易纲：下一步将有针对性地完善数字人民币的设计和使用

央行行长易纲今日在芬兰央行新兴经济体研究院成立30周年纪念活动上表示，下一步，中国央行将根据试点情况，有针对性地完善数字人民币的设计和使用。

易纲表示，下一步，央行要参考现金和银行账户管理思路，建立适合数字人民币的管理模式；继续提升结算效率、隐私保护、防伪等功能；同时推动数字人民币与现有电子支付工具间的交互，实现安全与便捷的统一；完善数字人民币生态体系建设，提升数字人民币普惠性和可得性。

数字人民币试点场景已超350万个

数字人民币的应用场景正在不断拓展。易纲介绍，截至今年10月8日，数字人民币试点场景已超过350万个，累计开立个人钱包1.23亿个，交易金额约560亿元。

易纲指出，人民银行从2014年起开始研究法定数字货币，在2016年搭建了中国第一代央行数字货币原型，同时提出M0定位、双层运营体系、可控匿名等基本特征。2017年起，人民银行与商业银行、互联网公司等合作，共同进行数字人民币研发。2019年末，数字人民币开始试点，目前包括十个城市及2022北京冬奥会场景。部分城市还推出了数字人民币绿色出行、低碳红包等使用场景。

“近年来，特别是新冠肺炎疫情暴发后，全球电子支付尤其是移动支付迅速发展。去年，中国移动支付金额同比增长近25%，目前普及率已达86%，在便利居民生活的同时有力支持了抗疫工作。”易纲指出，但当前，电子支付工具主要由私人部门提供，可能存在市场分割、隐私泄露等风险。央行数字货币（CBDC）使得央行可以在数字经济时代继续为公众提供可信、安全的支付手段，在提升支付效率的同时维护支付体系稳定。

实际上，目前已有110多个国家不同程度上开展了CBDC相关工作。易纲表示，对中国而言，研发数字人民币主要是为了满足国内零售支付需要，提升普惠金融发展水平，提高货币和支付体系运行效率。

高度重视个人隐私保护问题

CBDC如何保护个人隐私的问题，已成近期国际谈论最多的话题之一。目前国际社会的一个基本共识是CBDC不可能完全匿名，否则会加剧洗钱、恐怖融资等非法交易的风险，损害公众利益。但也有人质疑，央行数字货币是否会导致央行掌控太多的信息。

在易纲看来，CBDC确需处理好隐私保护和预防犯罪之间的关系。中国央行高度重视数字人民币的个人信息保护问题，并采取了相应的制度安排和技术设计。

他介绍，数字人民币在匿名性方面采取“小额匿名，大额依法可溯”的原则，在收集个人信息时遵循“最少、必要”原则，采集的信息量少于现有电子支付工具。同时严格控制个人信息的储存与使用，除非有明确的法律要求，人民银行不得将相关信息提供给任何第三方或政府机构。近期中国还出台了《数据安全法》、《个人信息保护法》等多部法律，从立法层面加强数据安全及隐私保护。

此外，易纲还表示，CBDC对于货币政策和金融稳定的影响主要取决于CBDC的设计。如果CBDC更类似现金，则影响相对有限。但若具有存款等金融资产的属性，则可能引发存款替代，导致金融中介规模收缩并降低货币政策传导效率。

“鉴此，人民银行妥善研发设计方案，有效降低负面影响。”易纲表示，首先，中国央行坚持数字人民币的M0定位，不计付利息，降低与银行存款的竞争。其次，采取双层运营体系，即央行实施中心化管理，保证对货币发行和货币政策的调控能力；商业银行和支付机构作为中介，为公众进行数字人民币兑换并提供支付服务。再次，设置了钱包余额上限、交易金额上限等制度摩擦，尽可能降低挤兑风险。同时，在试点过程中，对货币政策、金融市场和金融稳定等方面的影响也是重要测试内容。

以满足国内零售支付需求为主

“鉴于跨境使用的复杂性，数字人民币当前以满足国内零售需求为主。”对于跨境问题，易纲再次强调，数字人民币设计和用途主要是满足国内零售支付需求。而跨境及国际使用相对复杂，涉及反洗钱、客户尽职调查等法律问题，国际上也正在深入探讨。

对于国内的使用，易纲表示，央行数字货币的使用和推广应遵循市场化的原则。这意味着老百姓需要兑换多少，央行就发行多少。

“中国地域广阔、人口众多、区域发展差异大，这些因素以及居民的支付习惯决定了在可预见的将来，现金仍将长期存在。”易纲表示，只要存在对现金的需求，人民银行就不会停止现金供应或以行政命令对其进行替换。

而对于国际合作，易纲指出，人民银行愿与各国央行以及国际机构加强数字货币领域的合作。未来，中国央行将继续以开放包容的方式，与各国央行和国际组织探讨CBDC的标准和原则，在推动国际货币体系向前发展的过程中，妥善应对各类风险挑战。

据悉，中国央行已与国际清算银行、泰国央行、阿联酋央行及香港金管局联合发起了多边央行数字货币桥（mCBDC bridge）项目，共同研究央行数字货币在跨境支付中的作用和技术可行性；还与欧央行也就CBDC的设计开展了技术层面的交流。