数字人民币，会是下一个全新的机遇吗？

Hi~ 各位小伙伴们

大家最近一段时间看新闻都能留意到有关“数字人民币”的消息。

大家可能好奇咱们国家为什么要发行人民币的数字货币呢？

它和咱们币圈的数字货币有什么不同呢？

还有，咱们现在支付宝、微信移动支付这么发达的年代，这个数字人民币也属于移动支付吗？

以及，数字人民币最终走进老百姓的日常生活会带来什么变化呢？是一个全新的机遇吗？

我知道你们想到的问题远远不止这些，今天，你们来对地方了。

小编从18年数字人民币这个概念刚冒出的时候就留意这个事物。

当时是以“DCEP（Digital Currency&Electronic Payment）”这个全新的概念，由当时央行行长周小川首先提出的（实际上14年已经在研究），后来一直处于秘密研发阶段甚少有消息传出。

直到上年4月份，一条关于“数字人民币研发工作正在稳妥推进。

首先在中国深圳、苏州、成都、雄安新区以及未来冬奥场景进行封闭测试”的消息传出，这时咱们的数字人民币E-CNY才向国人逐渐展露出真容。

而最近，除了上述四地参与内部测试，还增加了上海，长沙，西安，青岛，大连和海南6个测试地区。

或许读者你就身处里面其中一个城市，可能有幸中签首批体验DCEP的魅力。

接着，小编就带大家正式了解一下咱们数字人民币吧~

了解这个全新的概念，我觉首先要给一个非常全面的定义才能概括这个新事物的所有特征：

数字人民币（Digital RMB ），是由中国人民银行发行的数字形式的法定货币。

由指定运营机构参与运营并向公众兑换，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能。

与纸钞硬币等价，具有价值特征和法偿性，支持可控匿名。

数字人民币的概念有两个重点，一个是数字人民币是数字形式的法定货币。

另外一个点是和纸钞和硬币等价，数字人民币主要定位于M0，也就是流通中的现钞和硬币。

大家看到这么长的定义，肯定有点头晕，没关系，因为这个事物确实有很多前所未有的新特征，与咱们现在的纸质人民币有很大的不同。

我们只要把它的特征一个一个捋清楚，我们就能清晰地看见数字人民币的全貌：

首先，数字人民币和咱们日常使用的纸质人民币都是由我国人民银行发行的法定货币。

因为它是由国家信誉背书的，所以具有无限法偿性，意味着它和纸质人民币一样你是不能拒收的。

大家知道咱们平时用微信，支付宝付款，有的商家可以只接受其中一种。

但是咱们以后用数字人民币付款，商家拒收是违法的。

因此可以看出它比微信支付这种支付方式更有信誉担保更具法律效力。

那么你会问了，数字人民币和支付宝微信是同一个运作原理吗？

运作原理细节我不展开，但是你可以理解为：数字人民币就是人民币的数字化。

你把它想象为纸质钞票演变为数字钞票的形式就好懂了，而支付宝微信只是支付方式。

它的钱实际是依托银行后台记账，我们看到的数字只是记账结果的呈现，而不是真正的货币。

从技术稍微展开，比特币等数字货币运作主要依托于区块链技术，其实咱们的数字人民币并不依赖区块链技术。

因为现在的区块链技术还不能满足国内这么大的交易需求，你想想一个双十一的交易笔数就知道了，而且最强公链的TPS只是几万，远未达到要求。

因此咱们的数字人民币只在验证端用到区块链技术，在发行端是多种技术混合，你可以把它理解为是一条由人民银行做终端记账的私链。

人民银行不是直接发行数字人民币给老百姓的，而是先把数字人民币兑换给指定运营机构，如商业银行和其它商业机构，再由这些机构兑换给公众。

以前因为咱们的货币发行是根据银行的大致需要，每天运送钞票到商业银行，可能有多也有可能不足的情况。

而现在，商业银行都有一个数字人民币终端，其实就是把“印钞机”直接装在商业银行。

商业银行只需根据实际需要即时发送指令给人民银行，人民银行就会在终端发送含有加密字符串的代码的数字人民币给商业银行，相当于按需分配。

你可能会问，这样像变魔法“制造”出的数字人民币有价值吗？

其实，这些运营机构要向人民银行缴纳100%的准备金，就是“制造”一元数字人民币，央行就要你在准备金账户缴纳一元。

因此商业银行向央行是1：1兑换数字人民币的，它的价值就有了真实支撑。

而商业银行再把兑换来的数字人民币兑换给老百姓，有这样的投放方式，商业银行就不会金融脱媒。

如果人民银行把数字人民币直接兑换给老百姓，理论上是可以的，但是会造成单点技术风险。

而且冲击所有商业银行的存储蓄业务，相当于加大了系统性金融风险。

