区块链×金融，冻土破冰到森林共生

风往往起于青萍之末。

2020年岁末，第一张应用区块链技术的车船税区块链电子完税证明在深圳开出。

“打开微信小程序‘税务数字钱包’，点个‘换开完税证明’按钮，几分钟就能收到电子版的完税证明了，比之前快多了。”在媒体采访中，纳税人吴博介绍。

以往，纳税人通过保险公司或者海事局代缴车船税后，当场仅能获得保单或者电子缴款凭证，如果需要完税证明，要等保险公司或海事局完成代征税款结报后，再到办税厅换开完税证明，差不多得一个月时间。

央视新闻

从一个月缩短到几分钟，始于2018年腾讯与深圳市税务局联合成立的“智税”创新实验室。它针对传统发票的虚开虚报等问题，区块链通过防篡改等技术特点，将发票的开具、流转、报销全流程上链。同年，深圳市税务局推出区块链电子发票，截至2020年9月份，深圳市区块链电子发票注册企业已近2万家，已开出超过2800万张区块链电子发票。

深圳区块链电子发票与完税证明的应用，是区块链技术政务应用的一个典型，标志着区块链技术在跨部门、跨行业间的应用落地正在加速。

《分布式商业》一书中，把区块链定位为“传递信任”的新一代数字化技术，文中指出，区块链让商业主体间的协作更加可信。从行业普适性而言，区块链及其背后的分布式理念，指向的正是信任的重构。

区块链的应用加速，不仅加速了商业信任的重构，还能够促进商业市场中的平等参与、开放互助。

《分布式商业》一书透析了几个具有强不确定性的潜在趋势变化的“暗趋势”，认为世界可能从过去的集中式演变成分布式的发展形态。

这种特征在商业领域尤其明显，主持编撰此书的微众银行副行长兼首席信息官马智涛此前在阐述分布式商业构想时曾指出：

现代互联网经济大环境之下，各行各业的边界越来越模糊，市场上很多的业务模式早已自发性的开始改变，传统同业合作模式在这个背景之下开始不断的迭代升级，加之区块链技术的影响，社会环境去中心化、分布式的社会浪潮逐步形成，单一的机构无法满足用户日益多样化的需求，“分布式商业”已经成为大势所趋。

从现实情况而言，银行业对技术应用的高标准和业务单元的单点突破，符合区块链技术发展的要求，而这种技术成熟也不止于在银行业传统业务的应用。

2018年，英国学者杰姆斯·汉考克在对于传统银行的发展方面表达了他的忧虑，在《消失的银行》一书中，他指出，“规模庞大、成本高昂、效率低下令银行转型困难重重。金融科技时代的全面到来，将终结传统零售银行时代”。

近年来，银行在人工智能、区块链、云计算、大数据等新兴技术支撑业务发展方面持续投入，力图通过技术手段提高服务水平，革除弊病。

区块链技术理论上可以让目前金融服务各流程环节存在的效率问题、欺诈和操作风险等痛点得到解决，因此近年来越来越多的银行加入到区块链技术的研究及布局中。

相关统计数据显示，自2016年起至2019年12月份，专利申请数量合计达到433件，较之4年前的11件增长38倍有余。其中，国内首家开业的民营银行微众银行以288件排在首位。

信息不可篡改、可追溯、分布式账本、多方信息共享等特点，与金融业务具有天然的契合。因而，虽然落地时间不久，但已有不少亮点落地场景——

在监管科技方面，2019年上半年，在深圳市、区两级地方金融监管部门的指导和推动下，深圳市互联网金融协会、微众银行综合运用区块链等技术，支持深圳率先全国推出网贷机构良性清退投票表决系统，有效解决网贷平台良性退出过程中涉众决策难的关键问题。

在可信存证方面，以金融科技公司的免押租赁服务为例，通过区块链可信存证解决方案能够有效降低商家风控审核的投入、提升用户下单转化率、实现坏账小于万一，用户转化提升了6倍、订单通过率提升了3倍、回款及时率提升了2倍。

甚至早在2016年，微众银行就联合合作银行推出金融机构间对账平台，这也是国内首个在生产环境中运行的银行业联盟链应用场景。平台利用区块链技术解决传统对账中数据一致性问题，降低对账成本，提高对账效率。

贸易金融领域，2018年，中国人民银行数字货币研究所与深圳人行主导推动建立湾区贸易金融区块链平台，助力缓解小微企业融资难、融资贵问题。上线一年后，深圳市有29家银行485家网点接入该平台，产生的数万笔业务中，对外支付场景下产生的业务达4864笔，涉及金额约合人民币656亿元。

