数字人民币三种线上支付方式比较

数字人民币作为法定货币，拥有丰富的钱包体系，比如按照载体可分为软件钱包和硬件钱包，按照权限归属可分为母钱包和子钱包。基于多样的钱包设计，数字人民币带来多种支付方式，可满足各类人群的使用需求。

线上而言，有钱包快付（“子钱包”更名）、H5支付、App拉起支付等；线下则有扫码支付和碰一碰/NFC支付。据移动支付网了解，数字人民币的多种线上支付方式已支持多个App应用或场景。

钱包快付

钱包快付为之前的子钱包支付，已在数字人民币App最新版本中更名。虽然子钱包支付变成“钱包快付”，但使用逻辑未变。用户在数字人民币App上进入钱包快付管理，开通某商户的钱包快付功能，便可完成运营机构钱包与商户App的绑定；之后，用户便可在商户App中选择数字人民币进行支付。

据移动支付网统计，目前数字人民币App上支持钱包快付的商户多达86个。

其中，交通出行类应用最多，包括地铁、公交、网约车、共享单车等场景，电商购物和生活服务类应用也较多。从影视娱乐，到旅游、出行，从电商购物，到生鲜配送，从新能源汽车充电，到支付电费、加油费，甚至到捐款、投保等，数字人民币钱包快付方式正拓展至公众生活的方方面面。

而在支持绑定的运营机构钱包方面，有63个商户支持绑定前9家运营机构（兴业银行除外）的钱包，也有部分商户仅支持1家，比如小米商城仅支持绑定工行钱包、青岛地铁仅支持建行、长沙地铁仅支持交行等。

值得注意的是，近期上线的预付管家小程序、甬上这2家商户支持绑定全部10家运营机构的钱包，也是目前唯二支持兴业银行钱包快付的商户。

在更名为“钱包快付”之前，部分商户的子钱包推送数量已达到数百万级别。

比如截至2022年6月20日，有近800万个数字人民币子钱包被推送至美团App。

截至2022年7月底，京东全场景数字人民币子钱包推送数量达750万。

截至2022年5月初，近600万个数字人民币子钱包被推送至支付宝服务商户。

App拉起支付

App拉起支付和使用支付宝、微信支付类似，在某个应用中进行付款时，选择数字人民币即可直接跳转至数字人民币App进行支付。

不过，数字人民币App拉起支付相关项目进展相对较慢，2021年末才上线第一个应用，目前支持的应用屈指可数。

2021年12月21日起，用户可在中国联通App交费充值时选择通过拉起数字人民币App方式进行支付，此为数字人民币试点以来，全国首个拉起数字人民币App支付的线上场景。

2022年4月，天虹官方App成功支持数字人民币的拉起支付功能，用户在天虹App上购物时可选择数字人民币拉起支付完成付款。该项目由交通银行深圳分行上线投产，支持使用所有运营机构的钱包付款。

2022年6月22日，银联商务为大连云购物App打造的拉起数字人民币App支付项目正式上线。

2022年8月，银联商务联合建行，为天津医保局旗下“津医保”App上线数字人民币App拉起支付功能。

H5支付

H5支付即商户/场景方和运营机构合作，支持运营机构的数字人民币钱包直接呈现在该商户的平台上。支持数字人民币H5支付的应用不好统计，但据移动支付网了解，此前有多个城市的公共交通运营方已和运营机构合作，在各家交通出行App中直接显示数字人民币钱包。

比如苏e行、天府通、上海交通卡、湘行一卡通、西咸公交、青岛地铁、厦门公交、厦门地铁、深圳通、杭州市民卡等。

三种线上支付方式各有优劣

目前来说，钱包快付是数字人民币拓展线上场景的主要模式。钱包快付支持在商户进行免密支付；可实时调整付款限额，可随时关闭该功能；不向商户传递用户的钱包和实名信息，保证隐私安全。

其主要优势在于，开通或关闭、限额等操作，完全基于钱包持有主体的意愿，在使用上相对更为灵活。不过，如移动支付网整理的上图所示，部分商户不支持绑定所有运营机构的钱包，这意味着用户可能需要开通多家甚至所有运营机构的钱包才能在所有平台进行数字人民币支付。

H5支付也支持开通免密支付，但其同样存在限制，即商户一般很难支持所有运营机构的数字人民币钱包，用户逐一在各个商户签约开通数字人民币钱包也较为麻烦。

App拉起支付则更为便捷，无需用户在商户端进行签约、验证等操作，即可直接使用数字人民币进行支付，且可选择任意一个开通的钱包进行付款。

因此，支持数字人民币钱包快付或H5支付的商户，为了更好的用户体验，未来可能需要和所有运营机构合作，从而支持开通所有运营机构的钱包。

在安全保障、隐私保护等方面，钱包快付模式更胜一筹。比如熊孩子拿家长的手机玩游戏充值，钱包快付模式可禁止交易或限制额度，但App拉起支付或相对难做到。

在用户便捷性方面，App拉起支付则“当仁不让”，相比钱包快付、H5支付前期稍显繁琐的操作，App拉起支付对于用户来说更为友好。

不过便捷性是相对的，从另一个角度来说，H5支付、钱包快付也有适配度很高的场景，比如交通出行等小额扣款场景，H5支付和钱包快付支持开通免密支付，用户使用更为方便。