资金托管对P2P平台意味着什么

编者按：正如作者所说，有资金托管的P2P平台相对没有资金托管的平台可能更靠谱，但也只是相对的。即使有了第三方资金托管，但如果P2P平台自身弄虚作假，照样可以制造漏洞来挪用投资人的钱财，但没有资金托管的平台，偷走你的钱步骤更简单。所以资金托管是投资人选择平台的加分项，不是决定项，也是P2P平台自身和监管走向成熟的必经之路。

在P2P行业投资了2年多，之前选择的P2P平台基本都没有接入资金托管，当然或许因为行业初期资金托管的公司基本没有，也没有具体的监管政策说P2P平台一定要接入资金托管系统。而近半年来，我也接触了资金托管，完整了解了它整个流程和使用，小有体会，便在一定程序上推荐优选这样的平台。其次我想，平台接入资金托管系统是迟早的事情，要不然政策上是不允许那样的平台继续运营。不过具体怎么个方案需等相关监管政策下发后才能确定。

   什么是资金托管？简单来说，资金由专门有托管资质的公司进行管理，P2P平台和资金托管公司系统进行对接开发。用户在托管公司系统有独立的资金帐户，真实资金实际在托管公司账户中，P2P平台上的数据仅仅是虚拟资金。要想动用托管账号的资金，只有用户自己提供密码和验证码相关安全认证才能动用。    为什么首选有资金托管的平台，我仅个人的学习和理解角度说下看法。

1、资金托管保障用户资金安全

平台接入了资金托管系统，用户在P2P平台注册开通托管帐户时，基本都是在托管方系统里设置支付密码和手机号等相关信息，在P2P平台进行付款时又需要跳到资金托管平台的页面进行支付密码输入、手机验证码确认等。这样一来，P2P平台就无法随意挪用你的帐户资金了。因为P2P平台无法知道用户在资金托管平台的相信密码和用户验证码。相反，是没有接入资金托管系统，P2P平台能随意挪用用户资金，一定程度上存在平台运营风险。

2、避免平台内部工作人员操作风险

这个世界总是什么人都有，当P2P平台本身没有任何问题，有时候用户资金可能仍然会出现风险，有些P2P平台如果自身公司制度上规范不严密，又没有接入资金托管系统，容易引发公司内部工作人员挪用用户资金风险。

3、增加平台违规成本

现实中，很多踩雷投资人往往是P2P行业的投资新手，由于以前没有接触过P2P行业，很容易因为第一次接触的是骗子平台被慢慢深入，然后信任，最后被骗。甚至一些老P2P投资用户，因为追求高利率，利益的驱使下难免被骗。但这样的P2P平台基本不会接入资金托管系统，资金托管公司首先会对P2P公司进行严格的审查，同时在系统开发和费用方面，增加了很高开发维护成本，一般的骗子平台并没有那个时间和实力，就算接入了，后续运营也容易被识别。最简单的充值费用，在使用资金托管后，无法走线下方式，都是很大一笔的支出。很多P2P平台，对于投资大户很多都通过线下的方式充值来避免第三方支付公司的充值费用。

4、增加平台跑路难度

为何增加平台跑路风险，任何一家骗子P2P平台，如果在平台成立之初它就是为了骗钱、为了自融、为了给自己救急，那基本可以断定这样的平台不会轻易接入资金托管系统。资金托管系统公司，都会要求P2P平台提供投资人和借款人的数据，那数据很大一部分被托管平台也掌握了，平台想跑路的话，相对更加困难，很多信息都可以通过资金托管平台进行查询核实。也相对更加容易查到到资金的去向，方便资金的追回。

5、确保平台借款的真实性。

虽然说任何事情都可以造假，但是造假方式更容易被察觉，那它就相对更安全。有些自融的平台或者不合规的平台可能借款人借来借去就那几个人，而用了资金托管平台，会要求平台提供借款人的相关信息，这样一来，间接的，其实资金托管公司也在帮用户鉴别借款人，更加容易察觉平台借款人的真实情况。

6、P2P平台系统更安全

大家应该很清楚，银行系统应当是很复杂的，所以它更新也更慢、更加谨慎。而P2P平台归根结底是在金钱打交道，那这样的系统，并且放在互联网上，如果数据做大了，它的安全要求不比银行系统要求低。如果一个P2P平台数据库、用户数据等出问题了，它是很难恢复或者完全恢复，或者保证数据不出问题、数据不被修改各种安全问题。用了资金托管系统也不能说不出现这样的隐患，但至少它能带来更多一层保障，或则说有托管资质的公司，做的系统更让用户放心。而不像P2P那样全国几千家公司。谁能保证所有P2P平台数据安全不出问题呢。

