DCEP初露锋芒 一文读懂DCEP的2020年

不平凡的2020年要结束了，它让我们见证了太多历史。对很多行业及其从业者来说，2020年都是艰难的一年。但越是艰难，在一年快结束的时候越应该好好总结复盘这一年，如此才能清楚行业的进展及其在历史进程中的位置，在新的一年才能更好前进。

如果要选出2020年世界经济的十大关键词，其中之一必是中国。在这一年，中国的疫情控制，一枝独秀。如果要选出2020年加密货币行业的十大关键词，其中之一必是DCEP。在这一年，中国的DCEP，初露锋芒。

经过多年论证和研发，至2019年底，DCEP已经基本完成了顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作。（DCEP到底什么样？参阅金色财经此前解读）。央行2020年对DCEP的规划是在深圳、苏州、雄安新区、成都等城市进行试点测试。

但2020年初新冠疫情的意外爆发，是DCEP试点延迟了近3个月。控制住疫情之后，从4月份开始四大行陆续放出DCEP测试钱包，到深圳、苏州发放千万级数字人民币红包，到京东、滴滴、美团等支持DCEP，DCEP落地试点新闻不断，不断取得重大进展。

本文金色财经总结了2020年DCEP的八大进展，带你一文读懂DCEP的2020年。

一、 政策支持力度加大

深圳、苏州、雄安新区、成都等试点城市且不必说。中国最重要的三个一线城市北京、上海、广州都高度重视数字人民币。

北京，已经准备在政策上大力支持DCEP。9月21日中国（北京）自由贸易试验区总体方案公布，提出支持人民银行数字货币研究所在北京设立金融科技中心，建设法定数字货币试验区和数字金融体系，依托人民银行贸易金融区块链平台，形成贸易金融区块链标准体系，加强监管创新。同时，北京作为2022年冬奥会的主办城市之一，北京多次强调要利用冬奥会等场景在数字货币等领域深化金融科技创新。

上海，12月发布的《中共上海市委关于制定上海市国民经济和社会发展第十四个五年规划和二〇三五年远景目标的建议》提出，推进人民币国际化先行先试，完善外汇管理体制，加快全球资产管理中心建设，积极推动债券市场建设。积极争取数字货币运用试点，加快推进上海金融科技中心建设，构建联通全球的数字化金融基础设施，提高金融风险防范能力。此前9月28日，中国人民银行数字货币研究所与上海市长宁区人民政府签署战略合作协议，在上海成立金融科技公司。

广州，12月发布的《中共广州市委关于制定广州市国民经济和社会发展第十四个五年规划和二〇三五年远景目标的建议》提出，支持越秀区建设国家产融结合示范区，推动国家级金融科技创新监管试点，积极争取数字人民币试点城市。

二、 更多银行支持

DCEP的定位是作为国家法定数字货币，因此必须确保数字人民币的广泛可得，因此中国境内的银行金融机构必须支持它，尤其是国有四大行。他们均开发有自己专有的数字人民币APP。

从2019年下半年离开，国有四大行就开始陆续放出DCEP测试钱包。工商银行早在2019年10月就流出“工银数字货币钱包”截图，显示工商银行数字货币钱包已在内部测试。中国农业银行4月份放出DCEP测试钱包App下载地址，白名单用户可以注册，深圳、雄安、成都和苏州四地网点可选。中国银行DCEP内测App也同时流出。建设银行8月底在手机银行App上线建设银行数字货币个人钱包，建设银行手机银行App增加“数字钱包充值”以及“数字货币”两个子菜单，部分试点地区用户在同意《开通数字货币个人钱包协议》后充值成功。

在10月份深圳数字人民币红包活动中，DCEP钱包支持银行为工、农、中、建四大行。双12苏州数字人民币红包活动中，在深圳基础上增加了交通银行和邮储银行。

除了上诉六家国有大行，DCEP更广泛落地离不开其他股份银行、城商行等中小银行、非银行支付机构的支持。9月28日，中国人民银行数字货币研究所与城银清算服务有限责任公司举行战略合作协议签署仪式，双方将在数字人民币应用项目方面开展战略合作。

