数字人民币试点场景不断拓展，未来或将成为新趋势

随着数字人民币的稳步推进，越来越多的应用场景逐步落地。据了解，2022年北京冬奥会也将推行数字人民币，在此期间，境内外消费者可根据自身习惯及使用偏好自主选择手机APP形式的数字人民币软钱包或不依托手机的数字人民币硬钱包。用户只需通过中国银行网点、硬钱包自助兑换机、定点酒店等渠道申请即可。

自2020年以来，数字人民币越来越频繁地出现在公众视野中，其试点城市已经从最开始的北京、苏州、成都、深圳，逐步拓展至上海、长沙、海南、青岛、大连、西安等多地。业内人士分析认为，随着场景的拓展和功能的增加，数字人民币的功能定位也在不断发展完善。在前期试点城市基础上，未来数字人民币将会进一步扩容。

数字人民币与数字货币有什么区别？

日前，中国互联网金融协会区块链研究组组长、中国银行原行长李礼辉在由《财经》杂志、《财经智库》主办的“2021全球财富管理论坛”上表示，数字货币的创新既是市场，又是工具；既有机遇，又有风险。他介绍到，我国的法定数字货币或央行数字货币称为“数字人民币”，有五项特征。一是采用中心化管理和双层运营模式，二是兼具账户和价值特征，三是采用“账户松耦合”加数字钱包的方式，四是应用集中式和分布式混合技术架构，五是可加载智能合约实现可编程性。

数字人民币，可以简单理解为电子现金，与纸币1:1等值交换。字母缩写按照国际使用惯例暂定为“e-CNY”，是由中国人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营并向公众兑换。

数字货币简称为DC（Digital Currency），是电子货币形式的替代货币。数字金币、密码货币、比特币都属于数字货币，数字货币是一种不受管制的、数字化的货币，通常由开发者发行和管理，被特定虚拟社区的成员所接受和使用。

数字人民币是法币，与法定货币等值，其效力和安全性是最高的；而数字货币是一种虚拟资产，没有任何价值基础，也不享受任何主权信用担保，无法保证价值稳定。这是央行数字货币与数字货币加密资产的最根本区别。

数字人民币的主要特点

1、具有法定地位，不允许被拒收。这使得它将拥有最广泛的应用场景以及更高的法律地位和安全程度。

2、可控匿名。数字人民币借助与区块链类似的分布式记账技术，使交易双方匿名，但对央行不匿名。央行不但有每个账户的个人身份认证信息，而且存储有流通中数字人民币的序列号，理论上任何一张数字人民币的任何交易节点都会被记录。可控匿名主要用来监控大额交易，打击洗钱、逃税、贪污和地下交易等违法犯罪行为，优于纸币的不可追溯性。

3、可实现双离线支付。离线支付无非是先记账，再跟银行进行结算。数字人民币的这一特性使得转账摆脱信号、电量的困扰，随时随地“碰一碰”。这项技术面临的安全问题是：如果本质上是一串加密数字的数字人民币一直处于离线状态，就可能被复制，产生双花问题。为此，离线交易时间、次数和金额都受到相应的限制。比如分别设置为24小时内，10次和小于1000元。另外再设置一道事后问责机制，在联网后由系统在验钞过程中判断账户是否出现双花问题，如有则列入黑名单。

在数字人民币刚推出的时候，不少人会问，不是已经有支付宝和微信支付了吗？为什么还要推行数字人民币？

其实这个并不难理解，数字人民币与微信、支付宝最大的区别就是：数字人民币由央行发行，拥有国家背书，它可以单独存在，不依附于传统银行；而微信、支付宝都是需要绑卡使用，并且在经济学的范畴内，数字人民币、微信、支付宝的所属范畴并不一样。

前段时间发布的《数字人民币研发进展白皮书》中明确提出，我国一直支持各种支付方式协调发展，数字人民币与一般电子支付工具处于不同维度，既互补也有差异。

使用数字人民币支付，本质上和使用纸钞、硬币一样，并不会很大程度影响支付宝和微信的使用。在网络信号不佳的环境中，数字人民币支付会比支付宝、微信更方便，并且数字人民币具有的可控匿名性还可以起到对用户个人隐私的保护作用。

数字货币诞生所产生的影响

第三方支付市场竞争格局或将改写

近年来，第三方支付市场发展迅猛，并形成了两强垄断竞争的格局。前面提到数字人民币与微信、支付宝的关系，虽然三者有很多相似之处，但在某些方面，数字人民币还是优于微信和支付宝。从长远来看，数字人民币将会深刻影响支付市场格局。

数字人民币M0定位有助于商业银行重掌支付入口

作为指定运营机构的商业银行在数字人民币的运营体系中居于重要位置，将在以数字人民币为核心的新型支付体系中占得发展先机。客观来看，数字人民币为商业银行重掌支付入口创造了机遇和条件。

系统建设或改造带来增量市场空间

从技术支撑角度来看，数字人民币的发行和全流程管理、兑换、流通各个环节均需要进行系统建设或改造，这为金融科技企业带来了增量市场空间。

在发行和全流程管理环节，人民银行“一币、两库、三中心”建设和认证验证的系统开发将为网络安全和加密企业带来业务机会。

用户多了一个可选的便捷支付方式

对于用户而言，在日常的消费中几乎感受不到使用数字人民币支付和第三方支付的区别。纸币支付、第三方支付、数字人民币支付，这些都是用户可以选择的支付方式。未来，这些支付方式也将在一定时期内并存。

各国对央行数字货币发行的态度

顺应货币发展规律，世界多国加速试水央行数字货币

伴随实物货币、称量货币、纸质货币、电子货币的不断演进，数字化法币的出现符合货币的发展规律。目前，全球多国都在未雨绸缪，加速推进CBDC项目。

根据BIS发布的对全球65家央行CBDC的调查报告显示，截至2020年末，积极从事CBDC工作的央行占比高达86%，比四年前水平增长约三分之一。不仅如此，各国CBDC的研发也逐渐迈向更高阶段，约60%的央行正在进行概念验证或实验，14%的央行正在推进试点工作。我国的研发进展与众多发达国家相比走在前列。全球央行数字货币的竞争日趋激烈，具有先发优势的国家将争取到更多的使用者和参与者，获得更多的经济利益和国际金融话语权。

来源：www.iresearch.com.cn/

央行发行数字货币（central bank digital currency，CBDC）是货币体系不断演进的必然结果，是科技进步和经济发展共同作用的结果，同时也是经济数字化发展的需要。2021年11月，已有多个国家（瑞士、俄罗斯、秘鲁、印度、尼日利亚等）相继表明要加快CBDC的研究和发展。普遍加快央行数字货币的研发和试点推广工作，既是客观因素催化的结果，也是央行满足其政策目标的主观需求。