7、增加平台系统开发复杂度

P2P平台如果在使用资金托管系统和不使用上选择了前者，在一定程序上，我会觉得平台是想把业务做的更正规，而不是想挪用用户资金。为了做自己的事业，不管从开发难度、时间长短、用户体验上讲，资金托管系统可能天生比不上没用托管的，就好比银行的网上银行，天生操作就未必体验好。

8、用户切身体会到资金安全性更高

当你在进行投资的时候，会发现要把自己的帐户资金转出去的话，得跳到资金托管公司的页面进行相关确认。这时候用户应当能深刻体会到P2P平台不能随意动用资金的安全性了。从另外一个角度上讲，我也会更愿意相信这样的公司，因为如果不是为了更好的去服务用户，P2P平台方没有必要去花那么大的代价选择介入资金托管系统。

9、运营P2P平台公司相对更可信

当我们选择一个P2P平台进行投资的时候，间接的我们看这家公司所有的行动，各方面的细节，那在资金托管这个问题上同样是一个大的方面的决择。从而我们也更愿意去接受和信任。

10、资金到账等实际操作问题

用户提现可能受平台到账的约束，如果资金托管，就由托管公司提现为准，和P2P平台公司没有任何资金关联，也是相对非常安全。要知道现在大部分的跑路风险平台等，都是你某一天提现的时候，发现资金迟迟不到位造成的。这也在一定程度上降低风险。

在已经使用了资金托管的P2P平台上如何进一步确保你的资金安全？

虽然P2P平台接入资金托管系统，给平台挪用用户资金造成了难度。但其实，资金托管公司一般会给P2P平台提供相应的方案让平台可以直接操作用户的资金，主要原因是不管从平台还是用户角度，为了让P2P系统有更好的体验。好比投标，如果直接点击投标就成功了，用户会觉得操作方便，平台也会给用户带去更好的体验，且不用跳转到托管平台页面输入密码、验证码等。这样的方式，一般是首先需要用户在P2P平台签订协议，托管平台才提供让P2P平台直接调用划拨用户资金接口。签协议的方式也和一般的接口类似，需要用户在页面跳到托管平台页面进行密码、验证码等确认后签订。所以如果想让您的资金更加安全，就不用签订相关无密协议。比如通过的P2P自动投标功能。如果投标需要用户参与，那平台无法帮用户自动投标了。而如果平台要能帮用户投标，一般要用户签订相关无密协议。

P2P接入资金托管系统后用户体验更差？

一定程度的确如此，所以在投资类似P2P平台多花点时间学习资金托管系统的使用，不一味的追求用户体验。以前我也一样，并不习惯资金托管系统的使用，觉得好杂，操作好麻烦。到现在经历过这么久之后，也完全接受这样的方式，那确实能让资金更加安全，为何不能多付出一点时间成本呢？所以大家在投资有资金托管系统的P2P平台时，如果觉得平台比较靠谱，还是耐心的跑完整个流程，遇到问题及时和平台沟通即可。而不是一味去抱怨平台操作如何麻烦之类的想法。同时我想，既然产品互联网化，不管资金托管公司，还是P2P平台，应当都在为更好的用户体验而行动着。

资金托管也有缺点？

大概说一下：

更差的用户体验，但是请用户花点时间去学习和适应，那是对自己负责，不要因为麻烦而放弃使用

数据上可能更容易出小问题，毕竟多了系统之间的交互，所以如果你遇到了，和平台沟通即可。

平台服务上可能跟不上，接入之后，小问题相对多很多，有时候服务时效性不到位。适当谅解吧。

P2P平台很大程度上被资金托管平台绑定，更换资金托管公司、做某些功能时会受到限制。

其它.........

提醒下：

不要随意选择一个P2P平台，当你决定投资P2P时，应当多花点时间了解这个行业，那样就不容易被骗，轻松享受P2P理财的过程，也给借款人带去帮助。对于平台的利率，如果非要追求利率，建议在利率20%以上的占投资资金的10%。15%-20%的占20%。10-15%占55%.0-9%的占15%。当然其投资就有风险。利率越高，很大成度风险更高。选择平台很重要，选什么样的平台自己多了解。不一定是大平台，不一定是老平台，不一定是朋友介绍的平台，多方面相结合的选择。

结尾：并不是有了资金托管系统资金就安全了，这本身也只是一个治标不治本的方案，只是从一定程度上降低理财人的投资风险。