美国加密货币机构涉水房贷市场

《家住美国》3月22日报道，据《财富》杂志3月3日消息，在三年前，当克里斯·马塔想在泽西市买一套康斗时，他遇到了一个现实的困难。

时年32岁的克里斯·马塔刚刚辞去高盛公司（Goldman Sachs）副总裁的职务，他创办了加密货币资产管理公司——新月加密货币公司（Crescent Crypto），克里斯·马塔的大部分净资产都与比特币和以太币有关。虽然马塔现在是3iQ 数字资产公司的美国总裁，他对职业生涯的转变感到满意，但当他想购买房地产时，摩根大通和美国银行等银行告诉他，他无法获得抵押贷款，部分原因是他拥有高风险资产。

马塔告诉记者说：“我在电话里有点被贷款机构嘲笑了。”

在被几家银行拒之门外后，他和妻子改弦易辙。尽管他们两人的名字都在抵押贷款上，但他们决定只使用他妻子的非加密相关工作的工资存根、她的纳税申报单和她的资产进行银行核实，从而获得购买康斗所需的抵押贷款。

马塔说：“不幸的是，很多房地产行业，传统的抵押贷款融资空间，并没有真正与加密货币空间相融合。它没有真正被认可。事实上，它实际上是一个对你资产不信任的标志。”

房地产市场从来没有像现在这样火爆，这场疫情导致美国各地的房价飙升。马塔代表了越来越多拥有加密资产的个人，他们有足够的财富（加密货币）来买房，但没有足够的现金资金和现金资产，他们在寻求传统抵押贷款时遇到了麻烦。显然，市场需要一个和加密货币有关的新的参与者已经出现，以解决市场上的这一差距：那就是加密货币的抵押贷款人。

上个月，加密货币贷款公司米洛公司（Milo）推出了一个加密抵押贷款部门，客户可以在该部门申请获得贷款，以购买美国房地产，前提是他们用比特币支付同等金额的美元资金。Milo没有要求客户使用现金首付款。该公司不用美国信用评分系统（FICO）信用检查或纳税申报表上的收入来评估潜在借款人的信用度，而是根据他们的加密财富和他们希望购买的房产的价值来评估潜在借款人。例如，米洛公司首席执行官兼创始人Josip Rupena告诉记者，如果有人想申请50万美元的抵押贷款，就必须拿出价值50万美元价值的比特币。

作为锁定加密货币密码的交换，借款人将获得30年的购房抵押贷款，可以按月分期支付给Milo公司。贷款利率从5%到8%不等，具体取决于个人可以作为抵押品的比特币的数量。

Josip Rupena表示，与传统货币美元不同，加密货币的利率也将根据比特币的价格每年进行调整：如果比特币价格上涨，借款人可以在一年后取出一些加密货币。如果比特币价格下跌，他们可能会被追加要求提供更多的加密作为抵押品。Josip Rupena表示，加密抵押贷款借款人在全额支付贷款后将能够拿回比特币，还可以避免向传统贷款人出售加密抵押贷款以显示资产证明，然后为其纳税。

Josip Rupena告诉记者，目前，美国有7000多人在等待其加密抵押贷款产品，但该公司尚未支付第一笔贷款，他拒绝透露该公司目前与多少客户合作。

Josip Rupena透露：“现在很多人的财富中有很大一部分，甚至对他们中的一些人来说，他们所有的净资产都是加密货币，现有的抵押贷款解决方案对他们不起作用。”

米洛公司声称该公司是美国第一家提供30年期抵押贷款的加密贷款公司，但它现在已经不是加密抵押贷款领域的唯一参与者。去年12月，加密货币贷款机构Ledn公司有一份类似加密抵押贷款产品的等待名单。除了这些特定于房地产的加密贷款外，包括BlockFi公司在内的其他公司还提供可用于购房的加密抵押贷款。另一家贷款机构Nexo公司在2019年声称，向企业家、前演员布罗克·皮尔斯发放了一笔“加密抵押贷款”，以购买阿姆斯特丹一套价值120万美元的翻新教堂的住宅。

同时，美国传统的抵押贷款机构也试图将他们的业务与加密技术结合起来。2021年8月，美国第二大抵押贷款机构、总部位于密歇根州的United Wholesale mortgage公司表示，作为试点项目的一部分，它将开始接受借款人提供的加密货币服务。六周后，由于“成本增加和监管不确定性”，它停止接受加密货币。

不过，共同基金经理瓦内克（VanEck）公司数字资产研究主管马修·西格尔（Matthew Sigel）表示，目前可能对加密抵押贷款感兴趣的人数相当有限。

马修·西格尔（Matthew Sigel）表示，VanEck公司在任何加密抵押贷款公司中都没有具体的股份，但VanEck公司投资的早期加密基金Cadenza Ventures是BlockFi的种子投资者，并投资了美国以外的加密贷款公司。

根据美国抵押贷款银行家协会的数据显示，传统抵押贷款机构在2021发行了大约1兆6100亿美元（1.61.61 trillion）的贷款。马修·西格尔（Matthew Sigel）说，为了让加密贷款和抵押贷款产品流行起来，他们需要让客户不需要像抵押贷款那样提供那么多的加密贷款，而是更接近许多银行使用的抵押贷款20%首付模式。但他认为，这些加密贷款产品的扩张可能会对传统贷款人构成未来的威胁。

马修·西格尔（Matthew Sigel）说：“目前，它们的业务范围相对较小，但这是最终对银行利润率构成生存威胁的领域的尖端。”