下一片金融技术试验田

这是我们与货币打交道的新纪元。你可以不用拿起信用卡就支付一杯清晨咖啡，更不消说现金。最近围绕金融技术喧喧嚷嚷的声音，主要集中在重量级玩家如Square和Venmo之上，其金融技术产品允许人们轻松接受支付或者交换货币，抚平每日商务的伤痛点。这些服务为拥有银行帐号的消费者而设计：轻触（屏幕）增加信用卡，点击（鼠标）链接银行账户。

这些创新的金融解决方案，往往忽略了一个重要的市场：全球20亿没有或无法获得信用卡或者银行账户的群体。如果这些人也参与到金融技术中来，会是一番什么样的景象？

正规的金融机构不支持有一个原因：在美国，一个银行每年需要花费250至400美元来维护一个支票账户。世界各地的银行通常无法负担服务低收入人群带来的维护费用，也没有动力为小额储户设计产品。

但是，通过服务那些现有金融体系之外的人群，数字货币协议有着实现广泛性变革的潜力——无须完全依赖传统银行。不像用支票账户或者Venmo的emoji表情来偿还朋友请的早餐，数字货币协议所提供的基础架构并不光鲜亮丽或者用户友好。但是，它能创建一个庞大的金融技术新用户群体。

小额信贷机构

庞大的新用户群体可能来自小额信贷机构。小额信贷机构为那些不能使用传统金融服务的人群提供银行服务。特别是世界上最贫穷的人群，大多数人日消费低于2美元，无法获得传统银行服务。全球大约有一万（如果计算信用社，合作社和其它非正式机构的话，则多达10万）个小额信贷机构，服务1.5亿人。

多数金融技术服务为在线消费者设计，但是企业也开始创建依赖于技术手段，能够提供给更广泛市场的产品，用以包括小额信贷机构的客户们。根据国际电信联盟的数据，全球的手机普及率在2014年年底将达到95.5%，而互联网只有40%，因此短信的覆盖率远远超过互联网。

如果能触及离线用户，比特币会是一个非常有潜力的数字货币协议，服务全球无银行账号和无银行服务的人群。众多新公司已经开始使用区块链技术来创i安更包容的解决方案。例如37Coins，允许用户使用短信发送比特币，利用功能手机的普及型，巧妙的消除了互联网门槛的障碍。不像其它比特币钱包，37Coins完全专注于短信，这个选择让发展中国家的人群和组织更容易获取比特币。

另一个在加纳创建的移动平台Beam, 则更专注于汇款市场，意图解决支付问题。越300万加纳人生活在国外。2013年，这一人群发回家乡的资金为1.2亿美元（据估计，整个非洲每年的汇款额为400亿美元）。Beam从发送者处接收比特币，而付给接收者加纳赛地，费用为3%，远低于平均水平。支付过程只需几分钟。

P2P交易

相比之下，没有银行账户的人想要使用传统的汇款服务，需要忍受高达两位数的费用，而且需要数天才能完成。

小额信贷机构通常给低收入客户提供的此类小微交易，可以由Beam和37Coins所提供的数字货币应用比较廉价的进行，因为银行没有动力来提供服务。相较于传统的缓慢高昂的汇款服务，通过这类广泛使用的技术手段，资金在客户间流动安全迅速。

但是P2P汇款只是解决方案的一部分。因为小额信贷机构为客户提供服务时，并没有传统银行的基础设施可供使用，他们在制度层面遇到相似的障碍。

成千上万个分散的小额信贷机构在全球努力创建人际关系网，他们依然各自为战，彼此之间无法沟通。例如在尼日利亚，需要使用车辆花费12小时将现金从拉各斯的一个小额信贷机构送往该国北部的另外一个小额信贷机构。

“已经构建了本地网络的小额信贷机构，和我们这些担心如何轻松支付咖啡费用的任何人相比，更了解他们的客户。

数字货币协议并不是法币如美元或欧元的简单替代，也不仅仅是新的应用或产品。它们同样有助于解决那些小额信贷机构面临的问题，例如不得不冒着沿途危险使用车辆物理转移资金。对小额信贷机构服务的社区而言，协议们可以作为资金转移，转换和维护信用记录的基础设施。它们可以小额信贷机构之间暂时不存在的交易奠定基础，提供如下重要特性：

1.即时清算。 许多小额信贷机构的客户需要立即获得资金用于个人突发情况：疾病，自然灾害以及伤病。使用数字货币协议，资金可以几乎瞬间发往世界各地。

2.小微交易。 低收入人群更需要灵活处理资金，完成每日财务决定。这样他们需要小额交易来延展预算，保障日常需要。数字货币协议可以消除交易费用。

3.数字财务记录。 缺乏信用记录对缺乏足够信息的借贷人和愿意证明可靠性的借款人来说，都是一个巨大的挑战。使用数字货币协议的公开分类账系统，借贷双方可拥有更多担当。

4.低费用或无费用转账。 发展中国家是流动的。如果有人离开家乡并找到日薪5美元的工作。他们可能会花费高达1美元将薪水送回家。可靠的基础设施可以让试图脱贫的家庭摆脱高昂的费用。

这需要耐心和毅力，有时候我们并不总是需要新应用和产品，建立小额信贷所需的人际关系网。信任有时是交易成否的关键。

已经构建了本地网络的小额信贷机构，和我们这些担心如何轻松支付咖啡费用的任何人相比，更了解他们的客户。这些机构有着作为实验性金融服务中心的潜力，尤其是如果我们开始将他们链接到一起，使之能够共享信息，携手合作。

如M-Pesa提供的服务表明发展中国家比发达国家更迅猛的拥抱了数字货币。随着数字货币协议提供的基础设施将小额信贷机构链接到一起，更多的应用和服务会在区域性级别涌现，为发展中的社区设计并为互通性优化。

小额信贷机构可能是最新的金融技术试验田。他们的基础设施试验可能会为未开发的市场铺平支付解决方案的道路。毕竟，会有谁知道下一代的Venmo或者Venmo的未来20亿用户，会来自何方？