福布斯：区块链与电子货币之于银行业——可推动，亦可摧毁

区块链和电子货币对金融界的影响是毋庸置疑的，那么它们对于银行业的发展究竟能够起到怎样的作用呢？Chris Skinner在其新书《价值网》中对其进行了透彻的分析。

说起每位银行CEO的必读书目，往往没什么新推荐。但每位CEO都应该确保银行内部各部门至少有一些人读了Chris Skinner的新书《价值网》。

本书是其前作《数字银行》的延续，探讨了价值是如何通过传统模式或其他价值模式（从忠诚积分到手机通话时间再到脸书的点赞功能）在银行内外进行交换的。

这里的关键在于将全球70亿人联系起来的手机，区块链和电子货币可能为任何人提供便利，仅凭一部手机就能进行买卖。

他写道：

“十年前无法参与贸易和金融活动的人如今可以了，这将使许多人摆脱贫困。”

他的有些评论阐述的是非常显而易见的道理，你甚至疑惑自己之前为什么没想到。手机再次使银行业变成了有形的。当然，关于从ATM取钱，采用P2P支付方式并且能够立刻看到账户变化的论点还是很有前瞻性的。

手机应用程序大受青睐，而即时反馈的价值，尤其对千禧世代来说，是非常明显的。

Chris Skinner

但Skinner指出，移动银行应用程序还向银行客户展示银行正在做什么——例如在存款前取款，或先扣除大额扣款，因为随后的小支票或ATM取款引出NSF费用。智能手机用户还不如站在银行操作中心观看复杂的帐户操作。 这个问题银行逃避不了多久了。

书里反复讲到一个观点：

即银行无法超越专业人员。这与四大和一些软件公司催促银行提供全面服务的做法正好相反。谁都知道客户想要的是房子而不是按揭贷款。然后就有人建议银行帮助人们找房，买保险，装修，搬家，甚至选择一个好学区。

除了开销和延迟，很难想象银行还能为这些事情做点什么。

Skinner写道：

“银行无法超越负责精简市场或金融活动的专家，因为现有的银行系统与结构过于严格，老旧和僵化，很难改变。”更何况，银行的P2P交易服务比竞争对手的价格要高得多。”

Skinner展示了专家是如何从P2P支付到在线贷款中剔除银行业务的。他指出，银行仍然能够进入支付网络，因为它们受到监管和许可进行转帐。金融技术往往是银行的最新前沿。这确实引发了一个问题，即在专家拥有客户关系时银行是否会沦为低利润公用事业。

数据分析和对顾客的360度考察风靡一时，但Skinner引用Forrester公司的调查，指出只有3%的银行数据被标记，0.5%得到分析。我不能确定这是好还是坏。缺少银行目标的详细分析，他们能为顾客提供的就是进行360度的客户考察。亚马逊有无数的商品，而大部分银行只有几项业务——活期账户，储蓄账户，存款证明，贷款，抵押贷款，或许还有投资。银行除了每隔两周发送信用卡申请邀请还能做些什么有想象力的事吗？如果不能，他们花在客户分析上的钱是不是都白花了呢？

Skinner列举了一些银行提供更多服务（包括买新车和二手车）的有趣事例。一家银行会为选择新车的客户查看社交媒体。银行能以极低的折扣买到BMW 5系列轿车，并向感兴趣的客户提供汽车和融资。一家韩国银行还为客户开发了餐馆应用。

Skinner提出了一些简单的建议：将后台移到云端，开源中台，令前台提供良好的用户体验，可以与Simple，Moven或GoBank这些供应商合作。银行应该认清自己的能力核心及能力短板，并建立即插即用解决方案。

Skinner对银行分支的价值，比特币和区块链的潜在需求以及更多战略观点的需求很有见解。十年前在城里兜风要打车，华盛顿互惠银行和加拿大皇家银行风头正盛，中国还算不上竞争对手，而银行不能再忽略时代的变化了，比如Uber带给人的震惊。

作者：Tom Groenfeldt

编译者：Ina