监管者和受监管机构对监管科技的使用

技术和创新正在改变全球金融格局，为受监管的机构和监管者带来机遇，风险和挑战。创新的一个重要领域是监管科技，即应用新技术，以帮助监管者提高监管能力，并帮助金融机构更好地满足监管要求。监管科技的蓬勃发展是由多种因素共同促进的，首先是2008年金融危机之后日益增加的监管要求；其次是新型计算机基础架构的发展与应用，包括数据可用性和粒度的大幅增加，以及例如云计算和应用程序编程接口（API）等，这些新型基础结构可以更有效地收集、存储和分析大型数据集。

引言

对于监管者而言，使用监管科技可以提高监督和分析能力，并生成实时风险指标，以支持具有前瞻性的决策。对于受监管的机构而言，监管科技的使用可以增强合规性和风险管理能力并产生对业务的新见解以改善决策。对于监管者和受监管的机构而言，效率和有效性的提高以及由于先前手动流程的自动化而带来的质量提高是一个最重要的考虑因素。

监管科技发展的驱动力

需求端

1、监管者加强监督和合规；

2、金融监管法规的复杂性和数量的增加，以及严重的处罚后果，导致受监管机构的合规和风险管理机制在公司经营中重要性越来越高；

3、更高效、有效和有增值空间的监管数据；

4、更具洞察力的政策和前瞻性的监督；

5、对网络安全和金融犯罪预防的关注；

6、数字化程度提高带来的金融监管的广度和难度增加

供应端

1、新的分析方法提出和工具的可用性提升；

2、数据可用性提升；

3、基础设施的发展使新的法规和监督工具层出不穷；

4、更加全面和完善的数据工具架构推动应用的发展。

监管科技发展的驱动力

本文提出的监管分析框架，主要旨在加强对零售支付服务的监管，这是由于是金融科技实质性发展和试验的领域集中在支付、清算和结算领域。具体展开来看，当局监管支付系统和支付服务提供商(PSPs)的原因主要包括以下方面：维护货币体系的完整性，确保货币转移的最终结算以维护金融稳定，以及保护消费者承担的非流通货币(商业银行账面货币和电子货币)的信用风险。

监管者和受监管机构的利益，风险和挑战

利益

1、完善原有的监管与应对监管的手段：

采用先进的技术并达成合作，自动收集受监管的机构的数据，提高数据可信度和完整性；监管决策与风险管理科学化；对高频交易等大型和复杂金融活动实现更有效的监督。

2、数据收集和可视化

监管科技可以通过丰富其可理解性和互操作性来提高所收集数据的价值，还可以分析包括客户和风险管理数据等大型、复杂的数据池。

3、实时监控

监管科技可以实时改善对风险的监视和评估，同时还提供预测分析的功能。

4、降低成本

监管科技通过数字化来降低成本，包括提高运营流程的效率和有效性，减少IT和人员成本。并且通过在数据集中应用通用的分析方法也可以减少对管理资源的需求。

风险与挑战

1、数据标准化和数据质量

数据标准化，数据质量和数据完整性是有效应用监管科技的重要条件，但是，数据质量和完整性可能给监管者和受监管机构带来挑战，例如在他们希望利用社交媒体等非传统的信息资源的场景中。

2、网络风险和数据安全

网络风险可能由于数字解决方案的使用增加以及受监管机构与技术供应商等外部方之间的更大互连性而增加。

3、第三方依赖

监管者和受监管机构对第三方（例如云服务提供商）的依赖性增加，可能会造成集中风险等。

4、资源需求和费用

越来越多地使用监管科技可能需要招聘数据科学家和工程师等专家，并且需要对这些招聘人员进行监管和监督方面的培训

5、数据本地化带来的挑战

原有的数据本地化措施可能会阻碍有效的风险管理实践，并可能限制充分利用监管科技的能力

6、监管套利的机会

监管科技可能会增加某些受监管机构“玩弄”金融监管系统的可能性

7、竞争壁垒

为了努力确保金融市场安全稳定，监管者可能会鼓励竞争，但无形中会提高该行业的进入壁垒，影响正常竞争。

应用监管科技的考虑因素

1、金融稳定的影响

基于前述讨论，监管科技工具有可能改善金融监管者的监督和执行工作，以及受监管机构的合规性，从而有可能增强金融系统的弹性。但是，如果要使用这些工具来增强稳定性，则需要强有力的治理和有效的人员监督。此外，对技术和算法的了解和掌握不足，尤其是通过外包方式的化，可能会增加潜在的漏洞和风险。

2、监管手段发展的未来

金融格局的快速变化和不断变化的市场结构可能伴随着监管手段的变化。技术为自动执行例行任务、开发新的分析技术和提供更高质量的信息提供了可能。使用监管科技工具来分析不断增长的监管数据量，为监管者提供了将重点转移到人类胜过机器的方面，例如基于判断的统筹决策。

3、将规则转换为机器可读格式并加以配合

对于受监管的机构而言，监管报告变得越来越复杂，需要对此进行标准化解读并实现自动化的风险管理决策。此外，不良的报告质量和延迟的数据可能给监管者带来挑战。

4、使用AI模型进行监督的伦理

基于AI衍生分析的监管决策，没有适当的依据的情况下可能给监管者带来许多其他风险，例如，由于缺乏透明度和“可解释性”，数据偏见和质量低劣的数据而引起的潜在法律和声誉挑战。

5、金融监管主体间合作

对于探索监管科技的机构而言，诸如创新实验室之类的资源的使用可能会让他们向受监管的机构和专业技术人员学习。此外，全球标准制定机构和其他国际组织为各国金融监管者提供了交流平台。