CBDC 时代加密人的自我修养

# 什么是 CBDC？

顾名思义，CBDC 是由中央银行开发和发行的法定货币的数字表示。鉴于其来源，CBDC 是作为领土货币发行的数字代币，由当地货币储备监管和支持。CBDC 可能会或可能不会利用区块链技术，具体取决于用于将资产实施流通的框架。例如，数字元或 DCEP 没有；虽然它利用分布式账本技术，但它是一个集中的可变账本，包含点对点属性。

CBDC 也有两种分类：零售，专注于日常应用的普通大众，以及批发，旨在促进在中央银行持有资金的金融机构之间的交易和结算。

重要的是要注意，没有任何 CBDC 会像另一个一样运作。就像任何政策或政府倡议一样，每个国家都有自己的方式来分配、管理和构建数字货币能做什么或不能做什么。

# 它们与常规数字银行业务有何不同？

如果 CBDC 只是一个国家货币的数字版本，那么 CBDC 与在银行应用程序中使用和转移资金有何不同？

答案在于央行数字货币不是货币的数字表示，就像在传统银行平台中一样，而是央行实际发行的货币本身。

尽管 CBDC 的功能可能不像纸币或比特币那样精确，但它们将具有一些类似于实物现金的数字功能。资产将很容易在实体之间转移，并在第三方钱包或平台中具有相同的价值。这些属性也适用于它们的存储；CBDC 用户将代币存储在他们的数字钱包中，并随时随地使用这些资产。公民很可能需要在他们的中央银行附属机构开设一个账户，但存储选项从移动到桌面、在线和离线在地球上的任何地方都会有所不同。

简要介绍也致力于政府数字货币的国家：

英格兰银行代表表示，基于区块链的央行货币可用于实施负利率（2015 年）

瑞典中央银行开始测试基于区块链的“电子克朗”（2020 年）

乌拉圭央行宣布开始测试数字比索（2017）

东加勒比中央银行宣布与 Bitt 公司宣布联合 CBDC 项目（2019 年）

欧洲中央银行（ECB）发布了一份关于数字欧元的报告。它可能会在 2021 年中期发布

根据巴哈马中央银行的新闻稿，他们的数字货币“沙元”的发展（2020）

韩国中央银行收到了第一份测试本国数字货币的申请。根据路线图，在最后阶段将发布“数字赢”（2020）。

现在“数字人民币”正在中国四大城市进行测试，测试进展顺利：系统已经处理了 313 万笔交易。

# 特点

尽管目前正在开发数字货币的每个国家都将以自己的方式实施该技术，但 CBDC 的一些品质很可能会出现在每个项目中。

简单的跨境交易

使用 CBDC，本地或国际转账几乎可以立即发生，并且所需的费用比传统系统低得多。它将大大减少在每个银行平台中验证资金或风险把控的任务，因为 CBDC 是数字形式的实际法定货币。以更快的速度降低费用也将促进经济增长，并通过低支付费用和更高的资金可及性使人们受益。

社会包容

由于 CBDC 是通过中央银行发行的，并且可以通过数字钱包使用，因此没有银行账户的人可以在不需要私人银行账户的情况下访问和转移他们的资金。它还将通过更直接的框架和更快的 KYC 获得更多金融服务，从而使资金不足的人受益。在肯尼亚发布的 P2P 支付平台 M-Pesa 就是这种包容性的一个很好的例子。M-Pesa 于 2007 年发布，提倡无需私人银行账户即可轻松支付和交易。因此，肯尼亚获得正规融资的比例从 2006 年的 14% 增长到 2019 年的 83%。

打击非法活动

数字法币对非法活动造成了更大的障碍，因为实物现金允许将资金隐藏并转移到受监控的金融系统之外。随着 CBDC 的采用率上升，支付和转账将更容易识别并追溯到以前的来源，从而大大降低欺诈和洗钱风险。

# CBDC 和加密货币之间的差异

所有加密货币都是去中心化的，没有控制中心。CBDC 由中央银行、其他政府机构和国际金融机构集中控制。

加密货币基于区块链技术，与它密不可分。CBDC 可以使用其他工程（有这种可能性）。

加密货币很普遍，拥有数百万用户。但还没有一枚币成为一种支付手段。CDBC 肯定会成为支付手段，但它们都还处于开发或测试模式。

加密货币与任何国家的金融体系都没有直接联系。而 CBDC 是特定国家法定货币的数字形式。

未来，这些差异可能会消失，特别是如果各国的加密货币和数字货币很容易交换的话。

# 对加密世界的影响

开发中央银行数字货币的政府可能会提高其领土上的加密市场采用率，因为 CBDC 将促进金融数字包容性，同时使加密货币更容易获得和投资。通过 CBDC，数字金融的新手将可以使用他们的第一个钱包并体验一些数字资产的好处。同时，无缝的跨境支付和国际可用性将使与加密领域的互动变得更加容易，新的采用者对第三方钱包和数字货币的运作方式具有有用的背景知识。

另一方面，如果各国决定禁止加密货币，CBDC 的存在将极大地促进市场抑制。各国将能够禁止加密钱包或交易所的交易，并能够非常精确地追踪不同加密地址的所有者。如果现金完全被 CBDC 取代，对抗投资限制将比以往任何时候都更加复杂。

成熟的 CBDC 开始在世界各国推出只是时间问题。我们尚未见证每个国家将如何利用数字环境，其多项优势可将加密货币和金融包容性提升到前所未有的高度。