美国P2P网络借贷平台——Prosper提供医疗贷款

美国P2P网络借贷平台—Prosper投资有限责任公司希望继续它的改善,不过这次会进行些许的“整形手术”。

Prosper是最大的匹配借款人和贷款人的在线市场之一。该公司近日宣布正在筹划收购美国医疗贷款公司——一家专门为医院和医生制作软件从而为医疗程序提供贷款的公司。

这笔现金和股票的交易将使得Prosper获得另一个吸引借款人到其平台上的途径。在Prosper借贷平台上，它将来自借款人的贷款分块儿卖给各投资者，并且这个模型也被其他在线借贷平台所采用，如Lending Club、Social Finance和Funding Circle，并且在某些方面， OnDeck Capital Inc.也采用了这种模型。

Prosper的总部位于旧金山，其首席执行官亚伦·弗穆特说，一些选择性手术的医疗贷款与信用卡在很多方面都很相似，因为这样的医疗贷款的借贷人就像Prosper的典型客户一样，会经常对信用卡债务进行再融资。

“(医疗)融资期权是带有粗略条款和费用的高利率贷款，其利率通常在25左右(百分比）并且只有前十二个月是入门利率（也称诱惑利率或初始优惠利率，指可调整利率贷款在还款初期所采用的低于指数利率的优惠利率，通常在拿到贷款的前2~3年，之后，利率将调整到市场水平。）。”他说，“而我们有一个低成本的选择。”据Prosper网站称，其年均利率为大约7%到35%不等。

他补充到，选择性医疗贷款是一个每年约有200亿美元贷款的市场，并且每年都将增长约20%，并说：“我们认为这个市场里有一个像“百搭牌”一样的增长机会。”

Prosper在所谓的“点对点”借贷机构中是一个先锋者，鉴于Prosper和其他网络借贷平台一样，在金融危机之前会把自己大约三分之二的贷款卖给一些组织机构。但不同于其竞争对手——Lending Club，在美国证券交易委员会(SEC)规定这种贷款需要注册为公共证券后，它对此项规定适应得较慢。

所以在Prosper经历了一个漫长的官司以及之后的痛苦的重组期间，Lending Club拾起Prosper的运营模型并一直坚持运行至它在12月的首次公开发行(IPO)，并且它的首次公开发行筹集到10亿美元。

然而今天，Prosper已经完全重新开始正常运营并试图在医疗借贷这个新生部门中攫取市场份额。Prosper收购位于盐湖城的美国医疗贷款公司的情况与Lending Club在2014年收购一家名为Springstone的贷款服务商十分相似（Springstone主要为私立学校教育和选择性医疗程序贷款融资）。

据弗穆特先生所说，Prosper于2014年完成了约16亿美元的贷款，并且仅在12月就超过了2亿美元。而Lending Club在2014年的前三个季度完成了约30亿美元的贷款。根据自主研究机构(Autonomous Research LLP)统计，在2013年，Prosper约28%的贷款,都在10000美元以下，而Lending Club仅有7%的贷款在10000美元以下。Prosper借贷人的费埃哲（FICO:美国个人消费信用评估公司）信用评分最低为640，而Lending Club的借贷人费埃哲信用评分最低为660。

与其他市场贷款机构一样，但不同于传统银行，Prosper本身实际上并没有借任何钱并且还要向借款和贷款方收费。根据弗穆特先生所说，在过去的2014一年里其收入增加到8300万美元，增加了两倍，并且不同于其他一些遭受到很大亏损的同类型借贷平台，Prosper在2014年能够基本“保本”。

弗穆特先生说，Prosper旨在扩大通过直接邮件锁定之外的客户群，并且正在发展网络和移动渠道以发现借款人。目前Prosper的客户来源组成情况是，40%左右通过直接邮件，40%通过在线贷款市场（如贷款树( Lending Tree )和信贷业力(Credit Karma)），其余的通过其他网络手段，如搜索引擎。弗穆特先生还说，美国医疗贷款公司的加入能够使Prosper在人们买东西的时候立马接触到需要借款的人。

弗穆特先生说，Prosper目前没有计划像Lending Club一样进行首次公开募股（IPO），但他也没有排除以后的可能性。“如果市场环境保持良好，可能会进行IPO，所以永远别说不会。”他说，“这取决于我们如何执行以及宏观环境的好坏。我们现在真的发展得越来越好，并将变得越来越大——所以也许会进行IPO吧。”

据一位知情人士所说，Prosper去年从私募股权公司（包括弗朗西斯科合伙基金（Francisco Partners））成功筹资，估值约6.5亿美元。(弗穆特先生不会对此估价进行评论)。它的投资者包括贝莱德集团、红杉资本和机构风险合伙公司。