数字人民币“元管家”给市场带来哪些新亮点

备受关注的数字人民币再现“黑科技”。近日，人民银行数字货币研究所发布了数字人民币智能合约预付资金管理产品——“元管家”，通过在数字人民币钱包上部署智能合约，有效防范预付消费场景下商户挪用资金风险，切实保障用户资金安全。

作为具有价值属性的法定数字货币，可编程性是数字人民币的一个重要优势。通过加载智能合约，数字人民币在确保安全合规的前提下，可根据交易双方商定的条件、规则进行自动支付交易，促进业务模式创新。

简单来说，智能合约就是用计算机程序写一份合同，按照约定条件自动完成数字人民币支付履行合约义务。

此次上新产品“元管家”将智能合约技术应用于预付费应用场景，完善预付费支付流程，将预付合同条款写入智能合约，充分发挥智能合约自动执行、强制性、透明性等优势，以技术手段控制资金定向使用和流转。消费者在支持“元管家”服务的商户购买预付卡后，即可在数字人民币 APP 中使用预付卡服务。当消费者向商户预付资金时，运营机构会为其创建一个加载了智能合约的数字钱包，相当于约定了支付合同条款，后续的资金支付都通过智能合约触发执行。

对消费者而言，“元管家”具有多重优势。资金支付定向控制。用户每次消费都通过智能合约判断是否符合执行条件，只有符合条件才能将资金划拨商户，商户不能随意划转。资金所有权更清晰。实际消费前，预付资金归消费者所有，有效化解商户卷款跑路或资金挪用的风险。资金流向更透明。消费者可在数字人民币 APP 上看到每笔预付资金明细和状态，大大提升预付消费安全感。

对商户而言，“元管家”平台的上线为开展预付类业务拓展了新渠道。目前“元管家”服务仍在试点阶段，仅向部分商户开放。商户可借助“元管家”平台，拓展数字人民币业务应用场景，享受低成本的资金服务，共建安全、可靠的营商环境。

其实，“元管家”并非智能合约在数字人民币中的首次应用。智能合约技术前期已在数字人民币政府补贴、零售营销、预付资金管理等领域发挥作用。商业银行此前也已开展数字人民币智能合约在预付卡、“三农”等领域的创新场景探索。建设银行深圳分行打造数字人民币教培机构预付式平台，利用智能合约解决教培领域预付卡资金监管难题。工商银行海南分行推出自贸港数字人民币预付资金监管系统，探索解决预付式消费痛点问题。农业银行将智能合约应用于约束租赁企业资金，强化住房租赁市场监管。

“元管家”的上线为预付式消费提供了新途径，在多方共同参与和推动下，内容生态将不断丰富完善，有助于营造安全、健康、可持续发展的金融生态环境。商业银行应积极探索智能合约场景创新，一方面，依托“元管家”平台，加强商户推广合作，深化预付卡类场景应用，持续提升客户消费体验；另一方面，进一步拓展智能合约技术与专项财政支付、乡村振兴等多种业务场景的结合，依托智能合约透明可信、自动执行、限定支付条件等技术优势，实现资金定向流转、限定条件支付、资金追索等功能，促进业务模式创新。