区块链技术，助商业银行更好地融入乡村振兴战略

2021年是巩固脱贫攻坚成果与乡村振兴有效衔接的起步之年。如何全面推进乡村振兴发展，是当前的一个重要议题。

当前，乡村振兴在产业和金融方面存在信息不对称、供应链过于集中、农户信用体系缺失等问题。2021年中央一号文件指出，要加快现代信息技术在农业领域的应用，推动新一代信息技术与农业生产经营深度融合。

随着新一代信息技术，特别是区块链技术的发展，乡村振兴中遇到的问题能有机会得到很大改善。作为承担社会责任的中流砥柱，商业银行可以利用区块链这种更加安全、开放、透明的技术特征进一步开展乡村金融服务，在促进供需双方点对点交互以及农户信用体系建设，帮助乡村更好进行数字化发展等方面发挥更大的作用，并着力打造乡村金融生态体系。这既是商业银行有社会担当的体现，也是银行数字化转型的应有之义。

乡村振兴战略融入金融体系的三大痛点

随着2020年脱贫攻坚任务的圆满收官，在十四五规划中，中央进一步指出，“健全农村金融服务体系，完善金融支农激励机制，扩大农村资产抵押担保融资范围”、“从金融方面给予农村集中支持，增强巩固内生发展能力”。

在国家大力倡导之下，商业银行基于自身金融服务业务，从产业和金融两方面助力乡村振兴，支持产业振兴与乡村金融发展，一方面通过为农村企业提供信贷支持，助力农村地区优势产业转型，实现产业结构优化与产业升级；另一方面针对贫困农户发放小额信贷，帮助农户摆脱困境，扭转农村金融的弱势与边缘化地位。目前，乡村振兴中仍然有较多痛点存在，主要体现在乡村产业发展与金融体系建设方面，包括以下三点：

（一）乡村产业的供需双方信息不对称问题。当前阶段，乡村产业仍以农产品加工为主，而农产品的标准化程度低，消费者辨识困难，并且难以对产品特点和来源有直观的判断。不仅如此，农产品大都所处偏远，想要面向广大消费者用户推广，往往需要经过许多环节，而这些环节中的信息壁垒就成了不得不面对的问题。

相比于品牌厂商有一套严格的产品指标与精细化管理流程，这些农产品往往识别困难，并缺乏生产制造过程中的监督。有效信息的匮乏导致很多消费者对于农产品难以选择，严重的甚至会由于信息不透明而产生一种不信任感，最终对农产品望而却步，这大大影响了乡村产业的发展。

（二）乡村产业的供应链过于集中。当前，乡村产业往往由政府主导，企业与商业银行等金融机构进行补充。但这一政府主导的产业中心化模式在工作衔接、追踪调整方面尚未建立完善协调机制，导致彼此间的信息共享机制构建不完善，商业银行对于乡村金融需求变动等难以做到全程服务和协调对接，造成对金融需求的及时管理不足。

此外，乡村产业的农产品销售往往基于统一的平台进行销售运作，中心化平台的创立和运作却需要前期进行大量资本和技术的投入，平台撮合、牵线搭桥的过程会对双方产生一定的交易成本，效率较为低下。

（三）乡村金融信用体系缺乏。当前，农村居民征信体系尚不健全，金融机构难以获取乡村客户信用评级所需的跨区域的信用信息，这加大了商业银行在农村地区信贷支持的难度，也一定程度上阻碍普惠金融的深入。部分乡村振兴规划将重点放在了产业振兴上，却较少考虑乡村金融体系的建设，导致农户难以获得贷款，无法购买设施与设备等生产工具，陷入无法贷款-无法生产-更加无法贷款的恶性循环。这些农户难以获得信贷增信，这与乡村振兴的民生理念背道而驰。

区块链技术助力乡村振兴

面对乡村振兴中存在的各种痛点，2021年的中央一号文件《中共中央国务院关于全面推进乡村振兴加快农业农村现代化的意见》中提出，“把全面推进乡村振兴作为实现中华民族伟大复兴的一项重大任务，举全党全社会之力加快农业农村现代化”，并强调“要加强现代农业设施建设，加快现代信息技术在农业领域的应用”。

在当前全面推进乡村振兴的关键时刻，以“区块链”为代表的信息技术和应用变革，可以帮助商业银行缓解乡村振兴中存在的一些痛点。作为一种新型信息技术，区块链实际上是去中心化的分布式数据库，每一个参与者被称为节点，会根据交易情况将数据信息自动记录并储存在区块上，而这些区块则会共同形成完整、连续的区块链系统。区块链技术具有以下几个特点：

（一）分布式去中心化。由于每个节点共同记录交易信息，并将信息数据存储在云端，因此任何节点都可以成为中心，系统能够不依赖中央便能够实现自我管理。一条链上的信息，由多方参与记录及维护，从而实现数据的分布式记录、存储及更新。

（二）数据公开透明，可追溯。区块链上的数据在流通过程中，会在通过的区块上加盖时间戳，能保证商品信息的可追溯性，所有人只要根据时间戳，便可对数据流程情况一目了然；区块链存在共识机制，数据一旦被写入，会由所有相关节点共同判定记录是否准确。

（三）智能合约。区块链中的智能合约是一种自动执行协议，存储在区块链中并使用预先设置的代码强制执行。由于区块链上的所有信息公开透明，所以合约之间可以自动根据对方信息撮合达成交易。

当前，为解决乡村振兴的上述三个痛点，提高产品的可识别性、缓解信息不对称与供应链过度集中问题，增加乡村振兴中各参与方效率，以及建立农村信用体系、建立乡村振兴生态体系闭环，国内外已有许多企业开始尝试使用区块链发展乡村产业，将区块链的分布式、去中心化、可追溯性三个特征实际应用到农产品的产供销过程中，试图解决其中的痛点。

