区块链如何颠覆保险行业

点滴科技资讯閱讀 4351 2022-9-20 12:00

保险巨头和初创公司都在使用区块链技术来防止保险欺诈、跟踪医疗记录、提交索赔等。

保险已经存在了几个世纪。早在一千年前，中国商船海员就将他们的货物集中在集体基金中，以帮助支持任何单个船舶倾覆导致的损失。

尽管技术在过去十年中永久性地改变了整个行业，但在许多方面，价值数万亿美元的全球保险业仍然停留在过去，在客户体验方面几乎没有创新。

尽管在线经纪人兴起，但许多消费者仍通过电话致电保险经纪人购买新保单。保险单通常是在纸质合同上处理的，这意味着索赔和付款容易出错并且需要人工监督。使这一点更加复杂的是保险的内在复杂性，它涉及消费者、经纪人、保险公司和再保险公司，以及保险的主要产品——风险。

这个协作过程中的每一步都代表了整个系统中的一个潜在故障点，其中可能会丢失信息、保单解释有误并延长结算时间。

谈到区块链技术，一种加密保护的共享记录形式。

虽然区块链技术受到了通常以比特币等加密货币为中心的极端炒作浪潮的影响，但其真正的杀手级应用很可能出现在一些最过时的领域。对于保险等行业来说，这可能是一股变革的力量，这些行业需要许多不同的中介机构以不同的激励措施进行协调与合作。

当然，达成目标绝非易事。使用区块链技术的保险公司和初创公司必须克服重大的监管和法律障碍，然后才能看到类似全行业的颠覆。怀疑论者指出，区块链技术在一个甚至连云计算都迟迟没有接受的行业中存在严重障碍。

但是可能性很大，保险公司和初创公司都在全速试验区块链技术的保险应用。

这些应用包括：

欺诈检测和风险预防：通过将保险索赔转移到不可篡改的账本上，区块链技术可以帮助消除保险业中常见的欺诈来源。

财产险 (P&C) 保险：通过智能合约执行的共享账本和保险单可以将财产险的效率提高一个数量级。

健康保险：借助区块链技术，医疗记录可以加密保护并在医疗服务提供者之间共享，从而提高健康保险生态系统的互操作性。

再保险：通过智能合约保护区块链上的再保险合同，区块链技术可以简化保险公司和再保险公司之间的信息流和支付。

人寿保险：区块链技术可以用建立在区块链分类账上的自动化系统取代手动提交索赔的过程，从而减轻家庭成员提出死亡索赔的负担。

旅行保险：通过自动化理赔流程并在利益相关者之间有效共享信息，区块链旅行保险可以节省保险公司的时间，同时减轻旅行者的负担。

1.欺诈检测与风险防范

关键要点——使用区块链技术进行欺诈检测

保险欺诈每年花费超过 400亿美元，并且很难使用标准方法检测到。

区块链的共享账本技术可以通过整合保险公司之间的索赔数据来推动欺诈检测。

通过促进更好的数据共享，区块链技术可以节省保险公司支付公共和订阅数据以防止欺诈的费用。

今天的欺诈检测

据 FBI 称，美国保险欺诈（不包括健康保险）的总成本估计每年超过 400亿美元。

这不仅仅是保险公司赔钱的问题——保险欺诈以增加保费的形式使美国家庭平均损失 400 到 700 美元。

现代保险业的绝对复杂性造成了透明度差距，可被利用来实施欺诈。索赔从被保险人转移到保险公司和再保险公司，这是一个缓慢的、由文书工作驱动的过程，其中有许多活动部分。这为犯罪分子在不同保险公司就单一损失提出多项索赔创造了机会。

