互联网金融：2014年疯狂抓钱的游戏

2014年是互联网金融大发展的一年，此前几年人们只是在网络上使用电子银行进行转账，而现在人们已经通过手机支付来打车、通过网络来融资、上网买基金买保险做投资，而纯粹的没有实体网点的互联网银行也已经成立。

比特币出师未捷身先死

比特币是一种建立在全球网络上的货币，它是一种没有央行参与发行的，数量一定的数字货币。很多人原来并不认识比特币，直到后来形成了财富效应，在中国人一轮一轮的购买高潮中不断升值，以至成为了妇孺皆知的通用货币。

比特币太神秘，背后有着太多的不解之谜，安全性备受质疑，也非常容易被犯罪集团所利用。

所以，比特币的火爆也是暂时的，在央行的干预下迅速降温，现在已经回到了小众极客的世界，也许这才是比特币真正适合的归宿。

在2015年，比特币还有生存的空间，也还会有其活跃的领域，但要想重新恢复此前的荣光已经不太可能。对于这一击穿的全球传统金融体系的数字化创新，我们都还在适应阶段，这种类似的产品在未来一定会改变世界金融模式。

流量币粉墨登场前途未卜

比特币退潮之后，另外一种依托比特生存的流量币在下半年兴起。4G时代是彻底的流量经营时代，流量成为了“一般等价物”，可以赚取、可以转赠、交易，也就说，在移动互联网上，流量已经成为了事实上的一种货币。

中国联通推出的流量银行，中国电信的流量宝，中国移动推出流量800等业务，京东、分享通信等虚拟运营商也在不断创新，淘宝上购物可以享受流量赠送，而且阿里巴巴已经打通了与三家运营商的流量交易通道。

在2015年，三家基础运营商与各虚拟运营商肯定会不断的进行流量货币化的探索，流量的发行与交易都会逐渐规范，使用范围也将逐步扩大，社会影响力也会与日俱增。只是，流量的交易问题远比现在所呈现的更为复杂，未来的发展道路不会平坦。

余额宝让银行出了一身冷汗

马云在2013年年中打了银行一个措手不及，迅速成长壮大之后让整个金融行业震颤，但真正把余额宝抬上风口浪尖的是钮文新的炮轰。围绕着余额宝是否应该被封杀展开过一轮针锋相对的与论战，最终以监管部门的柔性管理划上了一个并不圆满的阶段性句号。

随后，类余额宝产品在2014年不断诞生，连三家基础电信运营商也推出了理财宝宝，一时间宝宝热席卷中国。不过，随着银行系统对余额宝的反击和整个行业收益率的降低，余额宝的吸引力下降，用户数和资金规模都受到了显著抑制。余额宝规模和效益并不重要，最重要的是通过一种奇袭的方式获得了对传统垄断行业进行互联网颠覆的成功经验，随后的娱乐宝、招财宝和即将推出来各种金融创新产品都得益于此。

余额宝并非是阿里巴巴的战略产品，这种货币基金也不可能长期受到消费者的青睐，但是，通过这样一个产品打开了银行业的缺口，整个金融行业都为之改变，也正是在余额宝的成功之下，其他互联网公司也有了挑战金融壁垒的勇气，互联网金融才蓬勃发展起来。

支付平台占位之战未能分出胜负

中国移动在几年前就打起了移动支付的逐一，可一直没有获得太大的进展。但在2014年，移动支付成为了最热的话题。从年初的打车之战，到年中的苹果进军移动支付，围绕着支付平台的争夺已经白热化。谁站住了消费者支付场景的主阵地，谁才有可能成为未来移动互联网的弄潮儿。不过，经过一年的争夺，至今还没有谁能够站稳脚跟稳操胜算。

在移动支付这块场地上，最先失守的是银联，所以正当微信支付和支付包钱包进军线下收单之时，一纸政府禁令使势头受阻。但是，移动支付前进的脚步并未停止，而支付宝另辟蹊径的借助双12促销的掩护成功的将收单方式进行了倒置，既避开了监管禁令，又使得老百姓的消费得以充分释放。

P2P的风险与机遇共存

互联网金融让个人对个人的信贷不再局限与熟人或者地域之间，P2P网贷成为了很多风险偏好投资者的首选。媒体报道，截至2014年12月13日，全国共有P2P运营平台1540家，1--11月份全国P2P网贷成交额高达2152亿元，贷款余额800多亿元。预计全年成交总量将突破2500亿元。

不可否认，P2P网贷是金融体系的一次重要创新，美国的一家P2P创业公司也成功高融资上市，但P2P的行业风险很大，与15%高收益一直伴随的也是跑路风波。信用是P2P的最大短板，如不能很好的解决风控问题，P2P的未来并不乐观。如今纷纷出现的P2P公司未来也不会有太多家会成功存活下来。

众筹三小荷才露尖尖角

根据网上的解释，众筹（crowdfunding），即大众筹资或群众筹资，香港译作“群众集资”，台湾译作“群众募资”，由发起人、跟投人、平台构成。具有低门槛、多样性、依靠大众力量、注重创意的特征。据说众筹最初是艰难奋斗的艺术家们为创作筹措资金的一个手段，现已演变成初创企业和个人为自己的项目争取资金的一个渠道。众筹无疑也是互联网作用充分发挥的重要体现，可正如其名一样，如果被别有用心的人利用，很可能演变成非法集资。为了保证这一行业的健康发展，监管层也出台了《股权众筹融资管理办法》进行规范。可以预料，2014年的众筹只是刚刚开启大幕，2015年会进入快速发展的阶段。

互联网银行的种子才刚刚种下

2014年，腾讯主导的微众银行已经获得了开业许可，阿里巴巴旗下的蚂蚁金服主导的网商银行也正在筹建，很快也将开业。互联网金融已经进入了深度阶段，纯粹的网络银行成为了一种新的银行样式，这是对传统金融行业的系统性改变，将对未来中国的经济和社会产生巨大的影响。

互联网金融是电子商务发展深化的产物，也是互联网发展的必然阶段，这个大趋势不可逆转，传统金融系统现在也正努力转型适应，而互联网企业、电信运营商都是积极参与者，在2015年会更加深刻的与我们的日常生活相连，而互联网金融自身也将更为完善和健康。