千亿市场大变局！数字人民币热度不断攀升

现阶段，各地数字人民币试点在如火如荼地推进中，应用场景日趋丰富，不少用户已体验了数字人民币支付。最新数据显示，数字人民币白名单用户已达1000万。

7月份以来，三地传出大规模数字人民币试点的消息，采取多种创新形式，呈现全新亮点。成都发放大量优惠券以培养用户使用习惯；雄安新区提倡利用步数换取数字人民币红包；青岛则将数字人民币与特色文化活动相融合。总体来看，各地方因地制宜推广数字人民币，积极打造数字人民币生态系统。

数字人民币热度不断升温

目前，数字人民币热度仍在持续中。

7月3日，“绿色出行·低碳一夏”成都数字人民币公共交通试点测试活动正式开启报名，这是成都进行的第二轮大规模数字人民币测试，此次活动更加聚焦公共交通场景，面向市民发放价值1200万元的数字人民币公共交通出行礼包，共计10万份。

根据活动规则，中签市民需通过选定运营机构对数字人民币钱包进行充值（覆盖优惠券不足额部分），才能足额进行支付。活动期间使用数字人民币支付公共交通出行费用，礼包将自动抵扣。此举或将提高用户对数字人民币钱包的使用率及充值率。

“成都数字人民币试点的亮点在于突破了过往试点中单一的红包形式，将试点与低碳出行的理念进行融合，以出行优惠券礼包的方式发放。”素喜智研特约研究员苏筱芮在接受《证券日报》记者采访时表示，此举一方面能够将数字人民币与出行场景紧密结合，通过数字人民币试点带动更多绿色消费；另一方面也能够以多张优惠券组合的形式提升数字人民币的使用频次，进而培养用户使用习惯。

7月初，雄安新区也开启了数字人民币红包兑换试点活动，基于雄安新区行App打造了步数换红包创新形式的活动专区，面向雄安新区社会公众发放总金额300万元的数字人民币红包。红包通过雄安新区行App用户计步积分进行兑换，每个数字人民币红包金额为50元，每名用户最多可兑换4次，并可持发放的红包至指定商户进行消费。

7月14日，青岛“数字人民币 激情啤酒节”红包活动正式开启，本次活动是一次数字人民币与特色文化活动相融合的创新实践。活动红包共计5万个，每个红包金额200元，总计发放金额1000万元。中签用户可使用数字人民币消费红包在青岛国际啤酒节西海岸新区金沙滩啤酒城内的指定商户进行消费。

业内专家普遍认为，各地方依据不同的城市定位及发展现状，对数字人民币采取了因地制宜的创新推广策略，一方面有利于在各个细分场景进行深层次推广普及，另一方面也能更好地培养用户使用数字人民币的习惯。

中南财经政法大学数字经济研究院执行院长盘和林对《证券日报》记者表示：“目前，数字人民币试点稳步推进，运用场景不断扩展，新应用不断涌现。数字人民币试点范围一方面也从使用手机端软钱包线下支付，向硬件钱包场景转变；另一方面又向线上支付进行更多应用探索，基本考虑了诸多应用场景问题。”

硬件钱包创新利于拓展使用场景

在2021世界人工智能大会创新应用展上，工商银行、建设银行、交通银行三家数字人民币运营机构均在展台中设立了数字人民币展区，展示了多种形态的数字人民币硬件钱包，体现了在此领域的创新。

所谓“硬件钱包”，是指通过柜面或电子渠道开立的存储数字人民币的实体介质，具有硬件安全单元介质的数字人民币载体，可以表现为移动终端、卡片，甚至是可穿戴设备等多种形态，但本质在于其具有硬件安全单元。

此次大会上，工商银行展示了多种形态的硬件钱包，例如支持主动发起交易的卡片钱包、智能手表、手环、耳机壳、IC卡套等；建设银行展示了汽车数字人民币钱包，支持加油、ETC等车上支付场景；交通银行也展示出卡片钱包、挂件钱包、可视卡片钱包三种硬件钱包。

业内人士普遍认为，数字人民币在满足当下年轻人使用习惯的同时，也考虑到不愿意或者使用手机困难人群的需求。因此，硬件钱包满足了特定人群或特定环境下的数字人民币支付需求。

