开放前夜，二维码支付卷土重来

面对监管，各家都有自己的高招，开展了各式各样的“反扫”活动。

银行系潜伏蛰行，邮储银行近期将在全国范围内正式推出二维码支付。二维码的生成及扫码的确认、支付等交易环节均在邮储银行手机银行的防火墙之内闭环运作，只有邮储手机银行客户端才能扫码。目前多个银行手机客户端APP当中已经增加了 “扫一扫”功能，中行、民生、平安等多家银行均支持二维码转账，交行手机银行推出了二维码预约取现功能，中信银行推出了异度支付。

不仅如此，监管层也在抓紧对二维码支付业务的调研。自今年3月央行暂停二维码支付业务后，中国支付清算协会受央行委托，牵头组织银行、第三方支付机构、银联等机构完成了针对二维码支付的安全性分析报告初稿，并提出二维码支付存在的安全风险及防范建议。但出于安全方面的考虑，监管部门暂时还未出台行之有效的政策，因此只能允许银行和第三方支付小规模试行。

微信“钱包”、支付宝低调推行。9月15日晚间，微信低调上线了“刷卡”功能，这意味着今后购物付款时，微信用户只要向商户出示微信“钱包”中的条码或二维码，商户扫该条码或者二维码后就能收款，以代替刷银行卡的过程。

据了解，微信支付和手机支付宝自今年6月开始布局线下二维码反扫模式的商户，微信“刷卡”功能两个月前就已完成，但仅在腾讯内部试用，一直未对外开放。上月中旬，该功能进入试运营阶段，随后在最新的微信6.0版本中上线；而手机支付宝目前也已经上线二维码支付反扫功能；同时，受央行“暂停令”影响的二维码支付正扫模式，微信支付和手机支付宝仍在继续布局。

三、倒逼监管

中国目前的机构性监管构架，只适合简单的金融市场。当互联网企业涉足各金融领域积极创新时，现有的监管往往跟不上，会出现监管漏洞。从根本上解决问题，则需进行监管改革。以阿里巴巴为例，在以支付宝为核心的各种业务相互打通后，已很难对之界定一个统一的监管。在现有监管构架下，阿里巴巴的支付业务归央行监管，余额宝的货币基金归证监会监管，其银行功能则归银监会。这种割离的监管及信息收集，不利于对一个机构的整体风险进行把握，也不利于进行系统性风险的判定。

关于二维码支付监管，其实早在今年的3月19日下午，央行就召集腾讯、阿里等互联网金融巨头公司开会。参会人士透露，就此前叫停的虚拟信用卡和二维码支付业务，央行明确表示，待相关企业做好了风险识别和排查机制，并向央行报备，央行会再“开闸放行”。而今距离“开闸放行”不远矣，对部门“倒逼监管”小乘果。互联网金融正在倒逼监管创新。我国不妨以此为契机，借鉴发达国家基于目标的监管框架，以央行为核心，联合各金融监管机构，尝试进行以宏观审慎、微观审慎及商业行为监管为基础的金融监管创新。这可为更长远的金融监管改革打下基础。

四、二维码支付市场硝烟再起

当下无论是微信、支付宝，还是银行系、银联，各家都在积极布局二维码支付，以防暂停令解开。一旦监管放开明确之后，大战或许就要打响了。

从互联网收单交易规模来看，支付宝的优势明显。数据显示，第三季度互联网收单的交易规模为19946亿元，环比增长率为1.8%。其中，支付宝、财付通、银联商务分别以42.4%、19.05%和16.78%%占据市场前三位。

今年“双十二购物节”期间，国内移动支付再一次爆发圈地运动。阿里宣布，线下近100个品牌，约2万家门店将参与“双十二”活动，活动当天使用支付宝钱包付款即可打五折，范围覆盖餐馆、甜品、面包店、超市、便利店等多个日常场所。阿里宣布对使用支付宝钱包扫码付款的顾客给予5折补贴，上限50元，引发罕见人潮，甚至有商店货架被搬空。据估算，当天阿里发放补贴达到亿元级别。

本次“双十二”使支付宝钱包的安装量急剧扩大，又为阿里的线下战略铺平了道路。扫码支付的便利程度远超现金和刷卡，也将促使各商户增加对于相关设备的投入。

据媒体报道国内八大银行正在测试Apple Pay，最快可能将于2015 年一季度上线，银联则在尝试与Apple Pay 进行技术对接。Apple Pay可以吸引用户的极大关注，但国内NFC 支付生态系统尚不完善，引入新的参与方同样会涉及利益分配、技术对接等一系列需要双方协商的问题，

在这监管即将“开闸放水”的前夜，阿里、腾讯等互联网巨头，银行系等传统土豪面对一片荒芜的市场，必将硝烟再起，风云不定，但愿那种种野蛮的开拓手段，简单粗暴的营销伎俩，同室抄戈的习惯动作，不要再昨日重现，中国的互联网不缺乏大战，缺乏的是真正的创新，中国的互联网不缺乏巨头，缺乏的真正为用户服务的企业，但愿二维码支付这一新的支付方式，不要成为过眼云烟，更不要成为圈地的工具。