David Marcus：Facebook的加密货币愿景

作为科技巨头，Facebook很早就启动了他们的加密世界布局。2019年6月中旬，Facebook就宣布了他们名为Libra的稳定币项目。然而，由于监管层面的重重阻力，Facebook的加密之路一度遭遇重创。2021年，改名Novi的Facebook稳定币在经历一系列变化之后重新进入市场。本文由Facebook的联合创始人，同时也是Diem协会的董事会成员David Marcus所撰，来看看他如何看待Novi将在支付行业发挥的作用。

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·为什么货币的流动方式必须改变·

最近在美国有很多关于稳定币、加密货币和其他数字资产的对话和辩论。我很高兴看到这样的讨论势头渐增，尤其是现在。因为改造我们破碎的支付基础设施从未像现在这样紧迫。

我们如今拥有的系统昂贵、缓慢而且缺少互联。全世界仍有大约17 亿人没有银行账户，而且无法获得充足服务的人甚至更多。其中有6200 万没有银行账户或缺少银行服务的美国人—被当前系统抛在后面并陷入现金经济的人。在全球范围内，跨境支付的发展状况非常糟糕，消费者负担得起的平均成本为6.5%（是可持续发展目标 3% 的两倍多）和端到端结算时间平均三天。

COVID-19 大流行加速了全球数字经济的扩张。它引发了人们购买方式、购买地点以及他们发现企业和与企业交互的方式的变化。它促使许多家庭更加依赖海外汇款作为重要的经济命脉。而且这种趋势还将继续—全球数字交易的百分比预计将从 COVID-19 之前的 57% 上升到 2025 年的 67%。这一切都使得对于企业和政策制定者来说，更快地采取措施以确保人们不被时代甩在后头比以往任何时候都更加重要。

然而，在解决这些挑战的创新举措面前，仍然存在许多障碍。在这个关键时刻，美国应该引领变革—但现在我们处于次要地位，让中国等国家带头。在领导 Facebook 团队的过程中，我遇到了这些障碍。我们的团队在过去两年多的时间里一直在开发 Novi 钱包 — 一个可互操作的数字钱包，它将使人们，最终是小企业，能够以快速且负担得起的方式在国内以及国际间转移资金。

Novi 官网

在这段时间里，我就我们的选择进行了多次对话，以及为什么我们如此关心用稳定币来构建 Novi，而不是用法定货币，或者换句话说，我们今天都熟悉和使用的政府发行的货币. 我想花时间解释为什么这对我们很重要。

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·稳定币将如何帮助解决问题·

让我说清楚，如果我们只在 Novi 提供法定货币，它会给人们带来很多价值。我们可以提供国内和跨境支付，这将使 Facebook 受益，因为我们将创建大量的钱包账户。反过来，这将使我们能够通过向商家收取有竞争力的费率以接受来自 Novi 客户的付款，从而建立稳固的商家服务业务。那么为什么不这样做并收工呢？好吧，我们可能会。但在我们这样做之前，我坚信如果有机会在互联网上创建一个开放的、可互操作的货币协议，并真正改变世界各地的人们和企业的游戏规则，那就是现在。事实上，作为Diem协会的成员，我们的参与在其他方面可以帮助更多的公司围绕同一个标准，我不想浪费我们的机会。

尽管最近有很多关于稳定币及其在支付中的作用的讨论，稳定币本身并不能解决任何问题。为了释放它们的潜力，它们需要与更便宜、更快、更安全、可互操作和可编程的底层支付网络相结合。这种系统将比当前陈旧的系统更开放，后者将太多人抛在后面，并且已被证明对创新具有抵触情绪。事实上，自 60 多年前创建第一个信用卡网络以来，当前的支付渠道只进行了很少的创新。

重要的是要明白，并非所有稳定币都是等价的。一个设计良好的稳定币的定义是，它的储备是如何设计和管理的，这些储备对消费者和监管机构有多透明，以及发行人提供了哪些消费者保护和合规功能。一种设计良好的稳定币 — 在美国银行和非常短期的美国国债中总是持有1:1的现金储备，发行者持有资本作为缓冲 — 可以说比目前在美国任何钱包中持有的法定余额提供了更好的消费者保护。如果不是联邦存款保险公司的保险，对于任何银行存款也是一样。前者可以作为允许的投资持有较少的流动资产，而后者由部分准备金组成，允许银行维持超过其短期资产的短期负债。事实上，如果一家银行的所有客户都想在短时间内提取其所有余额，即使是在有偿付能力的银行，银行将其长期资产转换为现金的提款也会延迟。对于设计良好的稳定币来说，这种风险是不存在的。

