点评央行数字货币发行对传统金融机构的影响

近期央行数字货币在数个城市中进行内测，使得市场热情不断，作为重要的货币载体变革，所产生的社会变化也将有巨大的能量，并带来更多产业的发展，这也是目前市场上的共识。

另外，随着区块链技术的进一步发展，世界各国都开始发力自己的央行数字货币，包括欧洲等国在内，也目前在积极筹备之中。央行数字货币不仅仅是中国的变革，而且世界其他国家也紧跟其后，就好比蒸汽机的发明，一时间欧洲各国的手工业者纷纷被替代，隆隆声响彻了整个欧洲，并开启了新的殖民模式，全球各个央行数字货币的崛起讲也是新一轮的“蒸汽革命”。

和比特币的自由交易市场承载的价值不同，央行数字货币是具有法偿性的，而且和普通的纸币在功能上没什么区别，但是却得到了国家的青睐，其实主要原因是央行数字货币所使用的区块链技术，区块链技术给央行数字货币赋能于更多的应用场景，这也就是我们常说的生态建设。

传统的货币，其生态主要有支付、借贷、存币理财、货币兑换等主要应用场景，比如支付就是最常用的功能之一，货币购买商品每天都能在我们的生活中发生，包括大部分的实体商品和虚拟商品等等，借贷则是现代金融的基础，货币兑换则是全球贸易之间的必要工具，传统货币其实目前发展到现在基本上用途不能再多了。

而基于区块链的数字货币则是另一幅场景，首先区块链数字货币可以向下兼容传统的货币，也存在着支付、借贷、理财和兑换功能。当然这些功能的表现形式却与传统货币有所不同，比如借贷，一般传统银行都是在第三方机构中进行，机构的信用需要用专门的信用评级公司进行评级，然后这样维持信用体系不被破坏，这个是人为的，因此在周密的体系之下有一定的操作空间，也容易存在造假等现象。

但是数字货币则不是这样，数字货币基于代码产生的，代码一旦部署在区块链之上，基本上是难以随意更改的，因为一旦被更改，即有人就会发现，然后相应的就会使得资金流失，另外也有链上治理的方式让代码不断的完善，也就是持有治理代币的人可以进行相应的投票，并然后才能执行新的改进措施，同时数字货币的账本可查可溯源，这个是一个非常公平的事情。

另外，对于区块链上的数字货币，大部分场景都可以使用代码来进行部署，比如去中心化的借贷、理财产品，去中心化的保险产品等等，这个将会有一定程度上替代传统的金融机构，并且可以快速应用，也就是说区块链上的一段代码在未来可以替代传统银行、保险、商业公司和信用评级公司等各种职能，这将给上述公司的业务带来巨大压力。

而央行数字货币的诞生，我们要看到虽然是积极拥抱区块链技术，但是实际上是为传统银行保险等金融机构提供保护，使得银行、保险、证券公司不会被区块链的浪潮所击倒。

也就是说，未来的存币业务可能只能由规范性的由银行监控，大部分无牌企业都没法进入到这个领域，对于其他行业其实也是那样的，本来银行是要被替代的，现在银行通过国家行政方面的布局使得其还能占有自己的一席之地，从而使得自己无法被替代。

央行数字货币的场景其实也相当丰富，传统业务之后的新兴业务方面也会由市场诞生，比如各类的交易信息公开化，从而会诞生链上的数据中心，并不断的分析数据的流转方向。

这样一来，其实在未来持有监管牌照的央行数字货币生态建设者都会为其提供大量的生态应用，当然目前虽然还没有进行相应的完善，但是未来肯定不可能是任何人都可以随便去写基于央行数字货币的DEFI应用，因为这一部分最后肯定还是需要把持在大企业的身上。

其实最后说白了，央行数字货币其实为了改善现有的金融企业业务，而不是培养新的killer，用来推翻原有的体系。

比如现有的微信支付宝，我们都知道微信的钱是不会直接转到支付宝的，反之亦然。但是如果央行数字货币诞生的话，那么相应的微信的钱包其实就是央行数字货币的钱包，同样支付宝也是，因此这就在理论上实现了金钱直接从微信的账户转到支付宝上，这也大大的提高了效率。

同时也就是说央行数字货币会完成现有的各个货币渠道的大统一行为，也就是可以形成互转，而不是各个企业都产生自己的生态孤岛，这样的话，银行将会重新入主货币支付领域，而不是现有的被支付宝或者微信所占用，最后其实支付大权还是掌握在银行或者相关机构的手中，新的赛道权利集中其实也是一种高效的手段，如果培养新的killer的话，那么也容易引起一些现有体系的动荡，这对于社会稳定肯定是不利的。

这和目前我们看到的币圈还是不一样，现有的币圈世界基本上是一个残酷的竞争和厮杀的领域，各个项目方都是绞尽脑汁想法设法让自己的项目能够进入前十，因为最终的利益属于持有大量代币的项目方和机构投资人，他们是有动力去比拼的，而央行数字货币目前并没有明确的利益既得者，主要原因是它目前赋予的功能是替代纸币，只有未来一段时间里才会逐步考虑智能合约和相关应用的生态构建，因为这个事情不可能快速完成，否则也会容易引起监管失控。

央行数字货币所产生的智能化生态，在未来将大大的提高社会效率和资金流动性，并且能够安全规范的运行，这个赛道中目前已经有多个独角兽企业所布局，但是我们也需要注意的是未来相关的准入门槛，这才是央行数字货币发展的关键，虽然未来已来，但是至少需要有个门票（相关资质）才能进入，否则时代大船只能眼睁睁的离你我而去。