金融科技如何通过区块链技术降低外汇成本？

目前，虽然还有很多银行对加密货币和区块链持有谨慎的态度，但这些机构最关心的莫过于降低交易成本。

为此，总部位于纽约的Roxe推出了基于区块链的跨境支付协议，旨在通过创建去中心化的（DeFi）流动性池，为银行、企业、支付公司或个人提供最佳的外汇汇率。

通过DeFi可创建一个开放的金融市场，将传统的银行服务转变为去中心化的系统，进而扩大数字资产的使用。

Roxe首席商务官Josh Li 表示：“当下的国际支付和汇款结算系统太慢、太贵、风险太大。银行和支付平台等中间机构太多导致汇款效率低下、成本高昂，也使得支付信息难以追踪。”

Roxe轻结算网络是一个区块链基础设施，可以使交易所、支付公司、银行、中央银行和个人能够在几秒钟内与其他Roxe网络成员进行法定货币和数字资产转账。

Josh Li指出，该网络还可帮助银行“推出、管理、发行和分发央行数字货币（CBDC）”。

Roxe支付协议（RPP）通过智能合约上的自动做市(AMM)，来执行数字法币之间的自动交易，旨在为更快、更便宜、更透明的支付提供流动性。RPP的运作方式，使汇款人能够向其终端客户提供更便宜的汇款费用。

目前，Roxe网络支持美元等国际主流法币，以及英国、欧盟、香港、印度、菲律宾、墨西哥和巴西等大型支付和汇款市场的特定国家的法币，Roxe Chain可将稳定币转化为相应的法币。

“目前，银行已经开始真正拥抱区块链了。”Josh Li补充道。去年7月，美国货币监理署(OCC)发布了关于“允许国家银行和联邦储蓄协会托管加密货币”的决定，这是美国允许银行进入加密领域的里程碑事件。

OCC的指导意见是银行领域研究、评估当下区块链发展，及其在未来金融服务中的潜力的重要途径。为了引起银行的关注，区块链和数字资产供应商正通过研究B2B、外汇，以及如何获得更简单、快速、便宜的流动性等途径，来部署新的用例和服务。

全新的起点

作为促进资金流动的技术手段，区块链提供了一个开放系统，为后台工作和风险管理保存了重要信息。同时，还通过减少对代理银行等中间机构的依赖，进一步降低交易成本。

“当银行采用区块链技术时，会通过分布式账本来转移资金，并将其用于跨境或外汇交易。”The Strawhecker Group的高级分析师Cliff Gray表示：“如今，银行内部都有自己的应付账款和应收账款登记册，把这些基础的功能迁移到区块链上，能够使区块链更好的发挥作用。”

“ACH（Automatic Clearing House，自动清算中心，是美国处理银行付款的主要系统）的同日付款对大多数B2B来说非常友好，所以银行在国内部署区块链或加密资产的意义不太大，但银行使用分布式账本进行跨境和外汇交易将会越来越普遍。”Cliff Gray表示。

“随着越来越多大规模银行开始拥抱区块链技术，其他机构在看到其商业模式的运作后也会跟进。”Cliff Gray补充道：“银行的入局把区块链推向了风口浪尖。”

Roxe、Ripple等创新者将进一步推动区块链的落地应用。Ripple是最早引起银行关注的区块链供应商之一，通过XRP来降低跨境汇款成本，进而与传统代理银行网络展开竞争。

像Stellar这样的开源公共网络，就是依靠区块链来创建、发送和交易各种类型的货币（包括加密货币）。Stellar希望通过其单一的原生货币Lumen，在主要操作系统上运行的加密货币钱包网络来转移资金。

Celo也使用类似的方式运作，利用区块链连接全球的消费者，以促进当地金融稳定。对于Celo来说，移动DeFi支付应用程序才是重点。

保持谨慎的立场

即使目前区块链的增长势头强劲，但很多银行对采用区块链或加密货币资产进行投资或支付仍然持谨慎态度。例如，加拿大银行业就对区块链或加密货币的采用持“观望”态度。

为了验证区块链技术在银行的应用情况，加拿大银行在三年前启动了Jasper项目。最终，加拿大银针对该项目发布了一项建议，在不确定投资能否带来稳定回报的前提下，银行暂时不涉足区块链技术。

加拿大央行负责金融技术研究的高级特别主管Scott Hendry曾在2018年指出：“在分布式账本中，只有经过授权的实体才能在系统上进行支付或执行相关的功能，但我们无法确定其是否真的提高了净收益。”

尽管如此，区块链世界的大门还是被打开了。拥有区块链经验的人意识到，银行与分布式账本的概念相差不大，所以他们暂时不会采用区块链技术。

在聊到Jasper项目时，PTap Advisory的董事总经理Peter Tapling表示：“我们对在区块链中使用的密码转换非常了解，但区块链是价值传递和共识机制，所以我们仍需要谨慎思考。”

加拿大银行自发起Jasper项目以来，一直拒绝谈论其对区块链立场的变化，但加拿大央行副行长Timothy Lane在5月就加拿大数字货币的未来发表了自己的看法。

“我国央行数字货币没有设想过使用区块链技术，这只是一种技术手段。”Lane在一次小组讨论中表示。Lane强调，消费者对银行的信任对于未来央行数字货币的发展至关重要。“对我们来说，这种信任非常重要。这意味着，我们无需依赖浪费环境资源的采矿技术。与现有的加密货币相比，这无疑是央行数字货币的一大优势。”Lane表示。

不可否认的变化

通过更为深入的研究，我们对高度监管环境下银行的运作方式有了一定的了解。

对于银行来说，想要通过“推动网络开放、提高透明度、加快速度和降低成本”等方式来改变金融服务现状的话，最好的切入点是开发数字货币。

以Roxe为例，银行通过Roxe可享受区块链技术带来的速度和成本优势，却无需直接与任何加密货币进行交易，可避免波动性和其他风险。换言之，Roxe Chain作为一个专门为支付而设计的混合链，可以通过数字实用通证ROC为其提供动力，进而更好地支撑Roxe运行。

Josh Li认为，尽管如此，当银行接受数字货币时，支付和资金流动仍将发生巨大的变化。

“事实上这种情况已经发生了，摩根大通（JPMorgan Chase）此前就宣布计划为高净值客户推出一只比特币基金，这将进一步加快银行采用加密货币的步伐。”Josh Li表示。

去年年底，摩根大通重组了区块链部门，并创建了Liink网络，旨在促进JP Coin数字货币在批发支付和交易场景中的使用。

“央行数字货币将成为推动国内和跨境加密支付成为主流的主要催化剂。”Josh Li表示：“有了合适的技术，CBDC不仅可以使支付速度更快、成本更低，而且可以使支付平台和各种金融机构之间的互操作性更强。”

Josh Li认为，CBDC是进入DeFi流动性池的关键入口，也是投资者可以获得回报和更好的外汇批发汇率的有效途径。

由此可见，未来区块链或许会像ATM网络、远程存款、支付卡和支票账户一样，成为银行业的标准业务。