杨望：商业银行数字化转型的差异化

中国人民大学金融科技研究所高级研究员、瀚德金融科技集团共享科技总裁助理杨望日前在《金融博览》上发表文章，他表示，商业银行数字化要经历创新和发展过程，在数字化进程中要与各类产业融合发展，且不同类型的银行要结合易观的数字化实力矩阵以及目前现状，推演自身数字化发展的差异化路径。

近年来，互联网思维和大数据思维被广泛运用，经济社会运行方式随之发生变化，新产品、新业务、新业态层出不穷，数字化转型成为各行各业的热点。数字化转型是建立在数字化转换、数字化升级基础上，以新建一种商业模式为目标的高层次转型。金融科技所包含的大数据、云计算、区块链、人工智能等新兴前沿技术与传统金融业具有天然可结合性，可以助力商业银行的数字化转型。

商业银行数字化要经历创新和发展过程

银行数字化并没有改变银行业务的本质，银行的大多数产品与服务， 不是价值的转移，只是资金使用权的临时转移。因此，银行的风险管理标准不能数字化地简单降维，在数字化过程中，银行不能简单照搬降维打击、流量获客等营销方式。银行的数字化是为了适应数字经济的发展，为了在数字经济条件下更好地服务实体经济。具体来看，银行数字化是商业银行为了建设数字银行而进行的技术能力建设、业务科技融合、体制机制转型等一系列创新与发展的过程，其核心在于“以客户为中心”，依托先进的数字技术，不断完善系统架构、优化业务流程、提升运营管理、强化风险控制、丰富场景生态，为客户提供更便捷、高效、普惠、安全的多样化、定制化、人性化金融产品和金融服务。

技术进步和发展促进商业银行向数字化转型：其一，互联网的渗透改变了人们的行为模式，也对IT 技术提出了更高的要求。例如，客户瞬时高并发、多频次、大流量地使用需要电子银行I T 架构的承载力、稳定性和安全性做支撑，而大数据、云计算、区块链可以满足客户需求。其二，对长尾客户的服务能力有待提高。区别于传统大银行的“二八理论”，普惠金融更加重视更广大客户的金融需求， 而数字技术的应用将碎片化、分散化的客户需求聚集，形成一定的市场规模，可以为小微客户提供精准服务，这也是商业银行经营模式的创新性改变。其三，竞争替代效应凸显了行业同质化危机，倒逼商业银行加快数字化转型。在电子银行业务同质化严重的背景下，互联网金融、第三方支付、P2P、宝类基金直投产品等业务依托大数据思维挤压传统银行的利润空间， 改变传统银行与客户的联系，给商业银行带来极大冲击。其四，当前商业银行经营面临“内忧外患”。首先银行自身的优质信贷资产不足、服务效率偏低；其次受宏观经济形势影响，利差水平不断被压缩，金融监管日趋完善、严格，《巴塞尔协议》对资本提出更高要求。而数字化转型可以实现轻资产、低成本运营，增加利润空间。

商业银行数字化要与各类产业融合发展

加快商业银行数字化转型的关键在于助力“实体经济数字化”与加快“自身数字化转型”。前者的关注焦点在于宏观经济中产业数字化程度，实体经济是基础，商业银行的数字化转型必须围绕实体经济的转型展开，而后者的重心则是从微观出发，强调自身转型过程中对技术、业务的提升及改进。

目前，互联网经济历经了生活消费数字化的上半场，基本实现了人员、时间、空间的渗透，逐渐向下半场产业数字化演变。在下半场中，商业银行对于整体方向的把握尤其重要。商业银行首先需要支持实体经济的数字化，这同时也是商业银行T O B 业务的延伸，要求商业银行加强与各类产业平台的合作，实现供应链金融的产融结合发展模式；其次商业银行在业务模式上也要更加契合人们的需求，例如，在非融资服务方面创新，针对性解决消费升级中存在的问题。

目前国内商业银行数字化转型中普遍面临的问题在于：其一，系统架构设计原则是以管理方便为导向，不是以客户为中心，且系统交互慢、业务处理效率低。其二，数据治理较为落后，分析能力不足。其三，传统的组织架构制约信息传导。其四，数字化转型面临外生压力与内生动力的摩擦，数字化转型在使利率水平趋于市场化同时，也会导致竞争压力提高。例如，商业银行对于结算类存款沉淀要求的提高会带来存款定价上调压力，有效的数字化产品渠道铺设营销将导致员工规模出现下调压力。

针对以上问题，商业银行首先应从顶层设计出发，重塑数字经营业态。平台化发展便于整合内外部资源，建立开放的数字化生态。通过将各部门的资源、数据进行内部整合、管理，充分发挥业务价值；同时，数字化生态的开放连接（如模式共建、产品对接、数据对接等）可以扩大跨界合作， 实现产品服务组合，又可以进一步优化平台功能，由此形成良性循环；期间加强新技术的探索与应用，将新技术应用融入银行服务各个流程和环节，为客户提供高价值、个性化的超预期服务。其次，数据也是一项资产，商业银行应将数据作为银行的一项核心资产进行管理。例如，实现存量用户的数字化运营，围绕数字用户资产的管理、提升、转化、变现搭建数据分析体系。同时，数据信息安全也是客户的关注点，商业银行对用户数据的安全管理需加强，规范数据的运用，保护金融消费者权益。此外，相比于互联网公司的敏捷行动、并发决策、快速响应的组织模式，传统银行组织架构可能存在忽视客户需求、决策执行效率低的弊端，应运用数字化转型对自身的管理模式作出创新型改变。

