海星链助力全球首个监管科技RegTech商用平台投产

记者：铅笔芯

7月15日，国内知名区块链新三板上市企业金丘科技（代码：837901）与银联商务共同建设的区块链征信项目——厦门“鑫e贷”小额贷款信用信息共享平台正式投入商业运营，这是金丘海星链平台在“区块链+”战略中又一落地项目，也是目前全球区块链监管科技领域的第一个商用平台。

该平台的投产运行，刷新了区块链在监管科技（RegTech）应用领域的多项记录：

第一个区块链征信领域的正式商用平台。目前已经有厦门5家小贷公司作为接入节点参与记账，并开始上传资产数据，后续还有多家小贷公司、银行机构接入；

第一个基于Hyperledger的Fabric1.0的商用系统，项目在开发使用的是海星链Fabric版（开发期间基于Fabric1.0Beta版），在Fabric1.0正式版于7月11日上线后，金丘科技快速完成平台升级，因此是全球第一个基于该版本的商用系统；

第一个由政府监管部门接入的区块链征信联盟链，厦门金融办作为厦门地区小贷公司的主管机关全程参与，指导平台前期规划、设计与开发，系统上线后厦门金融办作为监管节点接入，穿透监管。

我国目前征信业的痛点

数据缺乏共享，信息孤岛问题严重，征信机构与用户信息不对称。信贷机构、消费金融公司等持牌机构，与小贷、网贷以及助贷机构等体制外平台的海量信用数据无法有效发挥其应有的价值。除体制机制原因外，传统征信业也由于技术架构的问题无法在各机构、行业间安全地共享数据，不想共享自己数据，却需要获取第三方数据，传统技术架构解决不了这个问题。

数据隐私保护问题突出。中国人民银行征信管理局明确指示要加强隐私保护，要求征信机构采集使用用户信息应当经信息主体同意，并明确告知可能产生的影响等事项，信息主体有权要求征信机构将其纳入拒绝用于营销的范围内。大数据时代下的征信业对隐私保护和数据安全的要求更高。传统征信系统技术架构对用户的关注度较低，并没有从技术底层保证用户的数据主权，难以达到数据隐私保护的新要求。

海星链在小贷征信场景中的最佳实践

我国目前小额贷款公司归属地方金融办监管。小贷公司自身在信息化系统建设方面较弱，而且在外部环境上也缺乏权威机构提供有效数据支持业务的发展，在业务上普遍存在放贷风险较高，制约了行业正常业务的进一步发展，同时监管机构在掌握行业动态和行业健康状况的时效性上也存在一定的滞后性，而影响监管机构对行业业务的及时引导和监管。小贷公司的征信一直存在非常大的痛点，一方面大多数小贷公司无法接入央行征信，另一方小贷公司之间在信息共享方面因为利益的上竞争而无法真正打通。

海星链“鑫e贷”小额贷款信用信息共享平台，直接对接小贷公司的小额贷款管理系统，将每笔贷款的流程管理信息和相关抵押/质押物上链，数据上链对关键要素进行了加密脱敏，解决了小贷行业各参与公司的互信问题。平台通过积分机制，激励小贷公司数据上链，并通过使用积分进行信用数据分享。

海星链“鑫e贷”小额贷款信用信息共享平台，充分考虑了系统的信息安全性，设置了管理节点，对加入系统的成员需进行授权和发布相关证书，才能正常接入；平台也考虑了监管机构对信用数据的监管要求，设置了监管节点，能够及时方便地掌握当前行业的业务动态和对行业风险的管控；平台为小贷公司提供了客户借贷历史信息的查询，包括抵押物状态，而且提供主动通知小贷公司客户的风险变化信息，以提高小贷公司的风险管理水平，促进小贷行业的健康有序发展。

用监管科技RegTech应对金融科技Fintech

近年来，FinTech技术带动的金融创新，创造了新的业务模式、应用、流程或产品，从而对金融市场、金融机构或金融服务的提供方式造成重大影响。中国人民银行金融研究所所长、互联网金融研究中心主任孙国峰不久前曾公开表示：

“随着FinTech对传统金融业务带来的冲击，其累积的风险将有可能是系统性的。从各国对FinTech的监管模式来看，美国的功能性监管与其国内金融市场规模大、金融与科技创新动力强的市场环境相适应；英国的监管沙箱服务于其追求建立金融科技国际金融中的目标；新加坡的监管沙箱有利于克服国内金融市场较小、创新动力弱对FinTech发展的制约；日本放宽了金融机构持股科技企业股份的限制，有利于突破FinTech发展的资金支持瓶颈。我国具有金融市场规模较大、金融创新动力强、防控系统性金融风险刻不容缓这三大特征，有必要构建中国特色的FinTech监管体系，并加强FinTech监管的国际合作。”

