邮储银行副行长邵智宝：发力“三农”金融数字化转型

对于一家拥有近4万个覆盖城乡实体网点，又有6亿庞大个人客户的国有大型商业银行而言，“全力打造服务乡村振兴的数字金融银行”，是中国邮政储蓄银行助力乡村振兴战略掷地有声地回答。

“打造服务乡村振兴数字金融银行”这一愿景，在邮储银行发布2020年度业绩时就被提出；5月8日，该行又召开会议全面部署下一阶段服务乡村振兴的工作思路、目标和举措⋯⋯加码金融科技，服务乡村振兴，邮储银行不仅有长远谋划“三农”金融数字化的规划布局，更有落到实处的框架细则与创新路径。

那么，这家全国最年轻、网点最多的国有大行，在金融服务乡村振兴中究竟有何特色优势？接下来，又将如何发力“三农”金融数字化转型，为广大农村客户提供“一站式、综合性、无感化”金融服务，用金融之笔描绘乡村振兴多彩画卷？本刊记者对话邮储银行副行长、三农金融事业部总裁邵智宝，听他讲述该行服务乡村振兴的工作框架和实施路径。

01、深耕“三农” 涉农贷款余额超万亿元

先看一组数据，了解邮储银行在农村金融领域的实力与成效。截至2020年末，邮储银行涉农贷款连续七年新增超千亿元，贷款余额达1.4万亿元，占全行各项贷款的比例约为四分之一，普惠型涉农贷款余额超4200亿元，涉农贷款占比和普惠涉农贷款余额均居国有大行前列。

邵智宝告诉记者，14年来，邮储银行立足遍布城乡的服务网络，打造专业化为农服务体系，创新金融服务模式，下沉金融服务重心，全力做好“三农”金融服务，助力脱贫攻坚，支持乡村振兴，取得了良好成效。

行稳致远，与“三农”共同成长的邮储银行，如今已形成了庞大的服务网络、深厚的客户基础、专业的服务队伍和良好的品牌形象，也就是“四有”特色优势，即“有网络、有客户基础、有特色模式、有品牌形象”。

“一是成为农村基础金融服务的重要供给者。”邵智宝说，多年来，邮储银行依托深入村镇的网络，积极布放自助设备，推动基础金融服务不出村、综合金融服务不出镇。据了解，截至2020年末，邮储银行拥有近4万个网点，70%分布在县及县以下农村地区；在县域布放自助设备超10万台；培育了一支4万人的信贷队伍，长期扎根田间地头；服务个人客户超6亿户，其中4亿多户分布在县及县以下农村地区。

“二是成为打赢脱贫攻坚战的积极助力者。”邵智宝给出一组数据：党的十八大以来，该行在832个贫困县累计投放各项贷款超过万亿元；截至2020年末，全行金融精准扶贫贷款余额超过千亿元。在宁夏固原蔡川村，邮储银行充分发挥蔡川村时任村支书的能人作用，通过“产业引领+能人带动+金融帮扶”，带动全村贫困户发展牛羊养殖。村民人均年收入从2008年的不到2000元增长到2020年的1.2万元，取得了“造血式”扶贫的良好成效，被列为联合国对发展中国家扶贫开发的课程。

“邮储银行还是农村经营主体的重要融资渠道。”邵智宝如数家珍，小额贷款业务自开办以来，累计放款超5万亿元，服务超4000万人次，笔均金额仅10余万元。他举例说，在辽宁营口市，邮储银行累计为当地海蜇收购加工客户投放贷款3亿元，支持当地特色产业发展，对盖州西海村、北海村、红旗场村等海蜇行业相对集中的农村客户授信率达到60%以上。

02、创新求索 探寻科技赋能新路径

“只有创新方能长远。”邵智宝强调，这是邮储银行在服务“三农”实践中的深切感受。

过去14年里，邮储银行从“走街串巷跑客户”到“平台合作、批量开发”，从“线下触达”到“线上线下有机融合”，从“铺人设点、单打独斗”到“科技赋能、协同合作”，服务模式不断迭代升级。