预计2021年其他股份银行、城商行等中小银行、非银行支付机构会参与数字人民币相关业务测试。

三、应用场景进一步扩展

作为央行数字货币，DCEP主要有两个难点，一个是设计和实现，另一个是落地。而落地需要进入社会生活方方面面的应用场景中。

2020年，从工资发放、空投补贴、消费、公益捐赠等多个场景，DCEP试点已经快覆盖我们绝大部分的经济生活。

工资：在苏州，有的公务员已领取用数字货币形式发放的部分工资。

补贴：据科创板日报获得的文件显示，苏州市相城区要求区属行政单位员工在4月份安装数字钱包，5月将其工资中的交通补贴的50%通过央行数字货币的形式发放。

信用卡还款：据21世纪经济报道报道，数字人民币在转账、缴费等场景外，也已开始测试“信用卡还款”这一流量入口级别的场景。

空投：DCEP 2020年最吸引人们眼球的就是在深圳和苏州的空投补贴上。10月份深圳试点向  中签个人空投了1000万元数字人民币红包。双12，苏州给10万个中签账户空投2000万数字人民币红包。每个红包金额200元。

零售消费：DCEP目前的消费场景众多。在深圳和苏州举行的DCEP红包测试上，已经有众多线下商家支持DCEP消费。线上雄安新区，麦当劳等19家公司已开始试点支持数字货币。此外，消费场景已经扩展至线上，京东、滴滴、美团、B站等已支持DCEP内测用户。

物业缴费：最新消息，万科云宣布完成与工、农、中、建四大国有银行的对接工作，其用户已可线上使用数字人民币缴纳物业费。

保险：12月23日，众安保险宣布在全国范围内完成首单数字人民币保单。

公益捐赠：12月11日中国工商银行“融e购”App上线“数字人民币”公益捐赠，不过用户需要参与“数字人民币”内测或者拥有工行数字人民币钱包内测的白名单，并成功开立工行数字人民币钱包并进行身份证认证升级。之后用相同身份登录“融e购”App选择“数字人民币”账户进行支付。 目前仅有深圳市关爱行动公益基金会下的该项捐赠支持数字人民币支付，其它捐赠并不支持。同时捐赠信息在工银玺链上进行存证，保证捐赠真实有效、可溯可查。

手机厂商：10月30日，华为举行Mate 40系列国内发布会，华为消费者业务CEO余承东表示，华为Mate 40系列是全球首款支持数字人民币硬件钱包的智能手机。在苏州双12红包试点活动中，部分人员被抽选参与离线钱包体验活动，华为、OPPO等手机厂商支持DCEP钱包“碰一碰”和“双离线”功能。

四、进军线上

移动互联网的发展带来的是线上时代。因此，进军线上是DCEP触达更多人群的必选之路。

这是2020年12月DCEP在苏州测试的内容之一。在12月12日的苏州2000万数字人民币红包测试中，京东商城成为数字人民币红包试点中首个接入数字人民币的线上场景。京东与苏州市相城区联合打造了数字人民币特色支付场景，收货地址在相城区的市民可选择京东商城自营商品货到付款场景并使用数字人民币支付。

从12月11日20时-12月12日20时的24小时，在京东场景有近20000笔订单通过数字人民币支付，其中最大单笔线上支付金额超过1万元。参与测试的工、农、中、建、交以及邮储六家银行的数字钱包均可接入京东APP。