在反洗钱、反恐融资、制裁和税收合规方面 — 精心设计的稳定币及其钱包生态系统有可能改进这些控制手段的传统实施方式。根据定义，数字资产是匿名的，这其实是一种误解。以正确的方式进行构建和配置，稳定币和钱包将客户尽职调查置于其合规性方法的中心。当稳定币的控制被设计为与支持它们的单个钱包的控制协同工作时，其更有效地检测和报告非法活动的潜力将被证明优于通常在交易完成很长一段时间后才对交易进行后处理、筛选的现有系统。这种方法为更有效地阻止金融犯罪的努力释放了开创性的潜力。与许多观点相反，在网络和钱包层面具有强大控制能力的稳定币为该领域的创新提供了巨大的机会。

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·什么时候让最好的想法引领潮流·

然而，在美国本土，我们的支付基础设施可以说是世界上任何发达国家中最差的，而且越来越落后，而中国正在坚定而急切地建设基础设施，使数字人民币成为作为世界储备货币的美元的挑战者。根据2019年美联储支付研究，2018 年，自动清算所 (ACH) 支付占美国非现金支付总额的 66.1%。ACH 是在 70 年代初构思的，付款仍然需要最多三天的时间才能完成。与此同时，商家在美国接受消费者支付所花费的费用是欧洲的十倍。

在我们构建 Novi 的整个过程中，我们与许多被当前系统排除在外或服务不足的人进行了交谈。听到许多人有资格拥有银行账户，我感到震惊——事实上，他们中的许多人以前都有过账户。他们认为自己负担不起意外的费用，宁愿支付可预测的10% 来兑现支票，也不愿被他们无法支付的费用吓得措手不及。这怎么可能被任何人接受？如果我们想让人们振作起来，让他们有机会积极参与，那么帮助他们保护和转移资金的系统就应该是容易获得的，并以低得多的成本以非歧视性的方式为他们服务。

这就是我们每天来 Novi 工作的原因。我们相信，我们可以帮助许多值得更好的人改变这一切。而为了产生最大的影响，仅使用法币构建封闭系统并不能达到目的。我们需要抓住机会帮助建立一个开放、低成本、可访问、近实时的生态系统和网络。这是我们在 2019 年夏天为 Libra 制定的愿景。

在我们宣布 Libra 之后，我们公开承诺，如果没有获得必要的监管批准，我们不会在 Libra（现在的Diem）上发布 Novi，并且我们将在开发产品时与监管机构、政策制定者和专家进行接触。我们一直恪守这些承诺，并与世界各地的监管机构和政策制定者进行了建设性的磋商。在美国，我们几乎在每个州都获得了 Novi 的许可或批准，我们不会在尚未获得此类许可的任何地方发布。Diem 协会已成为一个独立实体，与美国和全球监管机构进行自己的对话。它解决了在设计和构建具有广泛消费者保护的高质量稳定币的过程中提出的所有合理问题，尽管如此，在这段旅程中，我反复听到各种不同的论点，即支付和金融服务行业不应让 Facebook 成为这些创新的一部分。我听过多次讨论，只有当 Facebook不参与其中时，这个提议才会变得非常出色。

首先，Facebook 已经是支付行业的参与者，而且已经有一段时间了。我们于 2009 年启动了 Facebook Payments，在过去四个季度中，我们实现了超过 1000 亿美元的支付额。我们在美国和国外拥有大量蓬勃发展的个人对个人支付产品，并且在适当的监管下我们还可以做更多事情。160 多个国家/地区的人们和企业使用我们的平台以 55 种货币进行付款。人们可以在我们的APP家族中进行捐赠、实体购物以及游戏内购买。

