随着全球债务超过300万亿美元，我们的社会是依赖信用的。同时，加密货币是一个基于资产的系统。那么，区块链能否进入信用领域并迎来数十亿用户？

对于普通人来说，信贷是我们生活中的金融命脉。你知道有多少人是全额购买房子或汽车的？美国家庭平均有超过6,200美元的信用卡债务。当我们申请工作和租房时，信用会被拿出来作为一个指标，（对许多人来说）也是我们结婚的一个考虑因素。

许多人认为，一个人的经济生活是由他的收入和他的花费决定的。然而，我断言，信用的作用与收入和支出同样重要，甚至可能更重要。因此，如果你有一个高的信用分数，你就值得信任，如果你有一个低的信用分数，你就不值得信任。

我在这里不是为了争论根据信用分数确定某人是否值得信任的语义学问题。我知道目前的系统是有负荷的，而且某些人比其他人更受益。我知道无法获得信贷或因没有信贷而受到惩罚是如何伤害经济上最脆弱的人的。

请看这段年轻的伊万卡-特朗普说明信用如何将他与一个无家可归的人区分开来的片段。

获得信贷将极端富豪与超级富豪分开，富人与中上阶层分开，中产阶级与下层阶级分开，下层阶级与贫困者分开。

看来，加密货币要想获得大众的认可，就需要有一个信用方面的进步。到目前为止，有抵押的数字资产是可以借贷的。例如，我可以在Aave、Venus、Compound等dApps和其他多个借贷协议上使用各种加密货币资产作为抵押品。

一百万比特币的问题是：信贷系统能在区块链上建立起来吗？如果可以，谁是第一个解决这个问题的产品，以及信用是如何建立的？

信用分数

确定你的分数是如何产生和影响的，对于像信用分数这样重要的东西来说，是一个复杂的探索过程。当然，我们都知道，你逾期付款或完全不付款会损害你的分数，但使分数上升的关键驱动因素是什么？

信用行业对信用公式保密，只分享确保你的信用分数不下降的方法。下面是我从Equifax的网站上摘取的一些信息。

如何提高你的信用分数？

可以提高你的信用分数的具体步骤将根据你独特的信用情况而有所不同。但这里有一些需要考虑的事情，几乎可以帮助任何想提高他们信用分数的人。

审查你的信用报告。当你想提高你的信用分数时，一个好的第一步是审查你的信用报告，这些报告来自全国范围内的三个消费者报告机构。在确保没有不准确或身份盗窃和欺诈的迹象后，检查一下你是否有任何未支付的余额或已经进入收款程序的账户。最好的办法是首先解决这些负面信息，尽可能多地还清旧债。

准时付款。为了提高你的信用分数，你能做的最好的事情之一就是尽可能地按时和全额支付你的债务。付款记录在你的信用分数中占了很大的比重，所以避免逾期付款是很重要的。如果你在按时付款方面有困难，可以考虑对你的账户使用自动付款，或者设置提醒，以便提醒你付款。

保持你的信用利用率低。如上所述，通常最好将你的信用利用率保持在30%或以下。除了减少开支，你还可以通过要求信用卡公司提高信用额度来降低你的利用率。

限制申请新账户。申请新的信用额度通常会导致硬查询，这可能会对你的信用评分产生负面影响。因此，如果你希望提高你的分数，尽量限制你申请新账户的频率。开设新的信用额度也会降低你的信用历史的平均年龄，或长度，这是计算你的信用分数的另一个因素。

保持旧账户开放。当试图提高你的分数时，避免关闭任何已经还清的旧账户，即使你不再使用它们。保持账户开放将有助于保持你的信用记录的长度。

因此，有一个与我们的社会安全号码相关的三位数的分数（在美国），决定了我们是否能买得起房子，我们的汽车付款会有多高，我们是否应该被认为是值得信赖的，以及我们的短期债务（信用卡）的成本。

降低你的信用分数比提高它要容易50倍。一旦它低于某一水平，你就会处于不利地位，就像一个被释放后的罪犯。信用分数因欺诈或疏忽而产生负面影响，虽然我们不知道分数是如何确定的确切公式，但我们应该密切关注它。

去中心化的信用会更好吗？

这是一个令人兴奋和具有挑战性的问题。各种各样的问题都会出现，比如：信用如何发放？谁来决定一个类似于传统信用分数的去中心化的信任系统？是否有办法收回未偿债务？信贷是如何发放和偿还的？借贷会不会更便宜？

不幸的是，我没有这些问题的答案。但我认识数以千计的开发者、企业家，以及加密货币和Web3领域的创意人士。而且我相信，一些最聪明的人可以制定一个有效的基于加密货币的信贷系统。

