让我们承认吧！金融科技令人大失所望，而DeFi 挽回了局面

将“金融”和“科技”结合在一起，当“金融科技”这个词在 1990 年代初被创造出来时，风险投资家便开始兜售未来崇高故事。随着消费者用上简单易上手的应用、以及更低的费率和更好金融包容性，金钱以光速在世界各地流动。

然而，我们只有了Zelle。（一款美国的传统在线转账软件）

虽然技术几乎改变了美国的每个行业，但金融业基本上没有受到影响。当然，我们有自动取款机和信用卡，但股票仍然在两天内结算，账单支付需要五天，抵押贷款近两个月。

最近在阅读一本关于去中心化金融或“DeFi”的新书时，这种缺乏进展毫无进步的现象让我感到震惊。

DeFi 是一个新兴行业，它使用区块链技术和比特币等加密资产来构建替代传统金融系统。

这本书有一份在 1873 年通过西联汇款发送的旧“电报”副本，电报显示“CC Antoine”于当年 8 月 25 日向“Jason Ingraham”发送了 300 美元。当时的总费用为 9.73 美元，略高于 3%。

西联汇款今天依旧存在，所以我去了它的网站，看看现在这项服务的费用是多少。该公司在其主页上有一个有趣的工具，只需按一下按钮，你就可以“在全球范围内 24/7 全天候汇款”。

我使用他们的工具测试了向美国其他人发送 300 美元的成本，就像 CC Antoine 在1873年所做的那样。今天的全额费用是多少？39 美元。

想象一下！

尽管近 150 年的技术进步——高速公路和飞机、计算机和互联网——但通过西联汇款在全国范围内发送 300 美元的成本已经翻了两番！

一旦你开始观察，这些技术停滞的迹象无处不在。为什么每次使用我的 Visa 卡都要花费 2.5%？为什么国际电汇需要两个（或更多！）个工作日？金融业的特斯拉、亚马逊、谷歌在哪里？

就好像我们仍然为长途电话支付 1 美元/分钟，或者用56k贷带的宽拨号上网。

是什么导致了大停滞？

造成这种“大停滞”的原因有很多：监管、过于传统等等等等（想想美国十大金融公司的平均年龄是126岁！）但核心原因很简单：货币从未进入数字时代！

当然，我们有网上银行账户和移动应用，但我们金融系统的后端还停留在纸质时代。

如果你了解支票的工作原理就会明白为什么。如果我寄给你一张 10,000 美元的支票，然后你把它存入银行，你的银行在支票“结清”之前不会让你提取这笔钱。

这没毛病。如果你的银行让你立即带走 10,000 美元，而我的帐户中却没有 10,000 美元，那么它就会被卡在账单上。因为我的银行核对我的账户以确保我有 10,000 美元，以及我没有在同一个账户上开多张支票等操作需要时间。

这种僵化的过程注定了大多数金融科技尝试的失败。尽管我们尽了最大努力，但法定货币仍以普通邮件的速度转移。

加密货币解决了这个问题。

比特币区块链——以及所有随后的区块链，如以太坊——建立在计算机科学的底层进步之上，它允许资金以互联网的速度移动和结算，而成本仅为旧系统的一小部分。

你现在可以在世界任何地方转移任意数量的资金，并且几乎可以立即结算，而且费用低廉。

举个例子：这笔 11 亿美元的比特币交易发生在银行营业时间之外，10 分钟内结算，费用为 0.00001%。

最近，开发人员一直在利用这一新突破来创建一个全新的金融生态系统，称为 DeFi，或去中心化金融。DeFi 使用区块链技术和以太坊等网络，允许金融创新者像软件一样编程货币。这些程序自主运行，没有传统的开销。

虽然现在还早，但人们正在做的事情令人难以置信。今天，有一些 DeFi 协议允许你：

· 在几秒钟内取出价值数亿美元的抵押贷款，而传统贷款计划需要数周时间。

· 24/7/365 交易代币化股票并让这些股票即时结算，而传统股票的交易时间为每周 5 天的上午 9:30 至下午 4 点，并在两个工作日内结算。

· 立即向世界上的任何人汇款（即使是通过 Twitter！），而且几乎无需任何费用即可立即到达。

· 投资于自动寻找收益的账户，无需任何人工参与。

这些功能是有些粗糙的，但有些功能已经在大规模运行。最大的 DeFi 协议 Uniswap（Coinbase 的去中心化竞争对手）上个月处理了 520 亿美元的交易量，而且没有一名员工。

当然，存在巨大的风险，其中主要是技术和监管问题。

但 DeFi 已经证明，它可以完成传统金融系统所做的许多事情，而且速度更快、成本更低、效果更好，并且它正在吸引大量的风险投资和人才。（风险投资家在今年上半年向该领域投入了创纪录的 170 亿美元。）

它让我充满希望。经过多年的等待，金融科技终于到来——它只是换了一个名字：DeFi。