使用区块链技术进行欺诈检测

区块链技术可以使保险公司之间更好地协调打击欺诈行为。

在分布式账本上，保险公司可以记录永久交易，并通过精细的访问控制来保护数据安全。将索赔信息存储在共享分类账上将有助于保险公司协作并识别整个生态系统中的可疑行为。

如今，主要保险公司投资于从公共领域和私营公司收集的数据，以便更好地预测和分析欺诈活动。公共数据可用于识别先前交易中的欺诈行为模式，但由于难以在不同组织之间共享敏感信息，因此通常不一致。围绕共享个人身份信息（例如姓名、地址和出生日期）的限制阻碍了整个行业的欺诈预防工作。

引入区块链技术来阻止欺诈需要保险公司之间的高度协调，但从长远来看可能会非常有益。

区块链如何颠覆保险行业

反欺诈区块链实施。资料来源：IBM

基于区块链的反欺诈工作可以从分享欺诈性声明开始，以帮助识别不良行为模式。这将为保险公司带来 3 个主要好处：

消除重复预订或处理来自同一事件的多个索赔

通过数字证书建立所有权并减少伪造

减少保费转移，例如，在无牌经纪人出售保险和收取保费的情况下

例如，基于区块链的分布式账本技术可以防止以类似于加密货币限制双重支出的方式授权同一索赔的双重交易。如果有人试图发起与同一个比特币相关的 2 笔交易，这些未经确认的交易将根据账本上记录的有关这一比特币的信息块进行验证。只有确认次数最多的交易才会被认为是合法的，而第二笔交易将被拒绝。类似的方法被用于验证与同一事件相关的多个保险索赔。

保险欺诈的减少直接转化为保险公司更高的利润，从而为消费者带来更便宜的保费。

区块链用例：CLAIMSHARE

ClaimShare 是一款使用基于区块链的技术来打击双重倾销的应用程序，这种做法是一名索赔人在同一事件中欺诈性地从多家保险公司获得赔付。该应用程序由专注于金融和保险的科技初创公司IntellectEU于 2021 年 3 月与毕马威会计师事务所合作推出。

据毕马威称，欺诈占保险公司支付的约 5-10%。ClaimShare 旨在通过允许多家保险公司共享与提交的索赔相关的数据来帮助防止这些支出。

一旦保险公司提出索赔，ClaimShare 会将与索赔相关的信息分为两类：个人身份信息 (PII) 和非个人身份信息。然后使用 R3 Corda 分布式账本技术与其他保险公司实时共享非个人身份信息。然后，这些信息通过一个名为 Conclave 的机密计算平台传递，该平台运行代码来比较保险公司之间的索赔并检测欺诈模式。

然后可以将潜在欺诈案件与个人身份信息相关联，供保险公司进行调查。

IntellectEU 声称，ClaimShare 是第一个解决保险业双重花费问题的应用程序，其平台可以应用于各种不同的保险类型。2022 年，ClaimShare 扩大了其欺诈检测能力，宣布它现在支持检测也可能参与欺诈的第三方（如经纪人和医生）。

区块链如何颠覆保险行业

ClaimShare 可防止同一事件发生在不同保险公司的双重赔付。资料来源：ClaimShare

保险欺诈是该行业的问题之一，导致更高的保费和更差的消费者覆盖率。打击欺诈是区块链技术最引人注目的用例之一，它可以为保险公司和被保险人提供可用于评估索赔的永久审计跟踪。

但保险审计跟踪不仅有助于防止欺诈，还可以为索赔处理系统带来自动化和效率。我们已经看到公司在财产和意外伤害保险领域尝试这种方法。

2、财产险

关键要点——使用区块链技术的财产和意外伤害保险

P&C 索赔数据分散在由不同方控制的多个地点，使索赔解决成为一项挑战。

区块链技术能够实现自动化的实时数据收集和分析，有可能使某些类型的 P&C 索赔处理速度比目前快 3 倍，成本低 5 倍。

自动化的“智能合约”可以大大加快索赔处理和支付速度，每年为保险公司节省超过 2000亿美元。

据麦肯锡称，财产和意外伤害 (P&C) 保险是一项大业务，占 2020 年所有保险费的三分之一，即总计 1.6 万亿美元。

行业面临的最大挑战之一是收集必要的数据来评估和处理索赔。您可以将保险视为一份合同，其中规定了被保险人支付的保费，以及保险人对损害承担责任的条件。但是“损害”可能是主观的，因此保险围绕验证每个保单的条件是否得到满足。

