金融科技赋能全面数字化转型的三个趋势

当前，我国数字经济蓬勃发展，据《“十四五”数字经济发展规划》指出，我国数字经济转向深化应用、规范发展、普惠共享的新阶段，目标到2025年，数字经济核心产业增加值占GDP比重达到10%。在此新发展形势下，作为数字经济的重要参与方，金融行业正在积极通过金融科技赋能，推进全面数字化转型。

同时，伴随着行业全面数字化转型的深入，金融科技发展正呈现出若干新趋势。

01、趋势一：更注重金融基础设施建设，筑牢发展金融科技的底座

据中国信通院披露的数据，过去5年，我国云计算行业的市场规模平均增速在30%以上，呈现高速增长态势。但是，与国际云厂商的比较，国内云基础设施的发展仍存有差距。据第三方国际数据机构Statista最新报告显示，2021年亚马逊AWS继续领跑全球，市场份额为32%，微软Azure位居第二，市场份额为21%。谷歌云在2021年取代阿里云成为全球第三大云厂商，份额为8%。可见，在大力发展新基建的背景下，云作为重要的数字化基础设施，需要进一步提速。

具体到金融云，中国信通院发布的《金融云行业趋势研究报告》指出，金融云已经进入3.0时代，将以联结产业供应链为核心，不仅包括底层技术，如大数据、人工智能、区块链、物联网等构成的云底座，还包括实现业务增长的多场景解决方案，支持金融业务走向实体经济，更具实用性、可实践性。

目前，金融云市场覆盖了为行业提供的公有云、私有云和混合云基础设施，以及面向金融行业的云平台、云应用解决方案，为满足各类金融机构各环节工作使用需求提供保障。

金融行业敏感性加剧了对于云计算的安全性挑战，金融云方案提供商需要引入先进的安全技术方案和工具，也需要帮助使用者适应与之相应的管理体系。以平安金融云为例，去年10月，通过了中央网信办的云计算服务安全评估安全能力级别，被定评为“增强级”。通过深耕金融行业场景，平安金融云发布了监控一体化、开发运维一体化、信创、容器、分布式储存等13大场景化解决方案。

02、趋势二：更强调合规安全，守住发展金融科技的底线

当前，在数字经济发展的过程中，金融行业也将面临新事物、新技术带来的挑战。例如，如何应对好如元宇宙等新事物，同时避免重蹈互联网金融野蛮生长的覆辙，如何在应用好量子计算等新技术，同时避免传统手段不能监测到的新风险，如何充分发挥数据要素的作用，借助金融业海量的数据资产更好地服务实体经济。面对这些新挑战，需要机构方提升合规安全意识，守住合规底线，监管端更新创新监管理念，利用科技建立与数字经济相适应的监管方式。利用金融科技能够精准识别风险、预警处置风险，也可反向推动金融机构的合规安全运行，金融创新行稳致远。

从全球范围来看，监管科技的整体发展呈现逐年上升的势头。据2021年Allied Market Research发布的相关报告，2019年全球监管科技市场规模达到54.6亿美元，到2027年有望增长到283.3亿美元。目前，监管科技的最大市场仍在北美地区，但未来全球发展中经济体或许将为这一行业带来更多的市场机遇。

从具体实践来看，各国均采用积极开放的政策措施来为监管科技提供良好的发展环境，主要有：

一是畅通沟通机制，有序推进金融创新。通过在金融监管机构设立内部组织，服务金融科技创新的监管沟通。监管机构可制定更具有针对性和适应性的监管举措，金融机构、金融科技公司也可提前了解自身运营模式和产品服务是否满足监管要求。（英、美、澳三国的实践案例详见下表）

二是设立监管沙箱，平衡金融创新与金融稳定。监管沙箱的设立旨在保护消费者权益的前提下为金融创新业务提供发展空间，帮助监管机构前瞻性地了解创新业务模式并适度调整监管规则。最先提出监管沙箱的英国，向被测试企业提供限制性牌照、个别指导、规定豁免与修改、无异议函和非正式引导五类监管工具。

2021年5月，国内某金融科技公司与阿布扎比国际金融中心合作的监管沙箱项目：阿布扎比数字实验室平台(ADGM Digital Lab)正式上线。该平台链接了各大金融机构和金融科技公司，它们可以在平台上开展业务合作、线上敏捷开发迭代、金融解决方案创新等，最终构筑一套全面的数字金融和商业服务生态系统。截至目前，已有超过 330名机构或个人用户注册并开始使用数字实验室平台。其中包括阿联酋中央银行、第一阿布扎比银行和盎格鲁-海湾贸易银行等。

03、趋势三：更关注智能化业务经营管理，金融科技赋能深度数字化转型

银保监会发布《银行业保险业数字化转型指导意见》指出，要“全面推进银行业保险业数字化转型，推动金融高质量发展”。其中，“业务经营管理数字化”作为重点方面提出，包括：积极发展产业数字金融、大力推进个人金融服务数字化转型、提升金融市场交易业务数字化水平、建设数字化运营服务体系、构建安全高效、合作共赢的金融服务生态、着力加强数字化风控能力建设等，涵盖了金融机构业务经营管理的各个方面。做好这些工作，离不开应用金融科技进一步提升智能化水平，实现业务经营管理的“先知、先觉、先行”。

以平安集团为例，近年来，平安集团大力推进全面数字化战略，为长期高质量、可持续发展奠定基础。平安人寿智能拜访助手2021年累计赋能代理人触客超1050万次。平安银行AI客服占比超90%，零售开放银行实现互联网获客占比超30%。平安普惠AI智能贷款解决方案累计为10万名小微企业主提供服务，帮助其获得借款约140亿元。

金融科技公司积极赋能服务海内外金融机构深度数字化转型。在东南亚市场，某金融科技公司为马来西亚某银行提供了全套云+核心+业务系统+移动端解决方案，将帮助该行实现三年内客户量从300万增长到700万；为菲律宾某银行提供的核心+业务系统一体化方案，将帮助该行三年内客户量从7.5万增长到104万。此外，还在南亚市场为不丹某银行提供的数字银行核心及全套技术，则帮助该行实现了为近80万不丹公民提供数字服务。在国内，平安旗下的金融壹账通目前服务覆盖国内600+银行和100+核心保险机构。面向金融机构的智慧管理平台解决方案，以云平台为底座，通过建设数据中台、AI中台、技术中台、低代码平台，从战略、经营、业务协同等方面帮助金融机构实现深度数字化转型。

金融行业全面数字化转型道阻且长，金融科技发展的新趋势、面临的新趋势远不止上述几点。在数字经济发展的新形势下，在全面乡村振兴、打造共同富裕的新要求下，金融数字化转型如何兼顾效率与公平、创新与安全，仍有许多需探索之处，需要金融机构、金融科技机构、监管部门共同努力。