此外，选择工行钱包的中签者还可在美团单车、滴滴出行中使用数字人民币红包，建行可在建行旗下善融商务中使用，中行则可在哔哩哔哩中使用。

而此前DCEP已在青桔单车上测试完成DCEP的在滴滴的第一单支付。

五、“碰一碰”和“双离线”功能

DCEP的定位是M0，因此支撑在飞机、地下室等特殊场景使用“双离线”付款功能备受市场瞩目。在雄安、成都、深圳的试点中没有开展这一功能的测试。“双离线”功能在苏州双12红包试点中首次曝光。

据报道，苏州市政府会同运营机构从报名参加离线钱包体验计划的人员中选择部分人员作为离线钱包体验人员，体验人员人数控制在1000人之内。

据澎湃新闻，在苏州DCEP试点商城苏州相城区吾悦广场，在商家放置在收银台的小立牌上设有“碰一碰”感应区，这是数字人民币“碰一碰”功能实现的区域，内装有“芯片”，店内中国银行的POS机也支持碰一碰。

一商户店长表示，离线支付现在还未铺设完成，场景得等双十二往后才可以实现。

六、试点城市扩容

在全球主要央行CDBC的竞争中，中国央行的CDBC即DCEP一直走在最前列。这种最前列的表现不仅仅是最早做好概念论证、顶层设计和功能研发，更表现在大规模的试点上。

央行在2019年已经公布，DCEP在2020年主要在雄安、苏州、成都、深圳和冬奥会场景试点。2020年在这些城市和场景的试点已经陆续推进。。

据财新报道，DCEP试点将继续扩大范围。除了已经公布的雄安、苏州、成都、深圳和冬奥会场景，第二批新增上海、长沙、海南、青岛、大连、西安六地试点，覆盖京津冀、长三角、粤港澳大湾区、中西部中国主要经济区。试点已经深入全国28个省市及地区。

在苏州数字人民币红包试点完成后，中信证券发表研报也认为，预计数字人民币测试继续提速，试点城市扩大。

七、DCEP助力人民币国际化

作为后发国家，人民币国际化程度远远匹配不上中国作为世界上第二大经济体的地位。借助区块链技术，DCEP给了人民币绕过现有国际货币体系弯道超车的机会。

人民币国际化是作为中国经济崛起的必然结果，除了长期缓慢逐步渗透入世界经济体系，还可以借助一些标志性事件或者窗口短期大幅提高人民币国际化程度。

长期和短期双管齐下。长期工作，香港的自由贸易港和亚洲金融中心是一个很好的着力点；短期标志性事件或窗口则是2022年的北京冬奥会。

香港方面，香港金融管理局总裁余伟文12月6日撰文称，当前香港金管局正与中国人民银行数字货币研究所研究使用数字人民币进行跨境支付的技术测试，并作相应的技术准备。虽然数字人民币尚未有推出的时间表，但相信它将来会为有需要进行跨境零售消费的两地居民提供多一个支付方式的选项。

冬奥会方面，多位北京市政府官员表示，北京将深耕金融场景和实体经济，建设金融科技应用场景区，利用冬奥会等场景在数字货币等领域深化金融科技创新，增强试点项目服务推广能力。

八、国际竞争遥遥领先

虽然中国人民银行行长易纲多次表示，目前的DCEP试点测试只是研发过程中的常规性工作，不意味数字人民币正式落地发行，DCEP何时正式推出尚没有时间表。

但按照央行的规划以及近期试点，分析人士普遍认为，DCEP会在接下来的2021年在国内进一步扩大试点范围，落地进入更多生活场景，2022年借助冬奥会场景推动人民币国际化，然后根据试点成效在某个时点宣布DCEP正式推出。

也就是说，中国的央行数字货币DCEP很可能在未来几年正式发布，在主要国家央行数字货币的国际竞争中遥遥领先。

国际货币基金组织（IMF）表示，中国的央行数字货币DCEP的试点全球领先。The Block分析研究了领先的央行数字货币项目发现，中国央行数字货币DCEP在全球范围内遥遥领先，未来五年内能全面实施并发行数字货币的央行屈指可数。

而DCEP是扩大人民币全球影响力的必要工具。