非洲加密货币监管是怎样一个发展趋势？

就目前情况来看，非洲并没有推行加密货币监管制度，在非洲，加密货币企业发展强而有力，它们正努力推行KYC 审查，符合金融行动特别工作组（FATF）所制定的高标准。

非洲境内有很多加密货币实体，包括加密货币交易所、汇款提供商和点对点市场等。它们都在探索 KYC 审查制度。也就是说，它们有可能会申请其它司法辖区的牌照，甚至在某些情况下创建新的监管框架。

在最新发布的夏季全体会议报告中，金融行动特别工作组提到了“没有或很少实施” AML（反洗钱）和 CTF（反恐怖主义金融）管控措施的司法辖区。

该报告称，如果稳定币提供商位于 AML/CTF 力度较弱的司法辖区，那么其它司法辖区可以对这些提供商实行更严格的 AML/CTF 措施。

该报告还称，如果虚拟资产服务提供商（VASP）所在国家的监管机构没有很好地实行修订后的 FATF 标准，来响应国际合作要求，那么执行规则的难度可能会加大。

尽管如此，在非洲以及其它没有推行加密货币监管制度的地区，很多创新型加密货币企业正在竭尽全力符合 AML 规定， 以期符合数据转移规则（Travel Rule）的要求。根据该规则的要求，如果交易双方在受监管的交易所上交易超过 1000 美元的加密货币，必需经过身份认证。

寻求监管

加密身份创业公司 Notabene 的 CEO 佩尔·布兰德高（Pelle Braendgaard）称：“在那些还没有真正实行电子监管规则的地方，加密货币公司正在实行 KYC，并使用区块链分析来实施 AML 措施。它们正在研究各种监管体制，并寻求汇款许可证来与外国企业建立合作伙伴关系，以便做到心中有数。”

2013 年于肯尼亚成立的 BitPesa 就采用了这种方法。这家加密货币支付与流动性平台（去年更名为 AZA）于 2015 年获得了英国的金融行为监管局（Financial Conduct Authority）的牌照，并于 2018 年收购了汇款公司 TransferZero ，获得了西班牙央行的牌照。

AZA 的营销负责人史蒂芬妮·佐伊（Stephany Zoo）表示，AZA 将业务扩展至尼日利亚时，还帮助尼日利央行解决了加密货币监管不足的问题，并参与了该国政府的分布式账本技术特别工作组。

佐伊补充说：“我们的 AML 和 KYC 符合英国和欧洲的标准，也就是说我们是整个非洲大陆上的唯一一家。”

“我们的平台集成了一些自动化 AML 和 KYC 平台，但是如果你无法像我们一样访问政府数据库，运行这些检查要困难得多。因此，遗憾的是，我们一定要同时使用自动和手动系统。”

最近，AZA 成为了乌干达首个获得数字货币汇款许可证的公司，需要进行一些手动操作。

佐伊说：“我们游说了乌干达央行整整 3 年，终于说服它为我们创建了一个许可证。在非洲，这就是我们要做的事，我们必需与当地政府密切合作，才能借助它们的力量来创建监管制度。”

获得汇款许可证是一种方式；制定整个监管框架是另一种方式。后者就是 Cryptobaraza CEO 迈克尔·基马尼（Michael Kimani）试图与肯尼亚区块链协会一起实现的事。

基马尼指出南非加密货币交易所 Luno 也是该协会的赞助方之一，并表示其成员希望靠自己的力量来推动监管框架的制定，而不是等待以国家为主导的监管体制出现。

他还期望 FATF 和国际货币基金组织（IMF）等机构能对该项目提供指导。

基马尼称：“我们正在制定自己的虚拟货币指南，我们希望提交大约 15 条监管规则。作为该协会的主席，我努力推动此事的原因之一是，我觉得我们应该采用更符合当地特点的规则，而不是一些完全针对不同市场制定的法规。”

非洲是一个复杂多样的市场。不同的非洲国家之间有许多细微差别。这就意味着西方国家会遭遇巨大的失败，例如，谷歌与银行合作推行的 BebaPay 支付卡。

即使是风靡肯尼亚的（由沃达丰投资的）M-pesa 移动货币也在南非遭遇了惨败。在南非，大约有 75% 的人口都有银行账户。

基马尼还提到了 Facebook 及其加密货币 Libra 。他表示：“我认为真正的挑战在于，没人想看到一家外国公司一进入支付行业，就能占据主导地位。”

