金融科技下中国普惠金融的区域发展

引言

金融系统的稳定性依赖于所有核心的金融驱动力，这就要求城市的金融和乡村的金融以相同的速度进行发展。除此之外，普惠金融在刺激经济扩张方面也具有非常重要的作用。然而，普惠金融的影响因子的国别差异巨大，要想解决各国特定的金融问题，互联网金融的作用不容小觑。金融科技成为普惠金融发展的重要驱动力。

本文聚焦于中国的金融科技与普惠金融发展。在过去的二十年里，中国经济增速迅猛，金融科技实力也突飞猛进，它深刻影响了普惠金融的发展。由于人人都能使用金融科技赋予的金融产品，消费者与金融之间的距离更近了，生活也因此变得更加方便。直观上看，普惠金融和经济水平关系密切，这也是大多数研究重视的点。而本文则从金融科技与普惠金融的关系出发，找出金融科技对普惠金融的影响程度、阐释区域普惠金融的传播、发现当前阶段普惠金融存在的问题。

研究方法

数据收集和内容分析。由于金融科技方面的数据缺乏，本文多采用二手数据，借助前人的研究成果和资料来辅助研究。

数据分析和解释。97%的互联网用户都会使用智能手机，智能手机和互联网是影响普惠金融的关键变量。在本文的研究中，还会用到APU百分比计算法(A-Area, P-Population, U-User)。该方法消除了各省份之间人口数量的差异，采用了互联网使用者密度的概念。

研究框架。利用系统性的研究过程，采用Hasan et al. (2019)的研究方法。

金融科技和普惠金融的当前情况

当前，大多数人已经习惯用智能手机进行日常社交和金融交易。有59%的居民都在使用智能手机和互联网。中国的大部分城市已经具备各种各样的现代化科技设施，大部分人都选择居住在城市，而城市居民的互联网使用比率相对更高。乡村居民使用互联网的比率相对较低，这就使得普惠金融在这些地区难以开展。

在中国，互联网使用者数量与线上支付使用者的数量是密切相关的。支付宝和微信是线上支付的两大巨头，这两大巨头深刻影响了中国乡村经济和普惠金融的开展。支付宝如今有5.2亿用户，微信有10.57亿用户（其中8亿用户积极参与商业交易），它们影响到日常交易的方方面面。

中国的城市化率近年来逐渐升高，这一过程也带来了乡村金融账户数目的增高。随着工业化的不断完善，乡村金融账户的数目必将继续增长。这为科技下的普惠金融发展提供了更多的机会。

金融科技融入了金融机构、银行、信用公司，推出了ATMs、POS终端机、即时移动应用、信用管理等多种产品和工具，它们很好地推动了普惠金融的发展。除此之外，淘宝、京东等电商平台促进小微商贩创业，也进一步带活了普惠金融。

各地区的发展情况

利用APU比例，文章将全国的省份分为四个组，分别对应其互联网使用者覆盖率。其中覆盖率最高的就属京、沪、江、浙等东部省市了。而对于APU较低的省份，如云、贵、川、甘等，不少居民缺乏使用金融科技工具的机会，从而推断出这些省份的金融科技较为落后。从具体数据得知，分成的四个组中，APU最高的组和APU最低的组差距相当大，这说明中国金融科技的发展极度不均衡，这也进而导致了普惠金融发展的不均衡。

中国普惠金融发展不均衡主要是由互联网使用数量差异造成的，问题的症结并不在金融科技工具上面。由于腾讯、蚂蚁金服等公司的存在，中国的普惠金融发展实际上具有很大的潜力。目前，支付宝和微信已经积极地向贫困落后地区发展业务，近半的乡村互联网使用者已经开始使用线上支付。

结论

金融科技的使用为中国乡村地区带来了更多的机会，乡村居民开始逐渐熟悉各种金融科技工具，并且习惯使用线上支付。这一进步为金融机构开展普惠金融铺平了道路。除此之外，地区间的普惠金融发展水平还存在着较大差异，政策应当适当予以倾斜。中国普惠金融的发展会为长期的金融成长和金融发展奠定良好的基础。