恶劣环境下能保证支付吗？数字人民币双离线支付思考

移动支付网消息：7月16日，中国人民银行在官网发布了《中国数字人民币的研发进展白皮书》（以下简称“白皮书”），以阐明人民银行在数字人民币研发上的基本立场，全面地阐释了数字人民币体系的研发背景、目标愿景、设计框架及相关政策考虑。

不过，对于业内普遍比较关心的“双离线”支付白皮书并没有过多阐释，仅仅表示正在与手机制造商合作，研究提供包括双离线交易等功能在内的移动支付新体验。基于智能可视卡测试脱离手机的硬钱包支付模式，为弥合“数字鸿沟”提供可能。

那么“双离线”支付到底如何理解？是否有更详细的相关信息呢？

“双离线”的表现形式

数字人民币的“双离线”支付指数字人民币在交易过程中，收付双方的终端都处于“离线”的情况下仍然能够完成支付。其能够满足在地下室、停车场、山区甚至是地理灾害等特殊环境下的支付需求。目前，数字人民币的双离线支付采用NFC技术来实现，需要收付双方设备具备内置安全芯片的硬件钱包功能。

目前，数字人民币的钱包形态可以分为App钱包和硬件钱包，而内置安全芯片的硬件钱包是实现“双离线”支付的关键，目前具体可以分为三类：

一是基于卡片或可穿戴等形式的硬件钱包。目前银行在众多展会上公布的可视卡、蓝牙卡、可穿戴设备等即是此类产品，其SE安全新品内置在卡片或可穿戴设备中。

二是基于SE安全芯片的手机。SE安全芯片内置在手机中，其SE主导权在手机厂商手中，因此数字人民币运营机构需要联合手机厂商来共同推动产品的落地。

三是基于NFC-SIM卡形式的手机硬件钱包。其SE安全芯片内置于SIM卡中，其SE主导权在电信运营商手中，因此数字人民币运营机构需要联合电信运营商来共同推动产品的落地。

双离线的主要支付形式是通过“碰一碰”来达到的，不过“碰一碰”通常有多种不同的形式，作为数字人民币的一项收付款功能，其基于NFC实现终端与终端之间、终端与标签之间的信息交互，从而达到收付款的目的。

具体而言，包括手机与NFC标签的碰一碰、手机与手机的碰一碰、手机与POS机的碰一碰。而只有具备硬件钱包功能的手机与手机、手机与POS机之间才可以实现双离线支付功能。

“双离线”能不能满足常用普遍需求？

近日，由于河南省的暴雨洪涝灾害，导致当地人们面临了一个断网断电的原始环境，而这样的环境也造成了交易买卖的不便，因为移动支付和移动互联网的普及已经让很多人难以离开没有网络的环境。以致于业内诞生了一个有趣的话题，数字人民币的“双离线”能否为这样的灾害环境提供帮助？

实际上在移动支付网看来，遭遇到如此恶劣的自然灾害，在长时间完全断网断电的情况下，尽管是数字人民币的双离线支付也很难满足持久的使用条件。

一方面，数字人民币的双离线支付尽管可以实现“无网离线”情况下的支付，但是收款设备（读取）需要有电。尽管部分手持终端或者C2C的手机、卡式设备能够实现自助受理，但是设备的电量仍然是有限的。

另一方面，数字人民币的双离线支付目前仍然有次数限制，次数使用完之后仍然需要联网同步才能继续使用。

另外，据移动支付网了解，目前由于硬件钱包的规范仍然在修改和完善之中，所以未来具体的使用细则还不够明晰。

对于双离线使用次数的限制，相关业内人士向移动支付网表示，一方面是由于硬件钱包的储存容量问题，硬件钱包的容量目前比较小，而双离线交易下需要将币串和信息存储在本地，这导致可存储的币串有限，间接地影响了交易笔数上限。

另一方面，目前由于低功耗下硬件钱包芯片的算力有限，离线交易次数过多，会造成交易时间过长，从而影响交易时间和效率。这会大大影响硬件钱包的使用体验，因此需要在整体方案、规范和产品细节问题上进行优化和打磨。

也因此，从目前的使用情况来看，数字人民币硬件钱包的双离线支付仅仅是特殊环境和情况下的一种应急措施和补充手段，并不是普遍环境下的常态使用工具，仍然需要配合有网络、有电的环境来进行使用。另外，为了避免双花等问题，一直的双离线支付环境理论上也是不会存在的。

恶劣的自然灾害环境下，人们能做的还是先保证生命安全和基本生活，期待网络和水电恢复的那一刻。