农行将上线数字人民币刷脸支付，看运营机构在e-CNY上的创新与变革

继罗湖试点之后，深圳福田区在元旦当天再次开启数字人民币试点。相较于罗湖试点，此次试点推广范围更广，罗湖试点的中签市民只能在罗湖的商家消费，此次福田试点则推广至全深圳市，并且参与的商户也从罗湖试点时的3000多家增至约1.1万家；其次，业态更丰富，除了餐饮连锁、零售百货外，还涵盖了出行、培训教育、文化、健身、医疗等场景，市民主要消费场景；此外，支付方式也更多样，除了传统的扫码支付外，福田试点活动还支持带NFC功能的手机“碰一碰”支付，甚至在双离线的方式下也可以进行支付。

在这一系列的试点过程当中，深圳地区的银行内部也在进行创新和改革的探索，例如有些银行早在一两年前就成立了探索数字人民币的研究室，在落地场景、接入商户的支付系统等多方面进行创新。‍

数字人民币创新实验室

中国农业银行数字人民币创新实验室（深圳）经理邹华在接受包括经济观察网记者在内的记者采访时介绍称，农行加大注重试点创新力度，在深圳专门成立了总行级的“数字人民币创新实验室”，重点围绕数字人民币的特性开展新领域的创新与试点。具体分工而言，总行负责数字人民币基础架构的建设，而具体寻找落地的应用场景和怎么进行创新使用，是由数字人民币创新实验室做相应的规划。

“在新发展阶段，经济生活和货币流通环境将更加丰富多彩，都要求我们要进一步提升创新能力，围绕支付需求的变化创新数字人民币应用和管理方式，我们会很快上线针对数字人民币的刷脸支付。”邹华说。

建行深圳分行创新的步伐似乎更快一些。他们在2018年就成立了金融科技与创新委员会办公室（产品创新实验室)，数字货币的探索从2019年的3月就开始陆陆续推进。中国建设银行深圳分行金融科技与创新委员会办公室副总经理颜培杰在接受记者采访时介绍称，前期在推进的过程中，因为涉及到各方面的系统升级改造和研发投入比较大，周期会长一点，但是随着数字红包活动启动以来，推进的速度会变得非常快，因为政府也在做全面的动员宣传，所以商户和市民的接受程度提高了，银行这方面的推进力度就会很快。

“数字人民币为商户提供了便捷、实时的收款渠道，而且手续费全免，客户的接受程度很高。建行在深圳专设了总行级产品创新实验室，并成立专职项目团队投入数字人民币的研发试点。目前，建行已联合中石化、深圳通、汇充电等，在交通出行领域为市民带来了数字人民币的便利。针对数字人民币本身的特点，小额高频交易是其最适合的场景，所以建行会继续聚焦零售、餐饮、出行等民生领域持续推进试点落地场景。”颜培杰称。‍

支付系统的完善与创新

数字人民币试点的创新探索还表现在接入商户支付系统的创新上。据颜培杰介绍，他们前期的工作主要对接商家的支付系统进行升级改造，根据商户的不同的性质，决定不同的接入方式。

接入的方式主要有三种，一种是通过系统升级就可以完成的，比如说像中石化、大型购物中心以等大型商户集中收银的，只要后台软件升级，商家的硬件设备无需改造，更新一下应用即可。“这种集中收银需要对接商家MIS系统进行升级改造，周期比较长，主要涉及设计开发、测试、上线验证，一般需要两周到一个月的时间，投入的时间成本相对要高一点。但是一旦接入以后，它所有门店或者专柜全部都支持了，商家体验较好。＂颜培杰对经济观察网记者表示。

第二种受理方式是直接布放聚合数字人民币的POS机，相对第一种接入方式更简单直接，实施周期短，目前这种接入方式的POS机可以支持扫码，也可以支持NFC标签碰一碰的功能；还有第三种方式，就是针对小的零售店，类似微信或者支付宝，制作一个静态码的码牌，同时有一个支持NFC的标签贴，这样也可以同时支持两种方式，一种是码牌的受理，还有一种NFC碰一碰的受理方式。