美国《电子货币和安全硬件法案》：政府支持的数字货币发展新方向

今天，美国众议院公布《电子货币和安全硬件法案》（ECASH Act），提出了一种由财政部发行、硬件保护和匿名的数字现金形式，可能预示着政府支持的数字货币发展的新方向。

该法案要求美国财政部开发和试点一种电子版本的美元，着眼于保护交易中的隐私和匿名性，方便经济上被边缘化或面临技术挑战的人使用。据众议院金融服务委员会金融科技工作组主席Stephen Lynch称，它还将“最大限度地”保护消费者和数据隐私。

有趣的是，所谓的电子现金将由美国财政部而不是美联储发行，这意味着它在技术上不是中央银行数字货币 (CBDC)，也不会建立在区块链上，也不需要互联网来运行。它旨在最大程度地“复制实物现金尊重隐私的特征”，例如硬币和纸币。

Lynch在一份声明中说，由 ECASH 法案启动的试点计划将“补充并推进美联储和拜登总统为审查数字美元的潜在设计和部署所做的持续努力”。众议员Chuy Garcia、Ayanna Pressley 和 Rashida Tlaib 是该法案的共同发起人。

该法案设想在颁布后 90 天内推出一个分两个阶段的电子现金试点计划——预计在颁布后 48 个月内向美国公众部署电子现金。

威拉米特大学法学院助理教授 Rohan Grey 表示，该法案得到了进步人士、消费者权益倡导者、公民自由主义者以及一些加密信徒的支持。

引人注目的是，该提案不涉及中央银行或数字分类账技术（DLT），这可能预示着国家支持的数字货币发展的新路径。可以说，它提供了比迄今为止任何其他政府资助的数字货币项目更多的隐私和匿名性，呼吁公众能够：“使用安全硬件设备进行即时、最终、直接、点对点、离线交易，这些交易不涉及或需要在公共或分布式账本上或通过公共或分布式账本进行后续或最终结算，或任何其他额外的批准或验证。”

Grey说，目前世界上还没有其他类似的CBDC提案。

当前 CBDC 关于数字货币的辩论经常将具有集中式数字分类账的货币（如中国的数字人民币）与分布式（去中心化）分类账或区块链上发行的数字货币相提并论。然而，几乎在所有情况下都建议使用分类帐。Grey表示，也就是说，交易记录在某个公共资产负债表上，并补充道：“到目前为止，整个关于数字货币的辩论都发生在基于账户的货币领域。”

但是，有了电子现金，就不会有分类账，就像没有分类账用于实物现金交易一样。这应该会吸引隐私倡导者和公民自由主义者，他们希望保留匿名的金融交易。数字账本技术，即使是去中心化的，也不允许完全匿名。“如果你没有分类账，就没有人可以审查交易，也没有人需要获得许可”，Grey解释道。

它是如何运作的？电子现金可以通过两个人一起使用他们的手机来交换。它可以像安全短信一样远距离发送，尽管这需要电话服务，与面对面不同。它旨在易于在零售环境中使用。Grey 设想未来的手机应用程序具有三个账户或选项：银行账户，信用卡账户，电子现金账户。

但是，放弃信用卡公司、银行或政府等所有中介机构也会带来一些风险。

Grey 补充道：“你把钱放在你的设备上。如果您丢失了您的设备，您将失去金钱——这就是风险。就像你在火车上丢了钱包一样，钱包里的钱也全丢了。”

近年来，美国在开发央行数字货币方面面临着越来越大的压力，尤其是在中国接近全面推出数字人民币的时候。Lynch在今天的声明中提到了这些挑战：“随着数字支付和货币技术继续快速发展，以及俄罗斯、中国和全球 90 多个国家已经在研究和推出某种形式的中央银行数字货币，对美国来说至关重要的是在数字货币和其他数字资产的开发和监管方面保持世界领先地位。”

如上所述，美联储发行的数字美元仍可能紧随其后。“没有什么能阻止美联储也发行 CBDC，”Grey表示，“事实上，这是意料之中的，因为不同的设计服务于不同的功能，比如今天的现金和支票账户。”

电子现金也将受到美国法规的约束。它将“以类似于实物货币的方式进行分类和监管，因此将受到现有的反洗钱、反恐、了解您的客户（KYC）以及金融交易报告要求和法规的约束”。

不过，为什么电子现金要通过财政部而不是美联储发行？Grey问道， “如果你说你想创造一些像实物货币一样运作的数字产品：它是一种代币，它是一种不记名工具，没有账户，没有中介，或者它将专注于零售，那么谁应该发行它？”在他看来，财政部显然是候选人。

毕竟，财政部已经拥有美国历史最悠久的货币机构–美国铸币局，以及印钞局。财政部现在参与类似于电子现金的活动，比如提供预付借记卡。此外，该机构在平衡相互冲突的政治利益方面比美联储更有能力。

美联储主要由受过宏观经济训练的学者和银行家组成。相比之下，财政部包括执行外国经济制裁的外国资产控制办公室等机构。财政部的范围更广，技能组合也更广泛。