今天的财产险

处理 P&C 索赔是一个容易出错的过程，需要大量的手动数据输入和各方之间的协调。

假设您最近发生了车祸，而另一个司机有过错。为了弥补损失，您必须向您的保险公司提出索赔。您的保险公司需要检查索赔，然后从有过错的司机的保险公司追回索赔——这可能有一个完全不同的索赔处理系统和流程。

这就是为什么财产和意外伤害保险是区块链技术如此引人注目的用例——它可以改变以数字方式管理、跟踪和投保实物资产的方式。

区块链上的财产险

通过允许单独的保单持有人和保险公司以数字方式跟踪和管理实物资产，区块链技术可以编辑业务规则并通过智能合约自动处理索赔，同时提供永久审计线索。合同是可以依法强制执行的协议；智能合约是一种存在于区块链上并且可以通过代码强制执行的协议。

区块链如何颠覆保险行业

区块链技术可以使解决汽车索赔的过程快 3 倍，成本降低 5 倍。资料来源：波士顿咨询公司

使用区块链技术的智能合约可以将纸质合约变成可编程代码，帮助自动处理索赔并计算所有参与者的保险责任。例如，当向保险公司提交索赔时，智能合约可以自动确认承保范围并触发对符合特定标准的损失进行人工审查的请求。

据 BCG 称，智能合约每年可以为 P&C 保险公司节省超过 2000亿美元的运营成本，并将其运营比率降低 5 到 13 个百分点。

区块链还可以帮助 P&C 保险公司快速、更有效地吸引新客户。当所有客户的信息都存储在基于分布式账本的共享数据库中时，任何数量的保险公司都可以共享访问该信息。由于数据库上的信息已经被其他保险公司验证过，与独立验证所有客户信息相比，它将为新保险公司节省时间和金钱。

区块链用例：STATE FARM 和 USAA、安联、LEMONADE基金会

美国最大的汽车保险公司 StateFarm 和美国金融服务集团联合服务汽车协会 (USAA) 使用基于区块链的解决方案来解决汽车保险中的代位求偿索赔。

在汽车保险中，代位求偿是保险公司可以从有过错的司机的保险公司收回他们向被保险人支付的费用的过程。通常，代位求偿是一个手动过程，保险公司在逐个索赔的基础上交换实物支票。StateFarm 和 USAA 每年交换多达 75,000 张代位权支票。

两家公司表示，他们基于以太坊的区块链解决方案创建了两家保险公司之间所有交易的分类账。基于区块链的账本不是手动解决每个索赔，而是对所有索赔进行统计，并在指定时间段后执行一项净交易——同时允许双方查看索赔并验证它们，这意味着可以在不放弃控制权的情况下建立信任给第三方。

State Farm P&C 保险副总裁 Schuyler Schupbach 表示，这项技术将使用户能够比使用手动流程更快地申请抵扣额。

两家公司自 2019 年以来一直在测试这项技术，并于 2021 年初全面推出。State Farm 还计划将这种基于区块链的索赔流程的使用扩展到其他保险公司。

在欧洲，保险公司 Allianz 推出了一个跨 23 个国家的国际汽车保险索赔区块链平台。它旨在帮助安联在不同欧洲国家的子公司在客户在另一个国家发生事故时快速处理索赔。平台推出六周后，安联使用它处理了超过 10,000 起跨境事故的索赔。

