数字人民币零售之路如何走出新花样？

人民银行行长易纲近日表示，目前，数字人民币设计和用途主要满足国内零售支付需求。

正如易纲所言，自央行数字货币计划推出以来，数字人民币的研发推广便以零售系统为基础。随着数字人民币的试点在全国稳步推进，近期呈现出消费场景持续创新与区域覆盖能力逐渐增强两大特点。

零售新场景不断涌现

易纲指出，数字人民币在跨境及国际使用方面相对复杂，涉及反洗钱、客户尽职调查等法律问题，国际上也正在深入探讨。后续，人民银行将继续关注数字人民币的使用情况，并愿与各国央行以及国际货币基金组织、国际清算银行等国际机构加强有关领域的合作。

他再次强调，“鉴于跨境使用的复杂性，数字人民币当前以满足国内零售需求为主，目前还没有在‘一带一路’国家推广使用数字人民币的计划”。

从当前国内情况来看，近期数字人民币在零售端新场景层出不穷。

在琼海市，海南首笔数字人民币购车业务正式落地。该购车者表示，“从扫付款码到支付完成，不到5秒的支付体验，省去很多中间环节，十分方便”。

据了解，在汽车新零售支付场景中，数字人民币已经完全融入包括购车定金、首付款等各类支付事项，能够为消费者提供全流程、一体化支付服务。

同时，数字人民币的支付工具也有新动态。

华为消费者业务云服务总裁张平安介绍，华为钱包（Wallet Kit）目前已经加入了数字人民币生态，先前发布的Haiwei Watch 3目前是全球首款可支持数字人民币支付的智能手表。

业内人士认为，随着更多生活场景的接入，以及更多创新支付工具的推出，居民对数字人民币的使用习惯将不断强化。其中，诸多应用场景可在其他试点城市推广复制，进一步扩大数字人民币的支付影响力。

多地示范区相继成立

在近期举行的2021金融街年会上，央行金融研究所副所长莫万贵介绍称，我国已构建面向北京冬奥会场景的数字人民币全生命周期管理、应用和服务体系，冬奥场景已落地35.9万个，实现交通出行、餐饮住宿、购物消费、旅游观光等7大类场景全覆盖。

小编发现，不仅是冬奥场景，近期数字人民币在试点区域内的覆盖能力越来越强，“数币”相关的“应用示范区”、“研究试验区”也相继成立。

其中，位于苏州相城区黄埭镇的冯梦龙村被称为“数字人民币试点示范村”，数字人民币已在该村的各个生活场景留下了诸多印迹。

例如全国首张“数字消费助力乡村振兴”硬钱包，支持“双离线支付”功能，可在全村各个“数字消费”示范点进行打卡消费；又如全国首发的数字人民币“尊老卡”，小巧轻薄、支持碰一碰支付、更可SOS紧急呼叫通话，有效解决老年人使用智能产品不方便带来的数字鸿沟。

此外，冯梦龙村也打造了数字人民币助农惠农的特色应用场景，使用“数币”即可在村内集市购买文创产品和农产品。

据小编不完全梳理，除上述“数字人民币试点示范村”以及此前曾报道过的长沙“数字人民币特色示范区”以外（数币新动态｜长沙首建特色示范区 上海落地产业园区应用场景），在其他试点城市，有关数字人民币和数字法币的试验或示范区先后成立。

今年9月，“北京法定数字货币试验区”在丰台丽泽金融商务区正式揭牌。据了解，未来该区域将作为新兴金融产业集聚区、首都金融改革试验区，围绕支付清算、登记托管、资产交易、数据管理等环节，支持数字金融重点机构和重大项目落地。

在此前5月，陕西雁塔区也打造了“数字人民币示范区”，成都邛崃市则开启“数字人民币城乡融合先行先试示范区”。

其中，雁塔区立足于当地的旅游资源，在区域内多个景区、商圈建设数字人民币的应用场景；邛崃市则在全市铺开数字人民币推广工作，由区域内的5家试点银行开通覆盖餐饮服务、生活消费、医疗卫生等多个领域的数字人民币消费支付场景。

金融基础设施持续完善

人民银行将数字人民币系统定位于我国重要的“金融基础设施”。因此，央行在推出数字人民币过程中态度谨慎，且力求数字人民币系统的稳定、安全。

人民银行副行长范一飞近日指出，金融数字基础设施布局更为合理、技术更加先进，网联清算平台、人民币跨境支付系统、存款保险信息系统、数字人民币系统等重要基础设施逐步完善，有力支撑金融体系结构转型和金融资源高效配置。

数字人民币作为基础设施能起到怎样的作用？

央行数字货币研究所所长穆长春在今年“第十届中国支付清算论坛”上指出，数字人民币是人民银行为国内零售支付市场提供的公共产品，其初心就是推动金融普惠的发展。在数字人民币的试点过程中，一直努力落实金融普惠的理念。

艾瑞亦在《迈向产业支付时代：2020年中国第三方支付行业研究报告》中指出，数字人民币本身就是一场金融基础设施维度的数字化升级，而基础设施的完善和丰富，无疑将对全产业链技术的投入能起到正向的促进作用，其中就包括支付环境、流通环境甚至账户环境等，也将对整个支付行业格局产生深远影响。

国家金融与发展实验室副主任杨涛也曾公开演讲中表示，支付是最重要的商业模式的流量入口，数字货币切入支付流量的入口，有望对原有很多商业模式带来新的发展机会。

不过，要真正成为中国重要的“金融基础设施”，数字人民币系统仍有待完善。

人民银行科技司二级巡视员、金融标准委秘书长杨富玉表示，“将稳妥推进法定数字货币标准的研制，建立完善法定数字货币的基础架构标准”。