他表示，近年来，该行更是主动顺应农业农村数字化趋势，以大数据、云计算、区块链等新技术为支撑，大力推动“三农”金融数字化转型，不断向传统资源禀赋中注入科技力量，打造线上线下有机融合的服务模式，构建“4321”普惠金融服务体系，摸索出了一条金融科技赋能乡村振兴的新路径，开创了高质量服务乡村振兴的新局面。

一方面是线上提速，让“三农”金融服务随手可得。为了解决好农村基础金融服务“最后一公里”问题，邮储银行大力推广手机银行，提升线上服务能力。近两年，上线了客户经理云工作室，农户可以在手机银行一键获取客户经理联系电话和微信，与客户经理进行一对一咨询；通过手机银行大字版等功能，县域老年客户，也能在手掌之上、方寸之间享受邮储银行的暖心服务。同时，邮储银行把线上业务作为全行“三农”金融业务发展的“一号工程”，既创新推出了小额“极速贷”“小微易贷”等系列线上产品，又加强与邮政集团的协同，积极将金融服务嵌入农业产业链、农村电商等外部场景，利用产业链资金流、物流、信息流等信息，对产业链上下游客户精准画像、合理授信，极大地提升了农户和新型农业经营主体的信贷可得性和覆盖面。他举例说，在黑龙江，邮储银行积极引入当地农业农村大数据，开发“智慧龙江”极速贷系列线上产品，累计投放支农贷款超60亿元，2020年新冠肺炎疫情期间成为银行助力春耕备耕的重要抓手，有效解决了农户无法现场办理业务的难题。

另一方面是线下暖心，让“三农”金融服务走向田间地头。邮储银行在加快网点智能化转型的同时，积极在县域地区应用移动设备，为广大农户提供开户、信贷等金融服务，让金融服务走出网点，走向田间地头。比如，为了更好地解决农村“融资难”“融资贵”问题，该行按照“信用即财富”“数据多跑腿、客户少跑路”的思路，依托村“两委”和乡贤能人，积极推进“信用村”建设，让“信用即财富”的理念深入人心。在山东，邮储银行以“五老工作法”推进“信用村”建设，组织村内有威望、有影响的老党员、老模范、老军人、老干部、老农民，共同开展“信用村”“信用户”评定，目前已累计创建“信用村”超1万个、“信用户”14万多户，有效改善了农村信用环境。同时，积极推广基于移动展业设备的小额贷款全流程数字化作业模式，上线并不断优化零售信贷工厂。

“现在，客户经理拿着移动展业设备，就能在田间地头现场办理、现场签约、现场放款，有效保障了金融业务办理时效。”邵智宝告诉记者，该行在浙江开展的“红信贷”惠民活动，让“信用”变“红利”，用科技提效率，得到了广大群众欢迎。

此外，如何强化风控，让“三农”金融服务行稳致远，也是邮储银行一直在思考的问题。邵智宝指出，农村地区地广人稀，早期商业银行主要通过大面积铺设人员网点，开展贷前调查和贷后检查，识别客户可能存在的信用风险，管理难度较大。

“信息技术的发展为破解农村金融风险防控难题提供了‘千里眼’‘顺风耳’。”邵智宝表示，针对这些难点，近年来，邮储银行应用人脸识别、自动定位、大数据分析等技术，初步形成了以移动展业设备为载体、贷中以自动审批模型为辅助、贷后以“专职贷后+智能外呼”为手段，搭载智能风控模型开展前瞻性预警，贯穿业务全流程的数字化风险防控体系，在防范操作风险和从业人员道德风险方面取得了良好成效。“目前邮储银行小额贷款资产质量稳定向好。”邵智宝说。

03、再出实招 重点推进“十大核心项目”

