浅析数字人民币与区块链技术的关系

数字人民币经常会被使用区块链技术对的加密货币比特币、以太坊等相比较。我个人之前也在想，数字人民币到底和区块链技术有着哪些联系。数字人民币借鉴了区块链技术，但作为法定货币，数字人民币具有中心化的特征（这一点是与区块链的特征相悖的），中国数字人民币系统框架的核心要素为“一币，两库，三中心”，在使用过程所采用的技术有NFC、分布式账本技术、智能合约等。

区块链技术主要特征介绍

广义来讲，区块链技术是利用块链式数据结构来验证与存储数据、利用分布式节点共识算法来生成和更新数据、利用密码学的方式保证数据传输和访问的安全、利用由自动态化脚本代码组成的智能合约来编程和操作数据的一种全新的分布式基础架构与计算方式。区块链的主要特征如下

数字人民币系统框架的核心要素

根据《中国法定数字货币原型构想》的阐述，数字人民币系统框架的核心要素为“一币，两库，三中心”。

一币

央行数字货币

两库

数字货币发行库（存放央行数字货币发行基金的数据库)

数字货币银行库（商业银行存放央行数字货币的数据库）

三中心

认证中心（负责身份信息管理）

登记中心（负责数字货币权属登记）

大数据发行中心（负责对反洗钱、支付行为等分析）

数字人民币所采用的区块链技术

数字人民币的使用涉及到货币发行、存储、支付、对交易进行记录、基于区块链对钱包地址的管理、基于区块链对数字票据的监管等多个环节。

在数字人民币支付环节，由于NFC技术的使用，数字人民币的支付介质除手机外，还包括“数字货币芯片卡”，芯片卡的推行方便了老年人群的使用。

“数字货币芯片卡”具体包括可视蓝牙IC卡、IC卡、手机eSE卡、手机SD卡、手机SIM卡等5种形态。除使用NFC 技术外，一些数字货币芯片卡通过蓝牙技术与智能手机进行交互，实现查询和账户信息同步。

分布式账本

分布式账本是分布在多个节点的数据库，每个节点都存储相同的账本副本，共享账本信息。在数字人民币交易记录环节，通过分布式账本技术，央行和商业银行构建CBDC分布式确权账本，提供可供外部通过互联网来进行CBDC确权查询的网站，实验网上验钞机功能。

智能合约

简单来讲，智能合约是运用算法编写合同条约，并部署在区块链上按规则自动执行的数字化协议。在发放数字人民币工资时，施工总承包方在区块链系统上发起支付清算，将建设者的钱包ID和工资金额等信息上链，系统会在公开、透明的条件下以智能合约的形式保障交易安全；在交易时，交易票据会在全网广播，确保交易信息难以篡改；交易后，智能合约执行完毕，会自动将数字人民币从施工方钱包转入建设者钱包。这一过程中，双方直接进行数字人民币的价值转移，节省了中间环节成本，实现了点对点即时结算。

基于区块链技术数字人民币的优势

相较于微信、支付宝等传统的电子支付，数字人民币不依赖银行，用户通过钱包就可获得存储、支付、查询等服务。在转账时，数字人民币支持离线支付，用户只需通过扫码、汇款、碰一碰等交互形式，就能实现资金的转移，避免了因网络障碍延时到账的情况，实现“交易即结算”。

传统移动支付方式，如微信、支付宝是将自己作为账户，双方都能看到对方的信息，数字人民币则借鉴了区块链技术，类似纸币，交易双方都是匿名的，数字人民币也有编号，央行可以查询到数字人民币的流通渠道。数字人民币除了让我们的日常支付更加方便安全可靠，还有反洗钱的特性，在区块链技术的加持下，数字人民币的优势逐渐凸显。

区块链技术在金融领域的应用

除了发工资，在金融领域目前区块链技术在数字货币、支付清算、数字票据、银行征信管理等方面得到了实验性或小范围应用。总之，区块链技术为我们构建了一个可信任的生态环境，提高了资产的透明度和真实性，保证了信息数据的安全。