央行数字货币究竟是什么？将如何影响你我的生活？听听专家怎么说

“进展太迅猛了！” 今年以来，央行公布数字货币研究取得重大进展，并将在四地开展试点，人们对数字货币的关注与讨论骤然增加。

央行数字货币究竟是什么？它的发行将如何影响你我的生活？近日，有记者采访了我国区块链相关技术专家。

此前，央行副行长范一飞公开发表过文章《关于央行数字货币的几点考虑》，被外界认为是关于央行数字货币最官方的“剧透”。结合相关内容，我们试着揭开央行数字货币的“神秘面纱”。

央行数字货币是什么？现钞的替代品

每个人都知道，钱是什么。在支付宝、银行卡等出现之前，钱是人们手里可使用的纸币现金——这类现金，在金融领域被称为M0。

据范一飞介绍，中国现阶段的央行数字货币设计，重点是替代M0。简而言之，央行数字货币，就是现钞的替代品。

所以，当数字货币来临，你手里的钱可以不止是一叠纸币，更可能是一种和纸币具有相同属性的电子数据，即数字货币。

现金要放在钱包里，数字货币也需要放在电子钱包里，“只不过这个钱包可能是手机，也可能是U盘、IC卡，甚至可能是任何终端。电子钱包里的数字货币，采用特定算法加密，不存在假币、可以‘随拿随用’。”上述专家说。

说起电子钱包，当前，支付宝、微信钱包等手机里的“电子钱包”已经为人们所熟悉。和央行数字货币相比，它们一样吗？

二者有很大不同。该专家表示，支付宝和微信支付都以银行账户为支撑，背后是企业在运营，在账户的安全及隐私方面仍然存在一定风险。而数字货币则是由央行发行、有国家主权背书的货币，“这意味着，数字货币至少在保护个人隐私、安全性上更加可靠。”

此外，不少人还喜欢将数字货币与比特币等虚拟货币相比，这两者更有本质区别：比特币并不具备货币属性。

使用央行数字货币是种怎样的体验？各种终端都可能是支付载体

公众换取央行数字货币，离不开商业银行。

范一飞透露，中国央行数字货币采用双层运营体系。公开资料显示，双层运营体系，即央行先把数字货币兑换给商业银行等机构，再由他们投放给公众。

该专家说：“这个体系中，央行应该是负责数字货币发行和回笼，商业银行等机构负责运行发放。公众要换取数字货币，一开始是需要找商业银行的。”

那么，拿到数字货币后，使用时是一种什么样的场景和体验？范一飞表示，央行数字货币持有人可直接将其应用于各种场景。

“结合5G、物联网等技术，各种终端都可能是支付载体。”该专家预设了两个充满“科幻感”的场景：

假设你的汽车上装了带数字货币的电子钱包，当你去加油站，汽车加好油数字货币就能自动扣款。

或者，四个人在一起打麻将，假设每个人都手机里装着带数字货币的电子钱包。大家只需要把手机放到麻将桌上，不需要计算，数字货币就能自动根据输赢结算。

此外，在密码学等技术的支撑下，数字货币使用时，公众不需要绑定银行账户；即便没有网络也能使用；作为法定货币，商家也不能拒收……“这些特点意味着，数字货币使用起来将更加便捷，应用也很广泛，可能不懂上网的老太太也能使用。”该专家说。

至于如何实现，范一飞在文章中提出，不预设技术路线，充分调动市场力量，通过竞争来实现系统优化。

央行数字货币不只带来便捷，发行成本节省或超千亿元

除了使用层面，数字货币还有更加深远的意义。

公开资料显示，根据2019年末全国流通纸币数量，国家全年在纸币印制等发行环节累计成本预计超千亿。该专家表示，数字货币可以节省人工、材料的巨大支出，能更有效控制成本。

数字货币还可以打击货币支付中的违法乱纪行为。根据范一飞的提法，数字货币只对央行这一第三方披露交易数据。这意味着，数字货币在保护公众隐私的前提下，央行能掌握必要的数据，更容易掌控逃税、恐怖融资和洗钱等犯罪行为。

同时，金融业界一些观点认为，数字货币还将影响跨境支付。比如可以通过央行发行的数字货币完善本币与外币的直接汇率询价机制，在此基础上建立数字货币的跨境支付结算新体系。该专家则认为，在人民币跨境支付方面，最根本的影响因素并非技术，而是取决于金融政策及改革。

什么时候才能用上央行数字货币？最早2022年

公众对央行数字货币落地充满期待。

早2014年，央行就成立了数字货币小组。2017年1月，央行在深圳正式成立数字货币研究所；2018年9月，该研究所搭建了贸易金融区块链平台。

今年，“犹抱琵琶半遮面”的央行数字货币加快了“露脸”的速度。4月，央行数字货币研究所透露，央行数字货币研发工作先行在深圳、苏州、雄安、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试。

此前，央视曾报道称，在深圳，数字货币内部测试工作正在有序开展；在苏州，有的公务员已领取用数字货币形式发放的部分工资；在雄安新区，麦当劳等19家公司已开始试点数字货币。

8月14日，商务部发布《关于印发全面深化服务贸易创新发展试点总体方案的通知》。其中提出，将在京津冀、长三角、大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点，引发公众对数字货币更大范围试点的猜想。

在公众视线范围内，8月29日，中国建设银行在其官方App短暂上线过“数字人民币钱包”功能。不过，这一个申请功能已经暂时下线。

今年9月，在服贸会现场，北京市委常委、副市长殷勇透露，北京将利用冬奥会等场景，在数字货币等前沿领域先行先试。

专家告诉天目新闻记者，虽然没有具体的时间表，但北京2022年冬奥会仍被视作是数字货币有可能最快露出真容的场景。

而2022年，就在不远处。