霍学文：金融科技将呈现七个发展趋势

22日，北京市地方金融监督管理局党组书记、局长，清华大学五道口金融学院战略咨询委员会委员霍学文在“2021清华五道口全球金融论坛”上表示，金融科技在金融基础设施、数字货币、财富管理、新型支付、供应链金融、普惠金融、绿色金融、金融监管等领域广泛应用，奠定未来金融高质量发展的条件基本形成。未来，金融科技将呈现出让普惠金融从理想变成现实、替代高人力成本业务等七个发展新趋势。

“金融业在首都经济社会发展中起到了‘稳定锚’的作用，而金融科技则成为首都金融业高质量发展的‘助推器’。”霍学文说，随着信息和通信技术（ICT）的快速发展，金融科技展现出蓬勃发展的新趋势、不断创新的新技术、不断扩展的新场景、不断融合的新业务。其中，监管科技重塑了金融安全新格局，信贷科技孕育了普惠金融新土壤，保险科技提供了大众民生新保障，风控科技赋能了金融行业新提升。

霍学文也坦言，在金融科技发展过程中，出现了一些新问题、新挑战，包括如何运用金融科技做到所有金融活动都持牌经营、如何运用金融科技防止监管盲区与监管套利、如何运用金融科技做到金融监管全覆盖、如何运用金融科技做好国际协同监管、如何运用金融科技做好金融风险监测预警与风险处置等等。针对这些问题和挑战，霍学文认为，金融科技要坚守初心，要以服务大众、服务实体、服务监管为己任；要善用善为，提升金融体系抵御风险的能力；要形成包容开放、互利共赢的新发展格局。

针对接下来的发展，霍学文表示，金融科技将呈现出七个新趋势，一是金融技术发展总是边缘突破，二是金融科技首先替代高人力成本业务，三是金融科技让普惠金融从理想变成现实，四是金融科技让金融监管不断面临平衡选择，五是金融监管越来越需要强化监管科技，六是智能监管成未来趋势，七是智能监管需要强大的金融风险监测预警系统。

以下为演讲实录

很高兴出席2021清华五道口全球金融论坛。清华五道口全球金融论坛已经成功举办了六届，每一届都嘉宾云集、精彩纷呈、成果丰硕，为我们打开了新思路。面对疫情和不断变化的国际金融形势，金融业面临诸多机遇和挑战，但总体上说是机遇大于挑战。以首都金融业为例，2020年北京金融业实现增加值7188亿元，同比增长5.4%，高于地区GDP增速4.2个百分点，占地区生产总值比重达到19.8%；全市金融业资产总额161.57万亿元，同比增长7.7%。可以说，金融业在首都经济社会发展中起到了“稳定锚”的作用，而金融科技则成为首都金融业高质量发展的“助推器”。结合北京实践，我跟大家分享三个方面的思考。

一、金融科技助力金融高质量发展的实践与启示

随着信息和通信技术（ICT）的快速发展，金融科技展现蓬勃发展新趋势、不断创新的新技术、不断扩展的新场景、不断融合的新业务加快落地。ICT技术，（IT（信息技术）与CT（通信技术）两种技术、业务与服务的结合和交融）为金融线上化管理、移动化办公、非接触化服务、智能化监管等提供了有力支撑，促进了抗击疫情和复工复产中金融产品、金融业务、金融服务数字化进程。大数据、云计算、人工智能、分布式数据库、网络身份认证等底层技术在金融场景中广泛应用，金融服务流程大大缩短，业务协同效率明显提高，金融营商环境进一步改善。“中国版监管沙箱”试点稳步推进，金融科技在金融基础设施、数字货币、财富管理、新型支付、供应链金融、普惠金融、绿色金融、金融监管等领域广泛应用，奠定未来金融高质量发展的条件基本形成。

监管科技重塑金融安全新格局。金融科技时代，金融服务渠道网络化、形态数字化、场景多元化，金融业务产品更加虚拟、边界更加模糊，传统金融风险传导的时空限制被打破，给金融监管带来新挑战。在地方金融工作中也同样面临复杂的金融风险形势，要坚持底线思维，加强金融风险全方位监测预警，推动各相关机构提升风险防控能力，严厉打击金融违法犯罪活动。我们设计开发的“冒烟指数”持续发挥风险监测“千里眼”的作用；针对预付费资金监管平台已经上线测试，采用区块链存证和时间戳等技术对参与预付费资金存管的用户、平台、银行和行业主管部门提供常态化监管支持。

信贷科技孕育普惠金融新土壤。政府部门、商业银行、市场企业利用数字技术“汇数上链”，搭建智能化管理服务平台，着力破解科创民营小微企业融资难、融资贵、融资慢等难题，大大提高了营商环境的信贷融资可得性。我们推动北京小微企业金融综合服务平台，汇聚政务、市场、司法等数据，依托国内首个自主可控的区块链软硬件技术体系“长安链”，建设“eKYC”企业金融电子身份信息认证系统（也就是企业金融身份证），构建涵盖贷、投、保、担、信、不良资产处置等环节的多元化、多层次、全方位、全周期的金融服务生态，已汇集银行、投资机构、担保公司、保险公司等金融机构344家，企业3.8万家，对接债权融资1270亿元、股权融资84亿元，完成授信392亿元、放款259亿元。

