比特币:绕过银行的汇款

随着“iPhone”开始提供钱包功能，拥有5亿人银行卡信息的美国苹果公司也已投身结算服务领域。不过，这只揭开了技术革命的序幕。现有的各种结算系统存在手续费贵、门槛高，以及处理速度缓慢等各种问题，对此感到不满并试图改变金融行业的创业企业正在美国硅谷等地大量涌现，美国的网络金融正呈现出“革命前夜”的迹象。

苹果进入支付领域 沃尔玛阻击

苹果的移动结算服务“Apple Pay”推出还不到2个月，在北美就已身陷充满火药味的竞争。和Apple Pay抗衡的是全球最大的连锁零售商沃尔玛。沃尔玛与其他零售商联盟联手开发的结算方式“Current C”也进入实验的最终阶段。

苹果的Apple Pay依托指纹识别，让智能手机成为比信用卡更安全的结算手段，继而从金融机构收取0.15%左右的手续费。Current C则试图将信用卡公司排除在外。Current C采用的是二维码支付。据介绍，其流程为在收银员结账时，消费者拿出手机，打开应用，点击支付选项，这时将会弹出一个被称为QR码的二维码。收银员扫描就完成支付。并且，Current C可以完全踢开信用卡系统，直接通向消费者的（在Current C登录的）借记卡或者银行存款账户。

不过，美国大型银行富国银行的高管对上述动态显示出冷静的态度，他认为“Apple Pay只不过是选项之一”，富国银行“将继续投资开发安全性高的信用卡”。这位不愿透露姓名的高管认为，美国人使用信用卡的习惯根深蒂固，不会轻易改变。实际上，Apple Pay的利用情况也并不算顺利。

美国大型连锁药店沃尔格林的一名门店收银员说：“多的时候也只有不到10%的顾客使用Apple Pay”。美国调查公司Info Scout的统计则显示，带有Apple Pay功能的终端所有者中，只有不到10%的用户使用过Apple Pay，并且年底商战时的利用率还不到5%。

由于Apple Pay出师不利，“信用卡派”创业企业重新发起攻势。COIN公司开发了一种可用一张卡代替多张卡的卡片。COIN公司创始人卡尼什克·帕拉沙（Kanishk Parashar）表示，还将引进仅在每次支付时有效的一次性密码，以此大大提高终端的安全性。在美国创业基金TransLink Capital的支持下，目前已构筑了（配合该卡使用的）终端的量产体制。未来还计划向金融机构提供技术”。

但美国支付巨头“PayPal（贝宝）”的高管乔纳森·勒布朗则表示：“极高的安全性，卓越的数据解析能力，运营金融服务需要庞大的开发经费和丰富的经验。金融服务行业并非其他行业能够轻易进入的领域”。贝宝拥有数千人规模的安全和数据解析技术人员，甚至还雇用了很多美国联邦调查局（FBI）等机构的离职人员。

绕过银行的汇款

在信用卡“否定派”和“前提派”对立的同时，完全颠覆性的革新也已开始出生前的“胎动”。

那就是“Block chain（数据区块链）”。这是一种不依靠任何金融机构，而在当事人账户间直接进行资产转移的机制。“数据区块链”会积累用户大量的交易数据，通过经常更新核对可防止黑客等的不法破坏。通过对支付等数据进行加密和经常确认，几乎没有篡改的可能性。

这么说可能太过抽象和学理，但代表性的Block chain“货币”却已经全球知名，那就是虚拟货币“比特币”。目前从事比特币相关业务的创业企业已经达到700多家。

和比特币一样根源于数据区块链的是Ripple（俗称“瑞波币”）。不同之处是，比特币是一种虚拟货币，而Ripple是一种互联网交易协议，它允许人们用任意一种货币进行支付。

从事瑞波业务的美国创业企业Ripple Labs目前已经获得了谷歌的投资。Ripple Labs宣布，将与从事国际结算业务的Earthport展开合作。Earthport主要从事美国银行及英国巴克莱银行等大型银行的国际结算处理业务。

Earthport如果在银行的结算处理方面使用Ripple系统，数字区块链会自动选择给出最低利率的中间商，只需5秒即可处理完毕。交易数据会安全、准确且瞬间记录在数据区块链中。此前需要两天以上而且安全性不高的海外汇款的背后体系将发生巨大变化。这对于在海外工作的劳动者等多数消费者而言，将是大幅削减手续费以及缩短处理时间的机会。

传统金融开始活用比特币技术

硅谷投资者马克·安德森（Marc Andreessen）表示，“比特币是真正的革命性技术，正在让20年来从未改变的金融行业感到惊恐不已。在接下来的5年里将发生巨大变化”。但是，大型金融企业对此有不同看法。美国大型银行摩根大通负责创业企业投资的执行董事皮特·科赛乐（音译）表示，“拥有巨大客户网络和交易量的我们不可能将市场拱手相让”。

科赛乐表示，“有数量大到惊人的创业企业一边说着将击垮金融行业等自大的言论，一边前来寻求投资”。科赛乐给雄心勃勃的创业者的建议是，“思考如何与现有行业展开合作，或许更具有建设性”。

颇有意思的是，以往被视为保守的传统金融机构实际上已开始在国际汇款和结算领域使用数据区块链。

基于Ripple Labs系统的国际结算机制自2014年起，已有美国的地区性银行CBW银行、德国互联网银行Fidor等3家银行采用。目前正在试运行的机制是，将货币间的国际结算处理委托给Ripple Labs。

“今后将可以借助高效的程序来完成由特定机构低效管理的结算处理”，Ripple Labs的首席执行官（CEO）克里斯·拉森（Chris Larsen）预告了新时代的到来。美国大型银行富国银行的高管则表示，“说实话，比特币无足轻重。但是，我们对其背后的‘数据区块链’非常感兴趣”。

美国金融创业企业Ripple Labs以金融机构为主要客户，正在积极锁定市场，寻求与现有金融行业实现共存。作为采用数据区块链技术的创业企业，已经成为最受期待的企业之一。曾投资美国谷歌旗下基金和众多数据区块链相关创业企业的著名投资者马克·安德森等人也进行了投资。

但是，进入今年以来，Ripple Labs的创始人之一的麦卡勒（Jed McCaleb）以“存在伦理问题”为由辞职。麦卡勒发出警告称，“Ripple Labs的数据处理能力仍不充分，难以应对将来的交易急剧扩大”。麦卡勒特别强调，少数人垄断Ripple Labs创造的数字货币的价值这一治理结构存在问题。

而Ripple Labs方面则认为，只需80名左右开发人员即可，双方存在意见分歧。Ripple Labs正在招募精英，其首席工程师戴维·施瓦兹是信息加密保存技术领域的专家。他过去的客户包括美军、美国联邦调查局（FBI）以及北大西洋公约组织（NATO）等。

CBW银行计划自明年起，在国际汇款的结算处理中全面采用Ripple Labs系统，该行董事长拉玛穆尔西（Suresh Ramamurthi）表示，“我们认为处理能力没有问题”。

培育出Ripple Labs相关服务的美国咨询企业One Million Gateways的创始人安德鲁·怀特（Andrew White）却认为，“Ripple Labs的危机就是我们的商机”。正因为Ripple Labs的前途存在风险，随意迎来解决这一风险的相关企业将会产生，甚至逐步形成互联网金融的“生态系统”。