为何说比特币正迫使银行改变商业模式

上周末，美国最大的银行摩根大通公司公布了一个纽约分行助理的工作机会。其中一个要求是“具备比特币和其他加密电子货币的知识。”该银行一发布就立刻删除了这一要求，但是《华尔街日报》在其删除之前就成功报到了此事。

该障眼法标志着如今银行对于货币的叛逆在看法上的彻底改变。摩根大通的首席执行官Jamie Dimon对比特币不予考虑，认为它是“可怕的价值储存。它可以被一遍又一遍地复制。它得不到政府的支持。【···】老实说，—我是从你们这里得来的消息—很多比特币都是用于非法目的。”

穿过幻灭的低谷：从邪恶到良好

但是在反对比特币的运动中Dimon并不孤独。其他世界金融市场的巨头分享了他们的观点。美联储（Fed）前总裁Alan Greenspan对该数字货币充满了困惑：“你必须要真正展开你的想象力来推测什么是比特币的内在价值。我一直没能做到这一点。也许别人可以。”

根据纽约金融服务部总管Benjamin Lawsky，加密电子货币为“毒贩和其他犯罪分子创造了虚拟的狂野西部。”即使是获得诺贝尔奖的社论版专栏作家保罗·克鲁格曼，也在其《纽约时报》每周专栏里问自己比特币是否不只是“邪恶”。

如今，世界金融市场正在重新考虑他们对比特币的意见。在2014年九月初英国央行公布的一份报告，描述区块链—比特币的分类总账—为有“深远影响”的“显著创新”。

2015年二月，该银行又完善了他们的评论：“创造这样一个系统将需要在互联网上创建价值转移的协议，类似于李·伯纳斯（1989）对信息所做的那样。”所有这些都反映了瑞士联合银行集团首席信息官Oliver Bussmann的想法。

在接受《华尔街日报》采访时，他说：“我相信 – 这是我个人的观点 – 区块链技术不仅会改变我们支付的方式，还会改变整个交易和结算系统。”Bussman相信区块链技术有引发银行业务流程和成本结构“大规模”简化的潜力。他补充说：

“当有人凭借其强大的品牌和安全级别使它成为一种可靠的服务，那么整个行业将跟踪效仿。这是我个人的预测。”

银行渐渐失去作用

所谓的金融技术剥夺了银行所提供的所有服务或者如同硅谷将风投分割出来一样，“分拆”了银行的服务。银行的一部分业务变成单独的产品以传统银行无法达到的规模和费用交付给消费者。

这种分拆发生在两个方面。自上而下有金融技术为法定货币背载传统支付和和交易解决方案。在这些网络的上游，他们注重，“提升客户体验，提高便利性和简化使用银行和卡支付网络的过程。”

这种发展的不足之处是银行松开了由自己来管理客户体验的能力。银行正在走向价值链的底部。

自下而上，从加密电子货币的角度来看，金融技术同时是在危及市场。他们不仅仅使金融和技术结合在一起，同时也重塑了整个金融体系。

这是一个完全新的网络协议，在不需要可信中介的情况下进行交换价值。在这种情况下银行很难再起到显著的作用。

现在各类应用都建立在比特币区块链上游之上。智能手机应用程序使最终用户看不到其隐含的复杂性。在不久的将来，资金和财产转移会变得非常容易，只要由左到右滑动手指即可。这是在指尖下的超资讯时代，交换价值就像吃了兴奋剂一样令人振奋（不需要可信方）。

金融的纳普斯特时刻

银行现在非常担心，因为他们都面临着纳普斯特时刻—即新平台的崛起，以更便宜的方式和无法超越的规模，通过提供更简化的体验，将一个完整行业传播散布开来。

只是记得纳普斯特及其后代—如Spotify和Netflix—是如何在几年内改变了整个娱乐行业。传媒业也任其自然地发生。不能改变自己的DNA和文化以适应这些新的技术，他们遵循舍基原则：“机构将努力维护它们自身的问题，也自行找到解决方案。”

这不奇怪，当网景（Netscape）的创始人之一和现在Facebook、Skype、Twitter、LinkedIn和 AirBnB的风投家Marc Andreessen最近如是说：

“我们有一个机会来重建系统。金融交易只是数字；它只是信息。你不应该需要10万人和上乘的曼哈顿房地产和满是上世纪70年代大型计算机的巨大数据中心，来给予你在线支付的能力。”

他的话引发了金融科技创业公司的激增。最近的研究表明金融科技全球投资从2014年的100亿美元翻番为2015年的197亿美元。到2020年，预计总数将达到461亿美元。金融科技多么火爆，它在沸腾。

如果你只看比特币本身，其数字也是惊人的。根据币创投的数据显示，比特币创业公司在2012年只筹集了2130万美元。而到了2013年增长到9581万美元，2014年到了惊人的3.4729亿美元。

在2015年的前两个月，已有1058.5亿美元的投资额。在《卫报》的文章《比特币：2015年是成功还是失败之年？》，其他一些统计数据给我们提供了关于比特币成长和接受的一个更广阔的视野：

“比起以往任何一年，更多比特币初创公司成立了（根据AngelList数据，与2013年的大约200个相比，有超过500个）；不断有大公司接收比特币。（微软、戴尔和Overstock.com现在都接受比特币；出版商时代公司接受用比特币来订阅杂志。）”

比特币的指数级增长

2014年7月，咨询公司Gartner首次将加密电子货币增加到新兴技术的炒作周期。在报告中，他们将数字货币放在通货膨胀预期高峰和幻灭低谷之间。在他们看来，需要再过5到10年的时间，加密电子货币才会被接受。

奇点大学的创始人之一和《富足》（Abundance）（2013）以及最近的《勇敢》（Bold）（2015）作者之一Peter Diamandis并不认同该时间表。他认为指数曲线最能解释比特币的增长，这就是为什么未来1-3年它将是颠覆性的。

一开始数字技术遵循线性路径，之后突然呈指数级增长。Diamands说比特币遵循其6D时间表：数字化、欺骗性、破坏性、非物质化、非货币化和民主化。

正如我们所知道的那样，加密电子货币现在正从欺骗性到破坏性行进，它将威胁整个金融行业。在模型的下一个阶段，比特币将废除（非物质化）物理意义上货币甚至信用卡的使用，之后它将交易成本非货币化，从而将不再需要中间人（银行、律师、交换）。

最后一个阶段将是使所有未开户的人都有自己的账户— 任何能连接到互联网的人都能有资本和货币（民主化）。

自从银行出现以来，并没有很大变化。多亏了比特币，现在银行被拖入21世纪。这是数字达尔文主义：适应或死亡。难怪摩根大通已经改变了他们的意见—和他们的工作职位。

通过（悄悄地）招聘具备比特币知识的新员工，他们最终接受了加密电子货币的破坏力。