苏筱芮表示，推出硬件钱包是为了拓展使用场景，通过不同形态吸引更多客群。例如与卡片等载体进行结合能够便捷老年人群体的支付行为。硬件钱包的优势在于满足消费者多样化的支付需求，此外还能通过硬件功能的设计来提升支付体验，例如在网络信号不佳的情况下通过双离线支付完成交易行为。

“在数字人民币普及过程中，硬件钱包可作为一种嵌入场景的方式来加以考虑。”盘和林对记者表示，例如，可以将企业发放地购物卡转变为定额的数字人民币硬件钱包，从而加快数字人民币使用的普及，未来也可以重复地对硬钱包进行充值。

盘和林认为，未来数字人民币将在一定程度上替代部分移动支付的功能，并全面替代现金，成为C端支付的主流模式。C端对数字人民币的使用需求主要是因为数字人民币减少了交易摩擦，降低了交易支付的成本，保证了交易安全性和信息安全性。而从B端来看，未来银行将通过推广多种支付方式，推进数字人民币和企业的融合。另外，数字人民币也将以智能支付的模式，改变现有B端支付模式。

欧洲央行宣布启动数字欧元项目 调查研究为期2年

当地时间7月14日，欧洲中央银行宣布启动数字欧元项目并展开相关调查研究。

根据欧洲央行当天发布的新闻公告，在该阶段，欧洲央行与成员国央行组成的欧元系统将对数字欧元进行设计开发，评估优先应用场景和潜在市场影响，与欧洲议会等机构研究相关法律框架，保护使用者隐私并避免对欧元区居民、机构乃至整体经济带来风险。

欧洲央行理事会决定正式启动关于发行数字欧元可能性的调查研究项目。在该阶段，欧洲央行与成员国央行组成的欧元系统将对数字欧元进行设计开发，并在下一个阶段决定是否发行数字欧元。

欧洲央行强调，数字欧元将是对现金的补充，而非替代。数字欧元将像现金一样安全，不会出现流动性风险、信用风险和市场风险。去年10月后，欧洲央行对公众意见进行了征询。这些反馈意见显示，关于数字欧元，欧洲居民和企业最为看重的是隐私、安全和广泛的易用性。

与此同时，欧洲央行与欧元区内各国央行对电子欧元技术上的可行性做了各种试验工作。实验显示，欧元现在用于支付的基础设施与分布式账簿技术（DLT）每年可以执行3000亿笔零售交易。实验也显示，也有不同的可行办法能够保护隐私，例如将数据进行隔离和密码学技术。最终实验显示，结算系统所需要的能源几乎是微不足道的，而诸如比特币这样的加密资产需要消耗的电力比希腊或葡萄牙一国都多。

欧洲央行指出，调查研究为期2年。数字欧元的设计需要确保金融稳定，从而需要确保其成为支付的手段，而非用于投资。中心化的账本更简单，操作起来也更有效，而分布式账本则更适用于点对点的交易，还可实现离线交易。也就是说，当前阶段预计将持续到2023年。届时，欧洲央行将会对是否正式推出数字欧元给予明确答案。下一阶段就将开始开发数字欧元，而开发可能需要3年的时间。

2020年10月2日，欧洲央行发布了《数字欧元报告》（Report on a digital euro）。该报告由欧洲央行数字货币高级工作组编写，也是欧洲央行发布的首份有关数字欧元的综合报告。

报告阐述了根据当前欧元体系政策确定设计数字欧元的核心指导原则，分析了发行数字欧元的原因、影响、法律、功能和技术方面的考虑以及相关后续工作。报告指出现在致力于数字欧元的具体设计还为时过早，但任何类型的设计都必须满足此份报告中确定的一些原则和要求，同时遵守相关立法。此外，此份报告成为公众协商的起点，鼓励每个人都参加。同时值，报告强调了数字欧元不是加密资产或“稳定币”，并提及分布式基础设施的批量应用等相关问题。

值得一提的是，美联储也即将进入到数字货币的下一阶段。当地时间7月14日，美联储主席鲍威尔出席国会听证会时指出，9月初将发布数字货币报告，希望就央行数字货币公开征求意见。此前，美联储计划今年夏天发布有关发行中央银行数字货币好处与风险的讨论文件，广泛征求公众意见。目前美联储尚未就是否发行央行数字货币作出决定。