图片来源：互联网

其次，我发现这种思维方式非常非美国式。我来到这个国家，并因其价值体系——制造改善许多人生活的产品，并为我的家人创造美好生活的机会——而成为一名自豪的公民。我们价值体系的核心原则之一是对公平竞争环境的承诺。任何为问题提供可靠解决方案的人或公司都会有公平的机会。尽管 Facebook 在重建信任方面还有更多工作要做，但它也始终如一地为涉及类似重要服务的消费者提供了巨大的价值。以通信为例，WhatsApp和Messenger以消费者在这些应用程序出现之前支付的成本的一小部分来帮助数十亿人进行交流。当你想到它时，我们在使人们能够以自由而不受限制的方式进行交流方面发挥了关键作用。当国际电话每分钟收费1美元，短信条收费25美分时，这种特权曾经只为富人保留。

图片来源：WhatsApp 官网

所以我相信我们应该得到公平的对待。我们可以而且应该在改善这些对太多人来说持续存在的不可接受的状况方面发挥关键作用。而美式的方法是让更多的竞争和创新能够打破数十年来停滞不前的僵局。此外，在美元的重要性和我们的全球影响力受到前所未有的挑战的时候，我们应该利用我们一些最成功的公司的分布和能力来赢得这场针对我们国家利益的无声战争。

让我同样谈谈规模问题。我理解并接受由于我们的规模而需要进行的额外审查。鉴于 Facebook 的影响力，一些人认为 Novi 将立即被全球数亿人使用。正如我们从我们推出和扩展其他支付体验的经验中知道的那样，这不是它的发展方式。无论使用 Facebook 多久，人们都必须做出绝对确定的选择才能开设 Novi 帐户。作为创建新帐户的一部分，Novi 需要对客户进行全面的尽职调查，包括通过上传政府颁发的 ID 进行身份验证，因此新用户的加入需要时间。在获得适当的许可并符合当地法规和标准之前，Novi 也无法在特定司法管辖区开展业务，因此我们将在较少的国家/地区开始业务。我们钱包的规模扩大将会是一个漫长的过程，而我们将对这一过程负责，因为我们知道并接受我们将在全球范围内接受最高标准的监管。

我也听说过对我们最终意图的担忧。论点是：“很明显，你一定是有一个不祥的计划从中赚钱，你不可能出于好意而这样做！”我不能责怪人们有这种想法。但这种说法源于对科技行业，以及大多数非常成功的科技公司所拥护的精神的误解。我们首先专注于为人们大规模地解决重大问题。最终，我们将会找到通过盈利化来维持这些工作的道路。在这种情况下，我们的业务模式非常清晰。我们是支付行业的挑战者，我们将为使用 Novi 钱包的人提供免费的国内和国际个人对个人支付。我们相信人们会更喜欢免费且更方便的服务，而不是那些价格高得多且不以消费者为中心的服务。一旦我们拥有了一个可观的客户基础，我们就可以向世界各地的企业提供更便宜的商家支付，同时还可以从商家服务中获得利润。然后，我们可以扩展业务，与受人尊敬、监管良好的合作伙伴合作，提供各种其他金融服务，并从那里开始扩展。

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·货币的未来将会走向何方·

最后，最近我一直在思考Mark（Mark即我们熟知的马克·扎克伯格，译者注）关于元宇宙的愿景。

图片来源：Facebook Horizon Workrooms 向 "元宇宙 "迈出的早期一步

在元宇宙中考虑金钱实际上对我们设计产品和支持它们的底层基础设施非常有帮助。毕竟，如果今天的货币和支付系统是为一个只有数字的世界而发明的，它们会是什么样子呢? 它们肯定不会像我们现在的基础设施。为了使人们、创造者和企业能够无缝地转移资金，并通过可编程货币进行创新，我们需要一个全球的、开放的、互操作的、接近实时的、廉价的、合规的全球资金协议。钱包将需要支持NFT。真正的合同和所有权凭证将被智能合同取代。虽然这听起来与我们想要服务的人 — 那些被当前制度抛在后面的人 — 所经历的现实脱节，但事实并非如此。在设计产品和基础设施时将这样的未来纳入考虑将导致真正的成本节约和创新。在元宇宙成为主流之前，这将使今天和明天的大多数人受益。

这些改变早就应该，并且无论如何都会发生。Novi准备好进入市场了。它是规范的，我们有信心我们的运营能力能够超过对我们的高标准要求。我们认为，推迟将更便宜、可互操作、更容易获得的数字支付的好处带给人们是不合理的。我们将继续坚持下去，并证明我们可以成为这个行业值得信赖的参与者，并通过参与其中带来积极的变化。