这些尝试虽然大部分由互联网企业发起，但对商业银行应用区块链助力乡村振兴，也积累了许多宝贵的经验。国内外区块链助农现状如下表所示。

从表中可以看出，国内外公司采用区块链技术应用在产供销环节追踪、交易撮合、农户信用体系建设与金融支持等多个场景中，一定程度上缓解了乡村振兴中存在的三个痛点：

一是对于乡村产业的供需双方信息不对称问题。采用在农产品产业的生产、供应与销售的每个环节都加盖时间戳的方法，确保商品信息的可追溯性，让供需双方能够对对方的信息一目了然。

二是对于乡村产业供应链过于集中的问题。在仓舟科技的Chain Chat农产品项目中，农产品一旦“上链”就会在链上留下大量商品相关信息，从而缓解中心化问题，避免信息过于集中。

三是对于乡村金融信用体系建设问题。根据这些区块链上的信息，将农户信用接入其自有的信用体系中，使得他们开展信贷有了风险定价、风险控制的依据。

商业银行应用区块链的展望

虽然区块链在乡村振兴中应用前景广阔、潜力无限，但当前实际应用主要由互联网公司主导，传统商业银行参与区块链项目较少。

互联网公司的区块链技术应用虽对商业银行有一定借鉴意义，但由于业务范围、企业性质、监管标准的差异性，商业银行对区块链的应用方式将会有别于互联网企业。鉴于此，本文建议从技术层面与战略层面两方面共同推进区块链技术应用。

（一）技术层面

商业银行首先要通过引入区块链技术，缓解乡村振兴中存在的痛点，实现数据可追溯性、缓解信息过于集中、开展合约智能撮合、建设乡村金融信用体系。

1.实现数据可追溯性。商业银行利用数据的可追溯性，能让造假可能性被大大压缩，保证交易信息的有效可靠性，符合商业银行对于信息的合规要求。通过数据的透明与可追溯，让信息对所有人开放，可以大大缓解信息不对称的痛点。

同时，由于生产信息完全透明化，消费者在终端可以清楚地查询生产、销售中的每一个环节，农产品的任何细节都“无所遁形”，从而增强消费者对产品的信心。而一旦每个过程都清晰地展现在链上，也方便客户与消费者进行监督管理。

2.缓解信息过于集中。商业银行可以利用区块链，让信息从政府、各平台转移到整个链上的参与者，提升各方信息收集效率、降低交易成本，节省人力资源。同时对于系统安全要求较高的银行来说，缓解信息过于集中也可保证在中心节点出现故障时不会危及整体，大大降低了系统风险。

3. 开展合约智能撮合。由于信息存在于区块链上的各个节点，银行只要结合其中的市场、政策等数据，就可以获得不同市场对不同商品的需求信息。商业银行可以完成信息的对接，将所有在链上、分布在全国各地的生产信息与销售订单相结合匹配，最终形成物流的路径调度信息，到达需要商品的群众手中。商业银行成为一个数据信息“撮合方”的方式，将大大减轻交易环节的人力、物力资本消耗。

4.建设乡村金融信用体系。一旦农户将产供销环节的信息上链，其养殖资产便也自动存储在了链上。据此，商业银行可以根据区块链上的资产信息建立乡村金融信用体系。这会大大方便商业银行对农户资产进行风险评估，农户的“贷款难、征信难”问题将得到很大缓解，农户进行商业银行贷款的门槛大大降低，获取生产资金难度也将大幅降低。

（二）战略层面

商业银行在重视区块链技术应用的同时，更应在战略层面明确建立乡村金融生态体系的意识。从区块链助力乡村振兴的探索中可以看出，区块链实际应用中最关键的问题不是技术不成熟，而是缺乏战略意识，技术应用往往只停留在乡村振兴中的单一过程，这导致这些区块链的应用没有整合成一整套的区块链生态闭环，难以产生协同效应，而呈现出各自为战的结局，自然带动效果有限。这体现出乡村振兴绝不仅仅是单一的产业振兴问题与金融问题，更是缺乏产业与金融互相融通的生态体系的问题。

作为全社会信用创造与调配资金、提供金融服务的核心，商业银行天然具有打造乡村金融生态体系的优势，具有连接政府、企业与农户的能力。商业银行对区块链技术的应用也一定要从整体的战略角度出发，而不局限于某个单一环节，尝试基于区块链技术搭建新型乡村振兴平台，致力于打造乡村产业振兴与金融生态体系，为发展乡村金融业务提供一个完整的范式。

利用区块链技术，平台可以同时实现交易智能撮合、物流仓储信息追溯、农户信用管理、后续金融服务，从而整合乡村振兴中的“商流、物流、信息流、资金流”，形成核心功能圈，最终构建“跨界、赋能、共生、协同”的乡村产业生态，让商业银行在助力乡村振兴中完成由“单点”疏导，向整个“生态链”赋能的转变。随着区块链对乡村振兴的不断赋能，商业银行后续可以继续助力乡村数字化发展，这既是商业银行社会担当的体现，也是银行数字化转型的应有之义。

随着2020年脱贫攻坚任务的圆满收官，当前巩固脱贫攻坚成果的乡村振兴阶段为区块链技术的应用和发展提供了更为广阔的应用场景和实施舞台。

作为商业银行，更应抓住区块链技术的优势，通过以区块链为核心的现代数字信息技术与乡村振兴工作的有机融合，积极开展数字化转型，并在乡村振兴中体现大行担当。同时，服务国家治理体系走向数字化和现代化，为国家治理质量和治理能力的稳步赋能、助力经济社会稳步发展发挥更大的作用。