商业银行数字化也要差异化进行

不同银行数字化转型路径存在差异性，银行应结合自身实际情况进行转型。构建完善的评估体系有利于商业银行横向、纵向比较数字化进程中自身的优势与不足，将抽象的概念和目标具象化，对于银行自身发展具有重要意义。大数据公司易观通过数字化渠道及运营和数字化生态及支撑两个维度对大型商业银行数字化实力构建矩阵，结果表明：大型国有银行数字化实力目前遥遥领先，股份制银行和城商行转型紧跟其后，股份制银行在数字化渠道及运营能力方面占优，而城商行更注重数字化生态及支撑。

结合易观的数字化实力矩阵以及目前银行数字化发展现状，推演商业银行数字化发展的差异化路径可分为两个维度考量：其一，数字化渠道及运营，渠道数字化包含线上渠道的建立、线上多渠道的整合及线上线下渠道一体化程度，运营数字化是基于商业银行对数字基础能力、传统业务数字化经营及互联网产品与服务创新三个细分维度评估。其二，数字化生态及支撑指标，用于衡量商业银行支持内外部机构共同创新业务和产品的能力。由此分析，传统银行业的数字化转型可以分为“大银行模式”、“中小银行模式”和“虚拟银行模式”三种。

综合来看，大型商业银行在数字化转型中更具优势，内外兼修推动全面数字化转型，对内重塑核心业务技术架构、积极引入金融科技人才团队，对外打造开放性银行、布局线上线下一体化金融。大型国有商业银行多采取全面数字化转型且成效显著。例如， 中国银行将新产品、新技术、新模式融入手机服务场景，推出了全流程线上秒贷“中银E 贷”、智能投资顾问“中银慧投”及二维码付款、人脸识别等， 并与附属金融公司联合打造“一站式” 综合金融服务。股份制商业银行积极打造开放型银行实现数字化运营。例如，招商银行致力于打造开放型I T 架构，建立“云+API”；中信银行与外部合作伙伴建立广泛连接，开放银行项目2019 年已接入中国银联、腾讯、阿里、华为、京东等21 个合作方，推出“开薪易”代发业务平台、“信视界”出国金融平台和“无卡”个人账户体系三大零售开放产品；民生银行自主研发了Firefly PaaS 移动金融研发平台服务于后端开发服务，使用户体验、性能、安全性和稳定性都有很大的提升，实现了手机银行跨越式升级。城商行着眼于全行互联网金融中长期规划。例如，江苏银行自主研发了“融创智库” 大数据平台，实现内外数据多层次整合，探索服务小微企业的路径，同时将金融科技运用到其他领域，与更多场景结合。

与大型银行相比，中小银行受制于资本、规模、人才和技术，在数字化转型过程落后于大型银行。但近年来中小银行开始增加金融科技业务的投入，从金融科技的布局到落地都有了明显的改善。中小银行在汲取大型银行数字化经验的同时，结合自身特点进行转型，谋求差异化竞争。具体来看，中小银行在金融科技业务方面倾向于与外部金融科技公司合作，且中小银行更加关注“长尾客户”群，产品在设计上表现出个性化特征，呈现出“服务营销型”转型趋势。例如， 紫金农商行采用与第三方金融科技公司合作，建立“科技+ 风控”大数据智能风控体系，该系统使用了第三方征信、通讯等数据丰富的风控评分模型，强化了贷款风险甄别力度。杭州银行联合阿里云及CityDO 等建立了金融科技创新实验室，积极探索金融科技公司化运作模式，推进金融服务多样化、定制化、精准化。

传统商业银行的数字化转型大多是基于现有模式的革新，区别于传统商业银行，网商行这类虚拟银行从诞生起就基于大数据、互联网思维，运用自身的技术实力和研发资源颠覆性地打造了更加快捷方便的零售银行模式，这类银行多服务于小微企业和平台用户，专注于标准化借贷和支付领域。例如，微众银行结合腾讯的生态系统，通过融合大数据、云计算等金融科技建立银行系统架构，能更好服务于普惠金融数字化。浙江网商银行依托蚂蚁金服的云计算架构，为电商平台用户提供“网商贷”。四川新网银行专注于数字小微信贷业务，致力于用金融科技实现全流程数字化运营。

商业银行数字化转型是大势所趋，利用金融科技实现数字化转型不仅是应对当前行业竞争、跨界竞争的有效策略，也是突破自身发展瓶颈、打造差异化竞争的机遇。未来商业银行数字化将改变传统经营模式，呈现运营数字化、发展平台化、渠道移动化的新业态。