数字人民币即将发行 拒收违法

中国人民银行，简称央行，是人民币的发行机构。它的一举一动，都与公众的生活息息相关。经过6年的酝酿和研发，央行很快就要搞出一个举世瞩目的大动作来，这件事情会影响到每一个中国人。

央行即将发行数字人民币，英文简称DCEP（Digital Currency Electronic Payment）。目前已经开始在深圳、苏州、雄安、成都进行内部封闭试点测试，在全国铺开的日子指日可待。中国将成为全球首个以国家主权信用担保发行数字货币的国家，我认为这是一件需要记录在人类文明史中的标志性事件。

数字货币是相对于纸币而言的，钱不再是一张张纸，而是手机中的一串串看不见的数字密码信息。

或许在很多人看来，这有什么稀奇的呢？我们不是早就进入到无现金时代了吗？我们每天都在用支付宝和微信支付，自己上一次使用现金是什么时候都想不起来了。

是的，除了专业人士，普通市民很难分清

手机支付和数字货币

的区别，如果你还知道个比特币，那可能就越发糊涂了。简单来说，支付宝、微信支付的钱都不是数字货币，而比特币是数字货币，但它和我们今天要说的央行发行的数字人民币又有本质不同。

下面，我尝试把数字人民币最重要的特征讲清楚（为了叙述的简洁，我把支付宝、微信支付这类所有的网络支付形式都用“微信支付”来统称）。

既然有了微信支付，现金几乎已经被消灭了，那为什么央行还需要再弄出一个数字人民币呢？这是因为，微信支付不可能彻底消灭现金，我举其中的两个原因：

第一，微信支付必须要在有网络的情况下才能使用，或者说至少需要收付双方有一方必须在线的情况下，才能完成交易。

这是由微信支付的本质决定的。微信支付中的钱，其实就是我们的人民币在微信账户中的存款，每一次收付就是相当于完成了一次在线转账。那当然必须要有网络的支持才有可能完成这样的转账过程。或许很多人跟我有同样的体会，在网络信号的不好的地方，比如停车场、地下商场等地方，遇上网络不好，又没带现金，那个着急啊。在街上买东西，也经常会遇到一些信号很差的死角，只能拿着手机到处找信号，非常郁闷。这个问题就可以被数字人民币所解决。

第二，微信支付不是匿名的。

你只要支付了，就一定留下转账记录了，什么时间、花了多少钱、收付双方是谁，都记录得清清楚楚。并不是只有非法交易才有匿名的需求，有很多合理、合法的匿名支付需求。举个很小的例子：年轻人购买成人用品或者验孕棒的时候，就很不希望通过微信支付来购买，留下购买痕迹。这时候现金纸币的好处就来了，拿着它，戴着口罩墨镜，去商店付完现金就走，什么痕迹也不会留下。这个问题也可以被数字人民币解决。

我们先说说离线支付的问题。

央行在启动数字人民币的研发初始，就确定了双离线支付的目标，也就是说，收付双方都不需要在线，只要拿着手机互相靠近，我手机里面的数字人民币就能跑到你手机里面去了，这就跟纸币就没有什么本质区别了。

怎么实现这一点呢？关键问题就是怎么解决信息的非法复制问题。数字人民币的本质无非就是手机上的一串数字，支付的过程其实就是把自己手机上的这串数字复制到别人的手机上，然后在自己的手机上把这串数字销毁。那要是有个玩技术的极客，修改手机的程序，不让这串数字销毁，那岂不是就可以有花不完的钱了。而且在不在线的情况下，没人知道到底谁的手机上的钱是原始的那笔钱。数字货币被重复使用有一个术语，叫“双花”，即一份钱花两次。