保险科技提供大众民生新保障。中国基本医疗保险已覆盖超过13亿人，基本养老保险覆盖近10亿人，中国保险行业借助大数据、人工智能、云计算、区块链、物联网、基因诊疗等技术，对保险获客、养客、产品设计定价、风控、运营、理赔等全面进行数字化升级，对寿险、养老险、财产险、健康险、农险、责任险等全产业进行重塑。我们看到，在车险承保业务中，RPA技术（机器人流程自动化）带来承保流程自动化，车联网信息共享推动承保核保风控模式改变，隐私计算与区块链技术为数据“可用不可见”的共享保护提供技术性保障和机制性赋能；在健康险理赔环节，基于“大数据+AI”的智能核保、智能风控、智能理赔渐趋成熟，基于穿戴设备和区块链的智能理赔进一步优化了风控流程。

风控科技赋能金融行业新提升。风控是金融行业的生命线。利用科技手段优化风控流程，提升风控能力，强化事前、事中、事后风险处置协同，风控科技的大发展为金融机构有效管理风险提供了有力保证。例如，信息不对称、非标准化、流通性差、收益不确定、处置周期长、法律成本高、跨区域处置难度大等不良资产处置中的老问题，叠加疫后可能出现的不良资产规模上升、资产结构转变、处置难度加大等新问题，有可能导致金融机构不良贷款余额和不良贷款率呈现出“双升”趋势。这就需要我们充分利用风控科技，通过对债务人精准画像提升处置的精确度，通过大数据和算法技术提高资产估值的准确性、时效性和公正性，通过区块链技术连接多维数据实现案件批量化处理。

二、当前金融科技发展与监管遇到的问题、风险与挑战

根据金融稳定理事会（FSB）相关定义和《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》，金融科技是“技术驱动的金融创新，旨在运用现代科技成果改造或创新金融产品、经营模式、业务流程等，推动金融发展提质增效”。金融科技源于科技，归于金融，本质是金融。在金融科技发展过程中，也出现了一些新问题、新挑战。

技术创新的本质是“变革性”的，体现在其改变原有的技术提升路径、商业运行模式和产业市场格局。金融市场既有合理的金融需求，也存在不合理的金融需求，在技术创新尚未带来制度创新时，技术创新可能会激发市场的逆向选择和道德风险，给现有金融监管机制带来理念性、有效性、及时性、包容性挑战。

这就需要我们思考如下问题：

问题一：如何运用金融科技做到所有金融活动都持牌经营？

问题二：如何运用金融科技防止监管空白、监管盲区与监管套利？

问题三：如何运用金融科技做到金融监管全覆盖？

问题四：如何运用金融科技做好国际协同监管？

问题五：如何运用金融科技做好金融风险监测预警与风险处置？

回答这些问题，不同的人可能有不同的解答，但我想有些解答应该是大家共识的，从我们的实践中大致能总结以下共识：

一是坚守初心。金融科技要以服务大众、服务实体、服务监管为己任，在法律法规和监管政策框架下不断创新底层技术、通用技术、监管技术，将科技应用内化为金融核心竞争力，外化为“无处不在、无微不至”的金融服务，这样创新成果才能更有生命力。

二是善用善为。金融科技用得好，将成为助力金融业高质量发展的“利器”，用得不好也可能成为引发金融风险以至社会风险的“杀器”，因此必须要牢固树立安全发展理念，完善金融科技技术标准、业务规则、安全防线，提升金融体系抵御风险的能力。

三是开放共赢。现代金融需要“连接”，必须“连接”，只有充分连接，金融与科技、金融与民生、金融与实体、金融生态与外部生态、国内生态与国际生态才能共同孕育成长，生态边界逐步融合，包容开放、互利共赢的新发展格局才能真正形成。

三、关于金融科技的发展趋势

未来，金融科技将呈现七个发展趋势：

趋势一：金融技术发展总是边缘突破。然后在金融服务薄弱环节、人力和制度难以解决的问题难点、节约人力成本方向由边缘向中心点侵蚀。

趋势二：金融科技首先替代高人力成本业务。替代不愿意干、成本高、简单重复的工作，由量变到质变。

趋势三：金融科技让普惠金融从理想变成现实。

趋势四：金融科技让金融监管不断面临平衡选择。不监管有风险，不创新难服务。

趋势五：金融监管越来越需要强化监管科技。金融监管如何严？法规制度跟不上技术创新；法规覆盖总是不全，靠什么来覆盖空白点、模糊边界和无人区。

趋势六：智能监管是未来趋势。如何做到比技术创新更智能？需要更加具有前瞻性的智能金融监管设计。

趋势七：智能监管需要强大的金融风险监测预警系统。既要防止黑天鹅，也要防止灰犀牛，还要防止连锁反应，金融风险监测预警系统在金融风险监测和处置中的作用越来越重要。

趋势已至。相信在我们大家共同努力下，金融科技规范发展，科技赋能金融创新高质量发展！祝本次论坛圆满成功。谢谢大家！