超越比特币 建立新一代区块树银行：Secco

三个月前，Chris Gledhill还在英国最大的银行劳埃德银行担任创新技术员。工作虽令人羡慕，Gledhill却常常感到十分无力。银行业的巨大规模让Gledhill清晰地看到了金融系统中的各种问题挑战，而他自己却深感心有余力不足，无法撼动改变金融系统。

于是，他辞了职。如今，Gledhill和其他三位合伙人一起建立了一家以数据区块链为灵感的新型银行：Secco。

Secco的目标很简单:"从外部吞噬银行业，而非从内部瓦解。"

比特币金融

同许多其他科技金融产品一样，08年的金融危机造就了比特币。

虽然最初的比特币用户希望用这种新型货币来替代"崩溃"的金融系统 , 但讽刺的是，六年后的今天，比特币技术则被当初的敌人银行业握在了手里。

上个月，在新创企业R3CEV关于建立数据区块链行业标准的项目中，又有13家银行参与其中( 劳埃德银行并没有位列其中)。

但是Gledhill认为，包括风投新创企业等的各种相关努力并没有多大效果。他对金融系统内部和外部的创新水平总体感到很失望：

"创新的确存在。。。人们总是说'我们将区块链技术加到这项产品上吧'等等，但是没有人真正停下来细细考虑，想想这是不是对金融服务的最好解决办法。"

Gledhill表示："甚至在（银行业）外部，科技金融产业也仅仅是在对现有的财政方案进行创新——将它们变得更便宜、更快、更好。但是没人对其进行重新发明。"

这其中包括贷款、按揭以及现金账户：这些服务的合同往往十分古旧，有些已经沿用几百年了。

Gledhill承认不能立即转化这些产品，但一些数据区块链相关新创公司以及研发团队已经开始着手改变了。

ItBit的Bankchain及Blythe Masters的Digital Asset Holdings针对的是数字金融资产,而新创公司Everledger等则是针对供应链中的实体产品。

Secco的运作方式

Secco的特别之处在哪里呢？首先，Gledhill表示，Secco与你想象中的任何一家银行都有所不同。

当然，Secco没有像银行一样的分支机构，(当然，一般的银行业竞争者也并不设立分支机构)，另外，Secco也没有手机app，没有用户界面。

相反的,我们却可以在每天使用的社交平台以及app上不察觉地使用到Secco。 "我们希望能够减少客户互动。"Gledhill说。

"现在看来，我们似乎正在走向自我毁灭，因为Secco的模式故意与银行模式背道而驰。不过我相信在中间的某一点会达到平衡。"

当然，这并不全是钱的问题。Secco计划将用户转变成"数据经理人"，用户可以消费、借贷并投资数据。

Secco和用户各持有电子密钥，在交易中同时需要二者的确认，电子银行会收取部分手续费。

电子银行会围绕分布式数据库建立，功能类似比特币区块链。整个银行的数据分布在所有用户的手机中，也就是说银行数据既属于所有人，又不属于任何人。

Gledhill将这项技术称为"区块树"（blocktree）。目前正在等待专利审核。他表示这项技术将解决比特币技术引起的许多问题。

" 区块链是线性结构,非常僵硬。区块树则可以让用户分出小型区块链，进行线下交易，再在稍后进行合并。"

出于专利申请要求，Gledhill无法再透露更多具体技术细节，但他暗示平台将公开化，欢迎各界点拨。

挑战

最近的几个月，一些所谓的银行业竞争者出现纷纷浮出水面，挑战英国四大银行（劳埃德银行集团、 苏格兰皇家银行RBS 、汇丰和巴克莱）。

虽然业内人士相信这极大地动摇了传统银行业，但显然用户习惯的改变还需要很长一段时间。

英国竞争和市场管理局的统计数据显示，37%的消费者已经保持持有相同银行账户长达20年或20年以上。2014年，仅有3%的用户更换了银行。

如果客户连换个银行都这么不情愿，怎么可能愿意换成既没有手机App，又没有实体店的银行替代品呢？

Gledhill承认这将是一个巨大的挑战，但是Secco现在已经获得了投资人的兴趣，他相信公司不会虎头蛇尾。

明年,Secco将推出名为Aura的初始应用程序。利用基于位置信息，用户可以与范围在60米以内其他用户进行数据交易。

例如，用户发推即可获得餐厅抵用券，或其他一些非金融类交易等等。

Gledhill表示"从理想的角度来看，Secco需要通过Aura应用一点一滴的帮助用户理解app背后的理念。"

"用户不能可能在一夜之间把所有的钱都扔掉，然后摇身变成数据经理人，这是一个循序渐进的过程。我们需要一点点指导他们。"

Gledhill说："人们可能并不了解我们到底是什么企业，但我相信这是一个开端，只要能够将我们与传统银行分别开来就是一件好事。"