简单来说，央行通过两个最重要的手段来回避双花问题。可简称为一“硬”一“软”，软硬兼施，双管齐下。

“硬”就是通过硬件来保障。各大手机厂商按照央行的标准将一种“芯片卡”内置到手机中，并且要给芯片卡的可靠性进行担保。因为是硬件，黑客想要破解的技术难度会大大提高。而且，手机芯片是实名的，如果发现芯片的安全性被破坏，公安部门会追查原因，也可以迅速将该设备停用。有了这种“芯片卡”的手机，双方交易的时候，付钱会变得比现在的扫码支付快捷、简单得多，只需要双方解锁手机，然后两个手机互相靠近，滴的一声就能完成交易，有点像ETC或者公交卡那样，有没有网络都行，老年人使用的门槛也会大大降低。

“软”就是用规则来保证不会被复制。我们先来想想普通的纸币交易是怎样的，你把100元钱给别人，因为纸币是有物理实体的，所以你给出去了，你手里就没了。但我们都知道，数字信息可不是这样，你电脑中的文件复制给别人，你不会有任何损失。现在，央行要设法把数字信息的转移也做成跟纸币一样。方法是这样：当两个人完成离线交易后，这笔交易信息会同时记录在两台手机上，只要其中任何一台手机联上网，就会自动将交易信息上传到央行的服务器。此时，央行服务器会销毁付款方的数字人民币，然后再新发行一份等额的数字人民币给收款方。这样一来，就很像是物理纸币的交易了，每次交易，都保证只有一份独一无二的数字人民币，不能复制。

以上就是软硬兼施保证数字人民币不会被非法复制的原理。那么，这样是不是就能有百分百的保障了呢？当然也不能绝对，我设想了一种极端情况，那就是一个超级黑客，先破解了芯片卡，然后把一份数字人民币同时复制给1万个也是自己掌控的手机，所有的手机都不能联网，然后，这1万个手机再同时跟别人交易，这样一来，就相当于这个超级黑客一份钱花了 1万次。

但是，这个的难度我觉得可能比直接伪造纸质人民币更难吧。哪怕是纸质人民币也有被伪造的风险，只要数字人民币的伪造风险不大于纸币，也就足够了，追求百分百的绝对安全是不可能也是没必要的。

再说说它的匿名性。

按照央行公开透露的信息。数字人民币从央行发行到普通人的手上，过程与发行纸质人民币的过程很像，都是央行先发给商业银行，然后普通人再跟商业银行兑换，这就好像你可以到ATM机上将账户中的钱兑换成纸币一样。这些数字人民币会在不同人的手机上流转，每一次流转，都相当于销毁了原来的，生成了新的数字人民币。因此，除了央行，其他任何机构都不可能追踪到一份数字人民币的去向，实质上，数字人民币兑换出去了，就相当于是销毁了。

不过，央行是知道每笔钱在谁的手里的。因此，数字人民币的匿名性也并不是100%的完全匿名，但也只有央行能查到。这样一来，就在匿名支付的合理需求和打击非法交易上取得了一个平衡。

数字人民币跟我们每个人的生活都相关，这是因为，它有一个重要属性，叫做“法偿性”。根据央行公开信息，数字人民币与纸质人民币在法律上的地位是完全等同的。根据《中华人民共和国人民币管理条例》总则第三条规定：以人民币支付中华人民共和国境内的一切公共的和私人的债务，任何单位和个人不得拒收。

这就是说，当数字人民币正式向公众推出的那一天，接受数字人民币是每个公民的法定义务，任何商家都是不能拒收的。相比之下，只要商家自己愿意，他拒收微信支付是允许的。而且，届时所有的网络支付平台，不管是支付宝还是微信支付、银联云闪付等等，所有这些平台必须支持数字人民币的流通，这是依靠法律来保障的。

如果用金融术语来说的话，数字人民币是M0，而我们微信支付中的钱是M1或者M2，他们的地位是不同的，在金融活动中的意义也有很大的差别。

彻底告别纸质人民币的时代真的不远了，不管你愿不愿意，我们都需要去拥抱这种变化。