因此双层运行体系是最有效安全的模式，调动了市场竞争也激励了不同商业银行间的金融科技技术创新。

还有一个很大的特点和大家说说，就是咱们现在的账户是依托银行这种中心化机构开立的。

而数字人民币的账户是广义账户。什么意思呢？

就是任何可以成为个人唯一身份标识的东西都可以成为账户！

哈哈，你的身份证当然是身份标识，但是你的车牌也可以。以后AI成熟了，你的脸就是你的账户,厉害吧。

所以有一天咱们买东西真的手机也不用带，因为你的信誉体系已经高度集成在一个看不见的大数据世界里面了。

广义账户大大普及了数字人民币的使用。

例如我们有邮箱也可以开立数字人民币账户。

这极大便利了来华的外国人，因为他们是很难开立银行账户的，这样大大有利于人民币的国际化。

最近看到一则新闻某官员说数字主要用于国内交易，但是也能实现跨境转账。

这样一来你想想咱们现在的跨境转账要经过美国的SWIFT体系是非常复杂的。

而现在的加密货币跨境汇款实际上也是非法的，而且技术上也是跟不上大规模应用的。

因此如果数字人民币能实现这点，咱们以后能就快速进行国外网购，做外贸的人也能点对点转账货款，那是一件多么方便的事情啊！

而实际上香港正在测试与内地数字人民币的跨境转账业务，相信这么酷的一天很快会到来。

咱们国家研发数字人民币除了跨境汇款使人民币国际化这个目标，其实还有很多因素的。

首先因为现在的纸质钞票制钞成本高而且不环保，而数字人民币制造基本是零成本，大大节省了财政资源。

数字人民币还可以离线支付，就是说即使双发手机都没网络。

例如地下车库或者地震等极端情况，只要手机有电开蓝牙就可以完成交易过程，全程离网。

这点是微信和支付宝都办不到的，大大像现金那样方便了交易。

而且它是可控匿名的，就是你的交易记录不会被银行记载。

因为你的账户其实不依托于银行，你可能会问这匿名的话不法分子用来洗黑钱怎么办。

其实数字人民币有多级账户体系，就是你提供的KYC越高开的额度越高，你用邮箱开户可能每月限额几千元，你要无限额度必须去银行做实名认证。

而且即使是匿名开户的账户，央行后台也能根据AI和大数据等技术分析对比到可疑交易背后的真实身份。

大家可能又担心这么“高科技”的玩意老人家会用吗，这是法定货币，以后是全民推广的，老人家不会用不就推广不成吗？

这你不用担心，我看到最近的消息，央行将会给为老年群体以及偏远山区的人开发出“硬件钱包”。

这可不是存储你比特币的硬件钱吧噢，而是一种类似于IC卡或者可佩戴的硬件。

上面会显示交易余额，交易金额等信息，有数字键盘，像公交卡那样碰一碰就能完成交易，非常简单，这大大有利于全民的推广普及。

最后我想说一些数字人民币可能会带来的机遇。

数字人民币是可编程货币，我们以后的合约都可以用数字人民币改造，例如住房合同或者保险合约等。

这个世界的合约这么多，若开放民用数字人民币的编程功能并把它作为一个新商业领域，这可是时代的大机遇。

还有可佩戴式的数字人民币硬件钱包也是一个大商机，无论男女老少可能都想要一个帅帅的数字人民币手环手表。

而且数字人民币是可以集成硬件支付的，就像车牌能成为账户，机器也能成为账户，这里面有很多制造业升级的机会。

我们处于金融历史大变局时期，数字货币这个概念逐渐深入人心，最近VISA接受USDC，PAYPAL等大机构入局已经拉开了时代的序幕。

而央行数字货币CBDC（Central Bank Digital Currency）其实不止中国，全世界有一百多个央行都正在研发之中，美联储最近也传出要大规模展开数字美元计划。

因此作为最大发展中国家，咱们数字人民币以后正式推出肯定会开启一个全民数字货币时代，这个事件也一定会对咱们区块链圈、币圈产生重大意义。

大家可能第一时间想到数字人民币能用作上所买币吗，这个小编觉得短期内不会。

但是数字人民币据悉也会推出人民币版的稳定币。

未来随着通证经济的发展，可能RMB稳定币会纳入企业通证经济改造计划的一部分。

届时，数字人民币可以用作链下真实交易，稳定币版的RMB可能运行于中国区块链服务网络上。

各个企业发行自己的通证代币，传统金融业将会进行去中心化网络改造，现在的DeFi行业将大洗牌，大进化并与企业对接。

小编想象稳定币RMB将流转于监管下的中国特色DeFi区块链服务网络，它用作各个企业代币之间的兑换桥梁以及价值储存功能。

你可以用茅台的代币直接换作腾讯的代币，也可以把代币兑换为稳定币RMB存储价值，届时DeFi真正成为去中心互联网价值层。