目前，建设银行、交通银行和浙商银行的链上交易规模均已突破千亿元大关，其中2019年建设银行区块链贸易金融平台累计交易金额甚至超过4000亿元。

六百余年间，商业银行已经从简单的结算机构衍变为影响巨大的最重要的商业交易参与方之一，与政府、各国央行、不同层次和领域的企业共同构建了当下的可信商业系统。

因而，在以区块链技术应用为代表的商业信任重构的过程中，银行的作用不可估量。

区块链技术在金融行业的成熟为其在更多领域的落地奠定了技术与业务延展的基础，概因其对交易各方的安全、效率提升是普适的。产业区块链时代，区块链与其他技术和行业，也能产生更多的乘数效应。

在前沿技术融合上，区块链还在物联网、云计算、大数据等其他新兴技术融合贯通。

区块链与大数据技术结合，可让采集、交易、流通，以及计算分析的每一步记录都留存在链上且可全生命周期追溯。在具体的应用场景上，可以在零售业中实现商品溯源，如电商平台利用区块链技术、药监码技术以及大数据跟踪进口商品全链路，实现“一物一码溯源”。

而在产业方面，区块链的技术适用性则更强。

如在健康领域的区块链的应用，可以保障在不泄隐私前提下，个人、群体的健康数据能应用于医药、医疗器械、科研等行业。此外，通过区块链健康信息交换还能协调患者护理，从根本上减轻不必要的服务和重复检查，降低成本并改善护理周期的连续性。

区块链技术还被应用于实现粤澳两地健康码跨境互认。2020年5月，澳门特区政府和广东省启动的粤澳健康码跨境互认系统，基于FISCO BCOS研发，并采用微众银行区块链开源的实体身份标识及可信数据交换解决方案WeIdentity，首次实现了粤澳防疫数据互信互认。

这种由用户自行驱动的数据提交和核验机制，有效促进数据要素在用户知情、授权和主导下的跨地区流通。截至2020年12月，持粤康码通关凭证通关累计服务3810万人次。

2019年10月24日，中共中央政治局就区块链技术进行集体学习，确定了将区块链技术作为国家核心技术自主创新的重要突破口。在2020年4月，区块链被正式列为新型基础设施中的信息基础设施，区块链技术在国家战略层面备受重视。

在微众银行的区块链应用中，就很看重持续积累区块链领域能力，其自2015年布局联盟链以来，构建了面向数据要素市场的全栈技术架构，并在此基础上为数字经济时代提供数据的安全存储、可信传输、协同生产等一系列数字化基础设施，释放数据生产力。

2020年10月，马智涛在第六届万向区块链全球峰会发表主题演讲，阐释了微众银行关于打造人工智能、区块链、云计算、大数据等为基础的"数据新基建"以释放数据生产力的相关观点；12月，“数据新基建”白皮书正式发布，全面阐释了微众银行"数据新基建"的具体方案及应用案例。

在产业区块链大势下，区块链进入新基建范畴，未来将进一步解放生产力。

以区块链为代表的分布式理念，打造的是一个不同以往的可信商业体系，这也是马智涛所言“区块链是分布式商业最关键的一块拼图”的核心含义，信任是一种稀缺资源，更先进的信任机制将极大降低信任成本，促进交易、交流发生，最终各方实现生态共生。

早在2015年，微众银行就开始投入资源，开展联盟链领域的技术研究和应用实践，还牵头组建金链盟开源工作组，打造FISCO BCOS开源底层平台，引领国产开源联盟链的发展路径。

在开源平台上，国内外开发者可以通过一系列友好的使用接口和详细的运维说明文档，低成本、快速地使用上区块链技术。对于从业者而言，开源平台催化了区块链生态的快速成长，让区块链在国内更快破土萌芽。

目前，FISCO BCOS已经形成一个“枝繁叶茂”的开源生态，链接多方建成了最大最活跃的国产开源联盟链生态圈。平台汇集了超40000名社区用户，逾2000家企业及机构共同参与区块链产业生态的构建。在众多开发者和合作机构的参与中，生长出众多具备技术验证性与行业实用性的应用案例。

截至2020年底，基于FISCO BCOS研发的应用项目已达数百个，遍布司法、金融、政务、版权、游戏、供应链物流、农业等多个领域，其中超120个应用在生产环境中稳定运行。

在商业环境中，技术的应用往往离不开商业理念的更新，区块链所代表的是其背后分布式理念的商业范式转移。正在发生的分布式商业转型，更注重开放业态的建设，让更多主体能公开对等的参与到市场建设，带动市场发展的积极性。

回望中国区块链的发展历程不难发现，区块链与银行的双向融合有其必然性。这不仅是银行释放自己在金融领域积累的数据和技术优势的机会，也是区块链技术及分布式理念为更广泛应用领域提供助力，改造社会参与及商业环境的延伸。

区块链产业的变化已经发生，虽隐秘而能量巨大。