3. 健康保险

关键要点——使用区块链技术的健康保险

对患者保密的需求意味着保险提供者通常无法获得患者的完整病史

缺乏数据可能导致保险索赔被拒绝，这种情况正在增加，被认为是医疗成本上升的一个重要因素。

区块链技术可以帮助安全地共享患者信息，促进保险交易，同时仍然保护患者隐私。

一个病人在他的一生中通常会去看多位医生和专家。由于医疗保健涉及的各方众多，因此很难在他们之间共享和协调敏感的医疗数据。

今天的医疗保险

医疗保险行业受到由供应商、保险公司和患者组成的庞大且低效的生态系统的困扰。医疗记录在不同的医疗保健提供者和保险公司中被孤立，不同组织之间的重复和错误记录会导致昂贵的管理开销，以及给患者带来不必要的问题。

假设您正在为骨折的腿去看整形外科医生。您的外科医生办公室的秘书必须煞费苦心地向各个提供者索取文件，从您的保险公司获得对该程序的事先授权，并提交索赔。手术后，您的物理治疗师需要来自医院的骨折信息和您的主治医生的先前医疗信息，并且必须手动向每个提供者索取文件。链中的每个环节都代表一个可能的故障点。

目前在医疗保健行业共享数据和合作很困难，主要原因有两个：

首先，病历的后端基础设施已经过时

根据 CB Insights 的行业分析师共识，电子病历管理软件提供商的市场价值约为 400亿美元。不同的提供商和保险公司依赖于不同的标准和格式来存储患者数据。医疗数据通常必须在医院、保险公司、诊所和药房之间手动核对。正如发表在《医学互联网研究杂志》上的一项研究写道：

“医学通过后门笨拙地进入了数字时代：庞大而昂贵的电子病历系统在很大程度上没有仔细和有计划地考虑它们对整个医疗保健系统的影响，包括教育、实践、工作流程和研究。”

其次，严格的隐私法导致组织内的数据孤岛

在美国，《健康保险流通与责任法案》(HIPAA) 旨在帮助保护患者的私人数据，但其负面影响是难以协调不同提供商和保险公司之间的患者护理。

对此的成本影响是可怕的。在美国，人均医疗管理支出是瑞士、加拿大、德国和法国等国家/地区的 1.5 倍以上。美国仅将医疗保健总支出的 8% 用于管理需求，主要是由于医疗保健机构和医生之间的沟通不畅、任务冗余且效率低下以及文书工作过多。

与计费和保险相关的成本数字更加引人注目。美国医学协会杂志的一项研究发现，账单和保险费用平均占所有医生收入的 14% 以上，如果考虑到急诊室就诊，这个数字可能高达 25%。

2016 年，美国医院的保险索赔拒绝成本又增加了 2620亿美元。从未能获得适当的程序授权到不正确的数据输入等任何事情都可能导致拒绝。研究发现，大约 85% 的拒绝是可以避免的。虽然医院可以收回大约 63% 的最初被保险公司拒绝的索赔，但确保付款本身是一个成本高昂的过程，需要大量管理费用。

使用区块链技术的医疗保险

加密保护的区块链可以维护患者隐私，同时创建一个全行业同步的医疗保健数据存储库，每年可为全行业节省数十亿美元。

区块链技术甚至可以帮助将医疗数据的控制权交还给患者，并让他们根据具体情况共享对数据的访问权限。

医疗记录的区块链系统可以将每个记录的加密签名存储在分布式账本上，而不是强迫保险公司和提供者在不同的数据库中协调患者数据。签名以加密方式索引每个文档的内容并为其添加时间戳，而实际上并未在区块链上存储任何敏感信息。

每当对文档进行更改时，都会将其记录在共享账本中，从而使保险公司和提供商可以跨组织审核医疗信息。同时，区块链技术可以实现精细的权限设置以符合法规，同时允许匿名化和共享数据以供研究。

