比特币之后 P2P将被区块链重构？

自P2P于2007年扎根中华大地之后，无论是低谷的2008年，还是重新崛起的2013年，或是方兴未艾的2014年，亦或是大浪淘沙的2015年……风控一直是阻碍其大步流星向前的最大绊脚石。

房产抵押的“一证多压”、汽车抵押的“贷前评估”、票据抵押的“假票”、供应链金融的“核心企业信用”、信用借贷的“征信体系不完善”等都是直接导致P2P的跑路直接原因，而罪魁祸首却是“征信体系的缺失”.

尽管P2P一直摇旗呐喊，将大数据征信推上了舆论的风口浪尖，但是在P2P的实际操作中，其却还处于概念的阶段，而完善的风控体系却迈入了“摸着石头过河”的时期。

“区块链技术将重构互联网金融，互联网金融将迈入2.0时代。”在业内看来，区块链技术将直接解决征信难题，P2P将迎来“安全风控”最佳时期。

是曙光还是昙花？

所谓区块链技术，是一种几乎不可能被更改的分布式数据库，大量计算机节点维护同一个区块链。最早是因为支持比特币的形成和流通而推出，是一种新型去中心化协议，能安全地存储各类交易数据，信息不可伪造和篡改，可以自动执行智能合约，无需任何中心化机构的审核。

通俗来讲，其就如一个完整的、分布式的、不可篡改的公共账本，区块链中的参与者在无需建立信任关系的前提下，能够查看到各项操作信息。

“对于P2P 来说，区块链技术将来会成为颠覆此行业的技术。而项目的真实性和支付安全一直困扰着P2P 平台，未来能用区块链的技术来重构这样的系统，使得借贷更安全、更便捷。”盈灿咨询数据组组长杨凌驰表示。

据数据统计，2015 年P2P 行业有917 家P2P 平台跑路倒闭，而原因基本是平台设立了资金池， 内幕操作导致无法兑付从而跑路。

建立资金池、非法集资、资金流向、标的真假、借贷过程、贷后管理等往往都由平台进行直接操作，投资者无法清晰的了解到各项真实的信息， 行业信息极其不透明。因而监管部门只能让P2P 平台做一个信息中介，但事实却无法约束。

不过，一旦区块链技术进入P2P 行业，其能够迅速取代征信的地位，成为风控的关键角色。对于P2P 借贷而言，从借款企业或者个人申请—— 材料的提交——审核——标的发布——投资—— 资金的流向——贷后的还款等整个借贷过程的关键信息，都会记录在区块链上，无法篡改数据， 监管部门查询能够一目了然。

并不是万能

对于P2P 来说，区块链的存在，确实能够在一定程度上解决P2P 行业的信息不透明和监管的问题，能够在一定程度上保障投资的安全性，但也存在出多不可确定性，需要进一步的观察和完善。

不过，杨凌驰认为，目前区块链在P2P 中的运用还有许多的难点：

首先，区块链技术现在还处于实验的阶段， 成熟度低，还没有真正运用到实际的金融操作中， 其技术的完善性和效果有待市场进一步的证实。

其次，无论是对于投资者还是对于P2P 平台来说，其理解难度高，技术概念比较抽象，推广成本较高，不易被市场所接受。

再次，由于区块链是分布式的数据记录，其不具有规模经济效应，处理大规模运算时效率和实时性较低。而P2P 往往是数据规模较大和交易频发的行业，区块链是否能够有所作为值得深思。

最后，用户风险，如密钥的遗失风险，用户的区块数据可能被盗取和采用。同时第三方区块链服务商的权威性，包括共同遵守的协议也需要及时解决。

对于区块链在P2P 中的应用，业内人士认为还需要多年的探索。另外，要想真正的发挥区块链的作用，还需要加强对行业的监管，毕竟交易数据的上传和数据的维度都掌握在P2P 平台上。

“目前区块链在P2P 中的应用主要是在外围服务上，如电子签名、证据托管、法律服务等，在具体的借贷交易上面还没有落实。”杨凌驰说。