认，对现在来说，这个问题还有些遥远：如果我们把所有的比特币、奖赏积分和其它“特殊用途的钱”都放到流通领域，它们也得经历很长时间才有能力破坏掉联邦储备局或者腐蚀掉全国经济。即使如此，如果这些替代货币的力量持续增强，联邦政府一定会参与进来，Litan说道。“曾经一个非银行的造钱机构壮大到非常重要的程度，就有一股力量把它控制到监管框架之内，并且把它命名为银行”，他对我说。如果联邦存款保险公司和联邦储备局不粉碎这些替代货币的力量，那么垮台的很可能就是美国国税局和其他税务机关了。毕竟，比特币和林登元（来自虚拟世界第二人生）在那些希望不受监管、不用交税的人中间很流行。虽然早些时候试图对常飞旅客里程积分征税的努力失败了，同我交流的大多数专家都相信政府会找到一个对替代货币征税的方法。各种旅游业组织最近表达了它们的担忧：担心美国国税局再次考虑征收里程税和对酒店的忠诚度积分进行征税。比特币很可能就是下一个征税对象。这就意味着，在未来，那些逃税者可能不得不恢复使用老式的钱币，前提是他们得找的到它：冷漠、无情的现金。

译注：

Diners Club cards：大来卡于1950年由创业者Frank M C Mamaca创办，是第一张塑料付款卡，最终发展成为一个国际通用的信用卡。

M-Pesa：肯尼亚移动运营商Safaricom和沃达丰在肯尼亚研发、推出了一款名叫M-PESA的产品。在当地斯瓦希里语中，M-PESA就是“移动货币”的意思。M-PESA的最大亮点在于，Safaricom的用户仅仅只需要发一条短信就可完成汇款，并且汇款人和收款人都不需要拥有银行账户，收款人持收到的转账短信即可到M-PESA代理点兑换现金。

Bitcoin：Bitcoin是点对点(peer-to-peer)基于网络的匿名数字货币。点对点(peer-to-peer)的意思是指没有中央权威控制货币 的汇款通道。相反，这些货币转帐的任务是由网络节点进行的集体管理。匿名意味交易各方可以隐藏自己的真实身份。

Second life：Second Life是一个基于因特网的虚拟世界，在2006年末和2007年初由于主流新闻媒体的报道而受到广泛的关注。通过由Linden实验室开发的一个可下载的客户端程序，用户，在游戏里叫做"居民", 可以通过可运动的虚拟化身互相交互。这套程序还在一个通常的元宇宙的基础上提供了一个高层次的社交网络服务。居民们可以四处逛逛，会碰到其他的居民，社交，参加个人或集体活动，制造和相互交易虚拟财产和服务。

Linden Dollar：“林登币”Linden Dollar 是一种3D网络游戏Second Life (第二人生)里的虚拟游戏币，可与美元进行双向兑换，并存在浮动汇率，以避免第二人生内部的通货膨胀。在这个世界里，你可以与其他用户在线聊天、互相添加为好友、语音通话，可以在公共场合跳舞赚一种叫做林登币的虚拟货币，也可以使用虚拟货币与其他人进行在线交易。也可以在网站上充值虚拟货币。也可以把虚拟货币弄成现实的钱。