区块链用例： Anthem

美国第二大健康保险公司 Anthem 正在测试各种基于区块链的应用程序，包括那些可以让患者更容易访问他们的医疗记录和数据的应用程序。

该公司于 2019 年底开始测试一款移动应用程序，客户可以在其中访问该应用程序、扫描二维码，并授予各种医疗保健提供者访问其健康数据的权限。客户可以在有限的时间内提供此访问权限，以帮助改善其医疗记录的隐私。通过将客户的医疗保健数据存储在基于区块链的公共账本上，任何一方都不会拥有所有数据。相反，客户将基本上控制对其医疗数据的访问。对于 Anthem 而言，这项技术将帮助其处理“巨大的交易量”，即每周可处理多达 300,000 笔患者健康数据的交易。

Anthem 的数字负责人 Rajeev Ronanki 表示，区块链在医疗保健中最重要的用途之一是有助于建立“各方之间的信任系统”。Anthem 计划到 2023 年让其所有 4000 万成员使用这个基于区块链的数据共享解决方案。总体而言，Anthem 计划为区块链提供“大约十几种用途”，包括处理医疗索赔和与其他保险公司协调福利。

2021 年，Anthem 与 Aetna、克利夫兰诊所和 IBM 合作推出了一家名为 Avaneer Health 的区块链健康公司。其目标是帮助降低管理费用并提高效率。Anthem 与其他公司一起向该合资企业投资了 5000 万美元。

4. 再保险

关键要点——使用区块链技术的再保险

当大量索赔同时出现时，例如在自然灾害期间，再保险可以保护保险公司。

区块链技术可以通过促进信息共享来降低风险，并通过自动化流程来降低成本，最终为再保险公司节省高达 100亿美元。

保险的存在是为了帮助人们减轻风险并减轻从自然灾害到健康问题的意外事件。这可能是一个极具风险的提议，尤其是在发生飓风或野火等重大灾害的情况下。

这就是再保险的用武之地：保险公司可以从再保险公司购买保险以在灾难期间保护自己。

今天的再保险

再保险公司在一个由一次性合同和人工流程决定的神秘且低效的系统中为保险公司提供保险。根据购买的再保险类型，它可以在设定的时间段内承保保险公司的部分风险，或承保地震或飓风等特定风险。

当前的再保险流程极其复杂，而且效率极低。使用临时再保险，合同中的每个风险都需要单独承保，合同通常需要长达 3 个月的时间在各方之间进行争论才能签署。保险公司通常会聘请多家再保险公司，这意味着必须在各方之间交换数据以处理索赔。机构之间的不同数据标准通常会导致对如何执行合同的不同解释。

使用区块链技术的再保险

区块链技术通过简化共享账本上的保险公司和再保险公司之间的信息流，有可能颠覆当前的再保险流程。

使用区块链技术，可以在保险公司和再保险公司的计算机系统上同时更新有关保费和损失的详细交易，从而无需为每个单独的索赔在机构之间核对账簿。

通过在不可篡改的账本上共享数据，再保险公司可以更好地为几乎实时的理赔分配资金，从而使他们能够更快地处理和解决理赔，而无需依赖初级保险公司来获取有关每个理赔的数据。

PWC 估计，通过提高运营效率，区块链可以在再保险行业范围内节省高达 100亿美元。

这可能会逐渐减少并导致消费者的保费降低——据估计，再保险占现有保费的 5% 到 10%。

区块链用例：B3I

B3i是一家由保险和再保险领域的一些知名人士组成的公司，旨在探索区块链技术。成员包括AIG、安联、Aegon和瑞士再保险。

2017年，B3i推出了Property Cat XOL合约智能合约管理系统原型，这是一种巨灾保险再保险。平台上的每个再保险合约都被编写为智能合约，在相同的共享基础设施上具有可执行代码。当发生飓风或地震等事件时，智能合约会评估参与者的数据源并自动计算对受影响方的支出。

B3i 的试点计划在测试并收到 40 家公司的反馈后于 2018 年 9 月结束。该联盟于 2020 年 12 月完成了 B 轮融资，金额未披露。此前，它已通过多项投资筹集了超过 2600 万美元。

