Apifiny CEO Haohan：区块链技术将消除即时国际结算的障碍

“下一代网络可以让参与者在几分钟甚至是数秒内，以可视化的方式完成交易并结算，而不是现在的几天。”Apifiny CEO Haohan表示。

对于汇款公司和银行来说，障碍无处不在，令人望而生畏。目前，跨境支付不仅要忍受支付时间缓慢，手续费高昂的问题，还要应对新竞争带来的巨大威胁。

COVID-19造成了国际结算需求低迷的困境。今年4月，世界银行发布了一份令人警醒的报告：其专家预测，受冠状病毒大流行和由此导致停工的影响，今年全球汇款将锐减20%左右，创最近史上最大幅度的下降。这意味着银行正在失去来自社会各阶层的业务：从季节性临时工到为使馆、国际组织和外国公司组织工作的雇员。

冠状病毒在全球引发的市场动荡，是导致此次国际汇款增长中断的重要原因，但即使是疫苗研发成功也无法解决汇款的难题。如果国际劳工仍需要继续支付高昂的费用，并忍受漫长的结算时间，那更好和费用更低廉的服务将会是它们迫切的需求。它们可能还会积极探索其他可替代的国际支付解决方案。

对于银行机构而言，现在想要留住这些客户还为时不晚。但是，它们必须认识到是什么阻碍了执行更快、更具成本效益和更可靠的跨境支付。

银行和支付公司正面临两大国际汇款障碍：

01、没有全球网络

国际支付之所以不顺畅，是因为没有一个可供所有银行参与的全球网络或服务存在，来实现实时资金结算。

虽然环球同业银行金融电讯协会（SWIFT）的协议影响深远，但它是一种信息传递服务，而不是真正的银行网络。一个地区的银行可以通过SWIFT向另一个地区的银行发送信息，但它们必须有一个双边协议，或依赖于其他有这种关系的银行。毫无疑问，SWIFT改善了之前在这个领域缺乏国际协同的状况。然而，其结构仍然效率低下、错综复杂、导致结算周期长。

这种全球结算网络的缺失，也带来了更高的交易成本。根据世界银行的数据，2020年第一季度，全球发送200美元的平均成本为6.8%。在撒哈拉以南的非洲地区，这一成本约为9%，高到足以让人望而却步。

02、过时的技术

大多数银行的执行后技术平台越来越过时了。通常情况下，想要改变它们困难重重，而且代价昂贵。这些平台通常由多个相互操作的系统组成，包括中间部门（中台）、清算和结算、账簿和记录、证券处理的风险系统、支付系统和总账处理。

因此，银行必须进行高风险、高成本、长期的项目改造，才能将其处理平台提升到现代标准。

证券结算

虽然证券的清算和结算与汇款不同，但仔细研究证券结算，可以为银行如何振兴汇款业务提供一个参考。

对于证券来说，通常有一个中央存管机构和一个集中的清算和结算服务机构，如美国的金融市场存托信托与清算公司（DTCC）。这两个实体共同为会员公司提供清算、结算和托管服务，这意味着金融机构及其交易对手的所有交易都会被提交。DTCC是通过连续净额结算程序，来作为股票的保管人。它允许每个成员只履行和其交易对手之间应交付或收到的每只证券的净义务，而不需要实际转移股票。

虽然这种净额结算提高了效率并降低了交易对手风险，但在美国，这个集中化的过程需要两天时间。

成员公司还必须以资本或证券作抵押，以应对可能出现的破产，这将占用本可用于其他方面的资金。DTCC技术需要进行重大改革，才能实现实时结算。

DTCC正在积极解决证券行业的这一障碍，评估分布式账本技术(DLT)解决方案，希望能大大提升其行业的结算速度。为了更好地将分布式账本技术与资本市场相结合，目前已经推出了两项DTCC计划——Project Ion和Project Whitney。区块链是其中的关键组成部分。区块链已是一种成熟的技术，已经被证明具有在各方之间对传统资产（如法定货币、证券和大宗商品）进行点对点直接价值转移的能力。

区块链路线图

区块链技术是全球结算变革过程中有可能扫除以上障碍，和更多其他障碍的主要候选方案，它可以使银行在几分钟内，对所有相关方提供透明的交易记录。通过区块链技术，将金融账户范式演变为代币范式，使得法定货币、证券和大宗商品等传统资产能够以代币的形式数字化。区块链技术几乎可以“镜像”任何资产，实现各方之间的即时价值转移，且完全透明。

这项技术消除了许多原本需要中台来处理的成功交易确认和双方身份确认。实时结算也减少了在多个交易所分散储备金的需求，从而优化了资本利用率，降低了交易成本。

银行和其他交易相关方已经准备好从下一代基于区块链的解决方案中获益。最新的区块链技术的进步，完全有能力创建一个不止像SWIFT这样的消息传递服务的网络。该网络还可以利用智能合约优化交易，以实现整个结算生命周期。这样网络上的参与者可以在几分钟甚至几秒钟内，以可视化的方式完成交易并结算，而不是像现在这样需要几天，从而在大幅提高透明度和效率的同时，降低成本。

银行业或将把结算推向一个新的高度。交易参与者渴望获得一种新型的、透明的、全球性的7*24全天候网络，该网络由无缝接入和近乎即时的交易推动，但成本仅占当今成本的一小部分。银行想要超越现状，必须采取勇敢的行动，而基于区块链的结算网络，所带来的速度、成本节约和客户满意度等将会是它们勇气的回报。