点对点市场

加密货币交易所 Bitmama 的 CEO 和联合创始人露丝·伊塞莱玛（Ruth Iselema）表示，在拥有较为先进的银行和金融基础设施的非洲国家，如尼日利亚，加密货币行业开始有惊人的发展，不仅在汇款方面，而且在投资和交易方面。

伊塞莱玛称：“政府规定中提到的方式不多，但是我们可以利用尼日利亚的 BVN（银行验证码）对用户进行 KYC 审核。BVN 就像是一个社会安全码，但不是所有人都有。或者，如果你使用国际护照，就能提高交易限额。”

但是，正如基马尼所言，在非洲，只有一部分交易是通过交易所完成的。在整个非洲大陆，点对点市场迅速发展，也就是所谓的“非托管型钱包”之间的加密货币采用。对于 FATF 的 VASP 监管体制而言，这种采用占据了很大一部分。

FATF 全体会议报告称：“如何在最大程度上降低这种无中介交易带来的 ML/TF（洗钱/恐怖主义融资）风险依然是人们关注的焦点。FATF 在后续研究虚拟资产时，会进一步予以考虑。”

基马尼表示，事实上，非洲有两种点对点市场。前者包括 LocalBitcoins 和 Paxful 等。但是，还有另一种基于信任和声誉的非正式网络系统。还有很多非洲人使用 Telegram 和 WhatsApp 进行交易。基马尼本人就在这类信任网络中担任代理人。

基马尼表示：“这就是 PayPal、Skrill 和 Neteller 推出加密货币服务之前的情况。因为人们相信自己的交易对手，所以感到很自在。虽然很多关于加密货币的话题都聚焦于 AML，但是我认为加密货币可以从这种信任网络的运作方式中学到很多。”

Paxful 面临的挑战

与此同时，目前在非洲迅猛发展的点对点市场 Paxful 面临着严峻的 KYC 挑战。

图 | Paxful 的点对点比特币交易总额与 GDP 的变化情况（以美元计）（来源：CoinDesk Research）

Paxful CEO 雷·尤塞夫（Ray Youssef）解释说，Paxful 正在构建当地的 KYC “交换台”，就像它本身已经发展成为当地的货币交换台那样。

尤塞夫表示：“这是一项艰巨的工作，相信我，就像是另外创办了一家创业公司。例如，尼日利亚有五种不同类型的国籍身份证明，其中大多数证明都没有有效期。肯尼亚没有住址证明一类的东西。如果有人持有像马拉维之类的小国家的身份证明，我们会将 KYC 请求转给极少数合适的 KYC 提供商。遗憾的是，大多数 KYC 提供商都不为非洲大陆提供服务。”

Paxful 在尼日利亚等地的业务主要涉及使用（亚马逊、Apple 等公司的）礼品卡来交易比特币。这些礼品卡会以 6 至 8 折的价格出售，被批评者视为骗局。

正如 Paxful 会承认的那样，其些交易确实是欺诈性的。

尤塞夫称：“我们已经确保 99.5% 的礼品卡交易是安全的，这是一个非凡的成就。LocalBitcoins 放弃了礼品卡交易，因为它没有能力支持该功能。但是，我们还没有放弃，而且这类交易非常具有挑战性。为什么？因为这是推动加密货币行业在非洲兴起的关键途径。”

礼品卡汇款系统似乎非常活跃（很多在美国的尼日利亚人会购买礼品卡，然后立即将礼品卡的照片和收据寄给亲戚，再由亲戚去换取比特币）。实际上，礼品卡甚至被形容为 Paxful 生态系统中的“稳定币”。这与当初肯尼亚人出售移动通话时间没什么不同。M-pesa 就是因此诞生。

尤塞夫表示，礼品卡交易以及在尼日利亚和中国之间打造一条比特币商路都推动了非洲的加密货币热潮。他还认为点对点交易将成为该行业的前沿和中心。

尤塞夫表示：“点对点就是整个世界的运转方式。我敢说，在两年内，点对点市场的交易量将超越交易所，尽管后者的交易量有了大幅增加。非洲人民将成为见证者。”

翻译：闵敏

责编：林一