区块链如何颠覆保险行业

该图显示了 B3i 的再保险产品如何旨在保护数据，同时仍使其可访问。资料来源：B3i

B3i 还在探索与区块链保险领域的其他公司合作。2022 年，它宣布与 Institutes RiskStream Collaborative 建立合作伙伴关系，以探索新的房屋参数保险和再保险解决方案。

使用区块链技术执行再保险保单可以帮助再保险公司更有效地分配资金和承保保单，为保险业带来更大的稳定性。再保险公司可以直接查询区块链以提供保险，而不是依赖初级保险公司来获取有关损失的数据。

5. 人寿保险

关键要点——使用区块链技术的人寿保险

人寿保险确保在被保险人死亡的情况下向被保险人的家庭成员一次性支付。

区块链技术可以帮助在受益人悲伤的时候，将提交被保险人死亡索赔的责任从受益人手中转移。

作为降低意外情况风险的工具，保险的主要用例之一是为某人的死亡提供保障。人寿保险是保险人与被保险人签订的在被保险人死亡后一次性向其受益人支付一笔款项的合同。

今天的人寿保险

当有人失去家人时，提出人寿保险索赔可能不是最重要的。有时家庭成员甚至不知道被保险人一开始就拥有人寿保险单这一事实。

今天的死亡索赔程序已经过时了。要索取他们有权获得的人寿保险福利和支出，人寿保险单中指定的受益人需要在被保险人死亡后尽快联系保险公司。然后，保险公司处理政府出具的死亡声明和医生声明以启动理赔流程。这个过程可能需要几周到超过 6 个月的时间。

使用区块链技术的人寿保险

在提交人寿保险索赔时，区块链可以帮助简化和自动化手动索赔注册过程。

顺利进行索赔登记过程的障碍之一是参与者的数量，例如医院、保险公司、殡仪馆和所涉及的受益人。让所有这些参与者都在一个所有人都可以访问和透明的区块链网络上可以帮助解决这个问题。

区块链技术通过提高透明度和使用可通过代码执行的智能合约，在保险公司和被保险人之间建立更大的信任。使用智能合约，当被保险人的死亡信息输入基于分类帐的数据库时，可以自动启动索赔流程。由于区块链分类账上的信息可以在不同的各方之间独立验证，这减轻了被保险人家人通过文书工作证明死亡的压力。

例如，如果医院将被保险人死亡的信息输入到基于区块链的系统中，那么它可以立即将此信息发送给人寿保险公司。受益人不必为保险公司提出索赔即可开始处理。

在区块链网络上存储与被保险人相关的信息也将创建可验证的审计跟踪，这有助于减少索赔欺诈事件。

区块链用例：METLIFE 和 RISKSTREAM MORTALITY MONITOR

全球最大的保险公司之一大都会人寿正在测试一种名为 LifeChain 的智能合约解决方案，以处理新加坡的人寿保险索赔。这家保险巨头的亚洲创新中心 LumenLab 开始测试其基于以太坊的区块链解决方案，它可以根据媒体上的讣告发起索赔。对于这个试点项目，大都会人寿与当地媒体集团新加坡报业控股和保险合作社 NTUC Income 合作。

当死者的家人在当地报纸《海峡时报》上发布讣告时，他们会被要求获得使用 LifeChain 的许可。如果他们同意，LifeChain 会加密死者的国民登记身份证 (NRIC) 号码并将其输入门户。使用智能合约，将加密的 NRIC 号码放置在区块链上，然后开始搜索针对该 NRIC 号码的人寿保险单。如果检测到针对此 NRIC 的人寿保险单，LifeChain 会向 NTUC 发送电子邮件以开始理赔流程。

区块链联盟 Institutes RiskStream Collaborative 宣布在 2020 年试用一种名为 Mortality Monitor 的人寿保险解决方案。它在利益相关者之间实时共享死者的信息，从而使保险公司能够降低成本并节省时间。次年，该联盟发布了 Mortality Monitor 可行性研究的结果，表明该解决方案可以“提供更及时的信息访问、更短的周期时间并增强受益人的体验”。