基于长期服务“三农”的积极实践与探索，邮储银行立足自身资源禀赋，明确了服务乡村振兴的工作框架和实施路径。

邵智宝向记者透露，邮储银行制定了当前和今后一段时期服务乡村振兴战略规划，提出“12345”的工作框架和“十大核心项目”，将持续优化线上线下有机融合的服务模式，致力打造服务乡村振兴数字金融银行，积极支持农户、新型农业经营主体等重点群体和粮食等重要农产品供给、农村一二三产业融合、乡村建设行动、农村改革及巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接等重点领域。“十四五”时期，该行将力争每年涉农贷款投放不低于5000亿元，全力做好乡村振兴金融服务。

何谓“12345”？邵智宝介绍道，“1”是坚持三农金融数字化转型“一条主线”；“2”是发挥“线上+线下”和邮银协同两项优势；“3”是搭建农业农村大数据、银企银政对接、邮银协作三大平台；“4”是对接农户与信用村、农村资源、政府政务、集团会员四类数据；“5”是建设县域农村生产经营、日常消费、涉农产业生态、集团协同、农村政务五类场景。

“十大核心项目”则是指农业农村大数据平台建设、县域地区移动支付场景建设、线上产品提升、“邮E链”平台、政府数据采集和对接、乡村振兴公司业务生态版图、邮银协同的惠农合作、母子协同的“三农”生态建设、“三农”金融数字化风控、“三农”金融品牌建设等十大项目。

作为“三农”金融数字化转型的重点，未来如何保障“十大核心项目”的实效与落地呢？

邵智宝给出的答案是：“十四五”期间，金融科技赋能乡村振兴仍然是邮储银行工作的重中之重，将通过重点抓好“数据赋能、协同赋能、场景赋能”三个赋能，让“十大核心项目”真正发挥效用，让金融服务“精准、高效、无感”。

一是强化数据赋能，加快农业农村大数据建设，为亿万农户提供精准金融服务。他表示，高质量有价值的数据是做好农村数字普惠金融的基础和关键。对此，邮储银行将按照“内部挖掘+自主采集+外部对接”的思路，进一步整合行内“三农”客户数据资源；加快农业农村数据自主采集，通过“党建+信用村”“产业+信用村”等方式，推进以“信用村”建设为抓手的农村信用体系建设，把“信用村”建设融入乡村治理和产业发展；加强与政府农村产权交易平台、农业企业、商圈市场等外部机构的互联互通，力争用2-3年时间，建成一个多维度、高价值的农业农村大数据平台，为亿万农户精准画像、主动授信，提供综合服务。

二是强化协同赋能，打造线上线下有机融合的服务模式，让亿万农户享受“速度+温度”的高效金融服务。线上服务能够有效提升服务效率、扩大服务范围、改善客户体验，但农业农村全面数字化还需要一个过程，面对面的暖心服务也必不可少。邮储银行将继续发挥线下资源禀赋，加快线下网点智能化转型，推动线下业务数字化改造。同时，加大县域地区手机银行推广力度，不断丰富手机银行功能，提升线上金融服务能力，将手机银行打造成为广大农民的随身银行。通过线上线下双向赋能，为农村客户提供既有温度又有速度、全方位多层次的金融服务。

三是强化场景赋能，构建“三农”金融生态圈，为亿万农户提供“无感”金融服务体验。

邵智宝认为，服务乡村振兴，依靠银行自身的力量还是有限的，必须走开放合作之路，将“三农”金融服务广泛嵌入农业农村各类场景，融入百姓日常生活，让“感知服务”变为“无感应用”。邮储银行将加快“三农”金融服务“输出”步伐，从“C+B+G+P（C是指消费者、用户，B是指企业、组织，G是指政府，P是指Post邮政）” 四端出发，充分利用邮政集团资源优势、邮惠万家直销银行的体制机制优势，加大与政府、企业、协会、担保公司、保险公司等五大平台合作，加快县域移动支付场景建设，推进银行与企业、政府和农户日常生活消费场景的紧密融合，加强金融与集团寄递、电商等场景的整合和叠加，将金融服务嵌入农村政务、教育、医疗、电商、农资购销、特色产业链群、专业市场等应用场景，通过打造众多“三农”服务“小场景”，构建“三农”服务“大生态”，为广大农村客户打造“一站式、综合性、无感化”金融服务体验。