以下是我所设想的基于加密货币的信贷系统的一些好处，它将吸引普通人进入这个空间。

在一个公平的、全球性的竞争环境中，没有信用的人有机会重新开始，获得信贷。被当前信贷市场拒绝的人可能会以较低的利率建立去中心化的信贷。

清晰和实时的信用报告。想象一下，一个仪表板实时显示你的信用历史。取代目前信用评分系统的神秘肉体，评分将是透明的，所有参与者都可以随时免费获得。

利润不再主要流向银行和他们的最高股东（高管和全球精英），而是可以流向任何投资者都可以参与的贷款池。

去中心化的信贷将推动更快的加密货币采用和对现状的竞争。竞争通常会推动创新并使消费者受益。

抵押现实世界资产的机会（我将在下一节详细解释）。

如何创建一个去中心化的信用分数或发放信用？

1.在一个去中心化的环境中复制传统模式

传统的信用与身份联系在一起。目前，去中心化的身份识别主要限于一个钱包地址。将身份建立在借款人的钱包地址上是不实际的，也是没有成效的，因为用户可以快速移动资产或更换钱包。

因此，在建立一个有效的纯信用系统之前，我们需要某种去中心化的Web3识别。让我们想象一下，一个Web3的智能手机出现了，用户被分配了一个Web3的ID。智能手机用户将由手机管理员进行KYC认证。

这将限制一个人只有一个独特的Web3 ID，以确保有人不只是建立了1000个个人身份。因此，你有你独特的ID，然后一个DApp用投资者的资金创建一个贷款池。

你在借贷池中申请信贷，最初会以合理的利率获得较低的信贷金额。然后，就像传统信贷一样，你建立信用记录，你的利率和信用额度根据你满足的参数动态变化。

随着时间的推移，你的可信度提高了，你会得到更多的可用信贷，而不利的行动也会产生一致的效果。

2. 抵押现实世界的资产

区块链允许对所有权进行数字表示，我们可以想象，当你拥有的汽车，你拥有的房子，你拥有的船，或任何其他大件物品的所有权通过区块链确认的时候会怎样。

如果你可以把这些现实世界的资产的一部分，作为抵押品来获得去中心化的信贷，会怎么样？例如，你以750,000美元购买了一栋实体房屋，在区块链上表示为75个房屋代币。每个代币相当于购买时住宅的10%的所有权或10,000美元（750,000/10）。

几年过去了，你已经支付了部分抵押贷款50,000美元，房产的价值也增加了100,000美元。你的总负债是600,000美元，而你的房产价值现在是850,000美元。75个房屋代币中的每一个都价值11,333美元（850,000/75）。

一个去中心化的借贷DApp允许你拿三分之一的股权，用你的房子的抵押品获得预付款。然后，通过一个智能合约，你将4.41的房屋代币绑定给向你发放信贷的贷款人。如果你没有支付，贷款人现在拥有你房子的5.8%。

3. 传统模式与数字资产相结合的混合体

如果你拥有实物资产（数字代表）和其他数字资产，如比特币，以太坊等，会怎么样？你有一个数字身份，你所有的数字资产都被计算在内。

我们可以生成一个新的信用评分/系统，混合你的可信度（数字信用记录）和净资产。基于这些标准，可以确定并提供不同的信贷金额和利率。

例如，你强大的去中心化的信用评分被开发出来，并与你的数字ID相关。你也有很多（以数字为代表的）资产，你愿意拿出来做抵押。如果有不同的利率池，你可以借到什么？

例如，如果你愿意提供抵押品，并有一个坚实的去中心化的信用分数，你可以借到5000美元的信贷，每年5%。然后，对于借入5000至10000美元的信贷，可以达到每年7%的利率。

这种可能性是无穷无尽的，并且可以有许多创造性的解释，我相信这可以让统计学家忙得不可开交。

主要启示

如果你看过《疤面煞星》，你可能记得Tony Montana的这句话。

在这个国家，你必须先挣钱。然后，当你得到了钱，你就得到了权力。然后当你得到权力时，你就能得到女人。

如果我们将类似的思维过程应用于加密货币，它可能会是这样的：

在区块链世界中，你必须首先获得实用性。然后，当你得到了实用性，你就得到了用户。然后，当你得到了用户，你就得到了权力，并像蟑螂一样压制你的竞争对手。

无论哪个区块链能够首先征服信用，都会比其他区块链有巨大的先发优势。它必须是一个具有良好安全性和低交易费用的链。它还将需要有能力跳出框框、具有长期战略的开发者。

这个想法是不是太抽象了？我是否认为可以存在去中心化信贷？你对去中心化的信用分可以/应该/会如何运作有更好的想法吗？你认为去中心化的信用会在未来十年内存在吗？