RegTech是指金融机构利用大数据、人工智能和区块链等新技术来解决监管合规问题，减少合规费用，比如其是否符合反洗钱等监管政策、遵守相关监管制度，避免由不满足监管合规要求而带来的巨额罚款或者被欺诈损失。RegTech可以提高金融机构的合规效率。

一方面，随着机器学习（ML）与人工智能（AI）的发展，RegTech可以利用ML和AI技术为金融机构的决策、降低成本以及合规问题等方面，提供更好的解决方案。AI将替代目前由人工手动执行的昂贵功能，帮助银行开展对反洗钱或员工不当行为的检测，如数据聚合、风险建模、情景分析、身份验证和实时监控。通过对海量的公开和私有数据进行过自动化分析，帮助金融机构核查其是否符合反洗钱等监管政策，利用云计算、大数据等新兴数字技术帮助金融机构遵守相关监管制度，避免由不满足监管合规要求而带来的巨额罚款。

而另一方面，区块链具有去中心化、去信任、时间戳、非对称加密和智能合约等特征，在技术层面保证了可以在有效保护数据隐私的基础上实现有限度、可管控的信用数据共享和验证；利用区块链可以帮助多家征信机构实现数据资源不泄露前提下的数据多源交叉验证与共享，解决信贷客户多头负债问题，数据交易成本、组织协作成本也将大大降低；还可以利用区块链来数据确权，重构征信系统架构，将信用数据作为区块链中的数字资产，有效遏制数据共享交易中的造假问题，保障信用数据的真实性。基于区块链的征信数据共享交易平台，解决了传统征信业的痛点，是征信业革命性的创新。

海星链布局普惠金融的监管科技RegTech

金丘科技CEO左鹏表示：

“在金融科技的助推下，大数据和金融行业深度融合，大大推动了普惠金融的发展。数据资源已经成为新的核心竞争力。商业机构对数据的追逐非常狂热，金融大数据潜在风险不断加剧。一些数据寡头机构通过场景抢占入口和渠道，大量地汇集信息流、资金流、产品流，成为，使得信息泄露风险高度集中，一旦出现问题，不再是单一的数据丢失的问题，而是系统性的数据安全问题，将对个人隐私、客户权益，甚至是金融安全构成威胁。金丘技术目前正致力于在海星链的基础上，研究如何运用区块链技术解决在合规监管领域的数据安全、隐私保护等问题。”

此次厦门金融办区块链征信项目，技术上由金丘科技海星链承建，还是基于Fabric的联盟链技术。海星链作为金丘科技区块链的开放平台，未来将涉足公有链的延伸，通过公有链更开放更有活力的特性，服务普惠金融的监管合规与数据安全领域，包括征信数据和资产共享交易等更多方面，构建一条海星公有链，加速信用数据的存储、转让和交易，搭建安全可靠、隐私保护、数据共享与价值交易平台，促进参与交易方最小化风险和成本。抓住未来科技创新的风口，利用区块链技术实现B2B2C的连接，为普惠金融与新经济服务，是海星链未来的发展路线。”

据悉，金丘科技作为国内领先的金融科技新三板上市公司，今年年初获得国内主板上市公司背景机构中南资本与行早资本1.4亿元人民币B轮的融资。公司核心团队大多拥有十余年的银行与金融系统建设开发经验，目前拥有包括花旗银行、汇丰银行、浦发银行、广发银行、国泰君安证券等80多家机构客户。公司目前是中国区块链技术和产业发展论坛理事单位、金融区块链联盟（深圳）会员单位、Linux基金会领导的超级账本项目（Hyperledger）成员单位，目前已经为多家知名金融机构及地方性金融监管部门提供了基于区块链的积分、征信、票据及供应链金融等领域的解决方案。

海星链（XingChain）是金丘科技自主研发的一款安全稳定、开放共享的区块链技术平台，提供可用于多种场景下应用开发的（Starfish Inside）区块链BaaS云服务。不久前，该平台获2017年度上海市软件和集成电路产业发展专项资金150万元的支持，是参选的600个项目中脱颖而出的唯一区块链底层技术平台项目。