数字人民币的“智能合约”商户使用体验

数字人民币具有可编程性，其通过加载不影响货币功能的智能合约实现可编程性，使数字人民币在确保安全与合规的前提下，可根据交易双方商定的条件、规则进行自动支付交易，促进业务模式创新。

围绕着数字人民币加载“智能合约”问题一直以来都是业内关注的焦点，而智能合约具有透明可信、自动执行、强制履约的优点，与数字人民币相结合后可应用于条件支付、约时支付等业务场景，有利于发挥货币职能。

近日，在服贸会金融服务专题展上，农行对外展示了“智能合约”商户的受理和使用。

对于农行而言，涉农服务和生活场景是其数字人民币的主要拓展方向之一，此次展示的“智能合约”商户即是服务三农领域，利用智能合约提升涉农资金管理效率，结合智能合约商户使用而达到条件支付的功能。

通过展示视频我们可以看到，用户通过加载了智能合约的数字人民币去普通商户使用是无法正常完成支付的，只有在规定的智能合约商户交易才能通过智能合约的校验从而完成支付。

据移动支付网了解，该功能是农行联合华为研发的，通过加载智能合约的用户和商户而达到规定范围条件支付，能广泛应用于涉农、交通、餐饮、医疗等特定的行业领域。

而在现场，我们除了体验了使用加载智能合约的智能手机进行特定商户的支付之外，还体验了通过华为手表进行相应的智能合约商户支付功能。

据移动支付网了解，2020年12月10日，成都“天府通”曾完成了全国第一个智能合约预付卡的研发，实现公共交通场景应用落地，相当于可以直接通过这张数字人民币预付卡来刷卡乘车。

2021年1月，在上海市政协十三届四次会议专题会议上，上海市政协委员、第一财经研究院院长杨燕青建议，把数字货币综合试点用于城市数字化转型和智慧城市的场景，一是做预付卡，二是给农民工发工资，三是给环卫志愿者发薪酬，四是做跨境，五是用于治理。

而在6月11日，第十三届陆家嘴论坛（2021）上，央行数字货币研究所所长穆长春表示，央行目前与指定运营机构共同开发了基本支付功能组件，可以利用智能合约实现时间条件、场景条件、角色条件触发的条件支付功能，比如说，对于单用途预付卡的资金管理功能，避免出现卷款跑路等风险。

大胆想象一下，当钱款从银行出来之时消费者即可与银行、商户约定好基于数字人民币预付卡的可用时间和可用范围，在可用阶段数字人民币预付卡无法被拒收，还可以添加优惠活动，而当商户卷款跑路资金未被消费者使用核销或会触发智能合约的相关协议，资金或被冻结等。

因此，从以上来看，无论最终的形态是不是预付费卡，通过加载智能合约来实现数字人民币实现时间条件、场景条件、角色条件触发的条件支付功能，是能够非常方便和有效地解决一些非常现实的问题的。比如三方资金信任问题、定向贷款的消费问题、定向用途的拨款等等。

所以在移动支付网看来，智能合约或许不能完美解决现有支付场景中，数字人民币无法解决的很多复杂问题，但“智能合约”会是未来数字人民币的应用中一个非常重要的技术手段，加载智能合约的数字人民币其灵活性可以适用于多种环境和关系，为数字人民币未来的应用拓展提供了更多的想象空间。