区块链将可如何变革1.1万亿美元的保险业市场

区块链是比特币的网络基础，但区块链本身也意味着更多。

Z/Yen Group Limited最近发布的一份研究报告，表示，区块链技术的整合，将以多种方式，给1.1万亿美元的保险业市场，带来变革。

据美国财政部，至2012年底，美国的保险公司，拥有价值7.3万亿美元的总资产——其中约一半由保险存款机构所掌握。

区块链技术可提高完整性，安全性，并降低成本

研究人员分析了与个人保险相关的四个不同业务领域：身份，空间，时间，以及相关互动。其中每一个点，都给区块链应用，提供了一个新机会。

如比特币，以太坊，ripple（瑞波支付）以及zerocash等区块链协议，他们各专注于区块链技术的特定方面，如去中心化智能合约，去中心化自治组织（DAOs），以及作为一个整体的分布式应用。

在相关互动方面，研究人员发现，建立于区块链之上的智能合约，使投保人能够自行管理他们自己的保险产品。智能合约能够自动有效的处理保险过程，改变相关公司的业务方式：

“区块链技术可能有利于替代风险管理模型的出现，这种模型移离了保险业中的主要模型——风险共担。如此，基于区块链的风险管理模型，可包括自行管理或风险管理协议，点对点保险平台，以及甚至，充分的资金解决方案。”

他们还发现，基于区块链的身份账目，对保险业是有用的，甚至，可能与利用生物特征认证的官方数据库形成同等竞争关系。

Factom的联合创始人，Peter Kirby，解释了在区块链业务模式中，一家保险公司可如何使用身份账目：

“一个身份账目，基本上是关于‘谁是谁’的完整列表。它可以有你，你的姐夫妹夫，我，以及其他任何你可将他加进这个大列表的人，这个列表可被认为是‘家族谱’，没有任何其他不相干的人可被加进这个列表。”

他表示，在大多数安全漏洞中，黑客使用的方式是改变人们的身份或创建新的身份，他们经常制造假账户，或冒充管理员：

“在Factom，保险公司可以让身份账目变得不可更改。”

如果有一种方式，能够通过一种区块链，实现身份验证，授权和数据管理功能，研究人员，相信，这将给许多领域带来巨大好处：

“在保险业，数字认证的精简流线，以及对个人数据和历史披露的更好管理，能够转化为保险公司及个人之间更直接，有效的关系。随着时间推移，通过降低身份和索赔欺诈，这将带来额外好处。”

DAO前景

基于区块链的保险业解决方案，也可写成一组规则，并转变成一个去中心化自治组织（DAO），使消费者能够不再依赖中间人。现时，几乎所有DAOs都跟加密货币直接相关，但是研究人员，提到Project Douglas——通过他们的ERIS 平台， 致力于去中心化决策的一项倡议。

但是从定义上来说，DAO是独立式的，研究人员不相信，这个技术，可被用于不久的将来：

“从概念上讲，DAOs 提出了一个法律层面的问题——关于责任和问责制，尤其是，我们的法律系统是给实际人类分配责任和义务的。理论上而言，DAOs 是自治体，生存力独立于任何法律，道德，或物理实体……在任何给定身份的所有权或控制权缺失的情况下，谁负有责任，谁管理，谁负责操作？”

关于区块链技术的最后结论

虽然，研究人员认为，区块链用途的一些方面，可能会对保险提供商产生一些负面影响，但利大于弊。

他们主要关心的是，挖矿中心化，可扩展性，政府监管，使用者教育问题。

总而言之，该分析师对区块链技术充满热情：

“任何专业金融服务领域，都应该对这样的技术表示兴奋——这项技术，同时提升了完整性及安全性，还降低成本。当一项技术快速降低了生产成本，如印刷出版，这项产品就会得以繁荣。我们希望看到区块链在金融领域的应用扩散，比如保险业。”