数字人民币深度解读：智能货币，可控匿名，多样化硬件钱包

中国人民银行数字人民币研发工作组7月16日发布中国数字人民币的研发进展白皮书明确，数字人民币是人民银行发行的法定货币，主要定位于现金类支付凭证，不计付利息，将与实物人民币长期并存。作为一种零售型央行数字货币，主要用于满足国内零售支付需求。那么，这份数字人民币白皮书中有哪些看点？

这份白皮书的第一个看点是指出，“数字人民币通过加载不影响货币功能的智能合约实现可编程性，使数字人民币在确保安全与合规的前提下，可根据交易双方商定的条件、规则进行自动支付交易，促进业务模式创新。”

把智能合约概念引入数字人民币，可以在一定程度上促进货币政策的有效执行。

近年来，对于刺激经济，国务院的提法是不搞“大水漫灌”而是要搞“精准滴灌”，但如果缺乏有效的工具的话，“精准滴灌”未必会达到期待的效果。以经营贷为例，去年以来，为了缓解新冠肺炎疫情给经济带来的影响，政府加大了对小微、民营企业的融资支持。各大银行纷纷抛出低息经营贷，甚至直接给经营贷贴息，在疫情防控期间的特殊政策下，经营贷的周期越来越长，最长可以达到20年。经营贷业务的初衷本是好的，但有人借机钻了空子，用经营贷的钱买房，享受更低的利率，更长的还款期限。

如果借助于数字人民币的智能合约功能，货币政策将会收到更好的效果，对于数字人民币来说，花费的时限、去向都可以限制，对于资金的流向也可以准确追踪，因而能在一定程度上解决货币“脱实向虚”的问题。

目前央行官员在数字人民币是否需要加载智能合约这一问题上持有审慎态度。

一方面，有央行官员考虑到，此前出现了一些由于智能合约安全漏洞而引发的系统灾难，这说明该项技术成熟度有待改进，所以央行数字货币应在充分考虑安全性基础上，从简单智能合约起步，逐步扩展其潜力。

另外一方面，有央行官员认为，加载除法定货币本身功能外的智能合约，将影响其法偿功能，甚至使其褪化为有价票证，降低我国央行数字货币的可自由使用程度，也将对人民币国际化产生不利影响，还会降低货币流通速度，影响货币政策传导和央行履行宏观审慎职能。同时，还可能侵犯公民隐私权，不利于个人权益保护。

对普通百姓来说，这意味着他们的日常消费几乎完全可以掌握在政府手中。虽然国家这么做可以掌握普通百姓的真实经济情况，从而更好的调节收入分配方案，提高整体的生活水平，但是对于那些因为这样那样的原因，希望极力的隐藏真实经济水平，来达到一些目的的人来说，数字人民币会让这些人“显出真身”，这个有点不太“友好”。

这份白皮书的第二个看点是指出，数字人民币具有安全性与匿名性（可控匿名），注意，这里的匿名是可控匿名，也就是“小额匿名、大额依法可溯”，高度重视个人信息与隐私保护。

随着数字人民币升温，近期关于数字人民币“可控匿名”的讨论也比较多。有人担心央行掌握用户交易信息，侵犯用户隐私；也有人认为数字人民币的匿名特性将导致数字人民币成为犯罪工具。数字人民币试点之后势必会走入寻常百姓家，是否会侵犯个人隐私就成为普通人关心的问题，但其实这个问题可能多虑了。

数字人民币的基础技术是区块链，拥有“可控匿名”性。

央行数研所专家指出，“可控匿名的第一层含义，是匿名，就是要满足合理的匿名支付和隐私保护的需求。”数字人民币可以实现小额匿名。数字人民币钱包采用分级分类的设计，在满足公众合理隐私保护需求同时，防范大额可疑交易风险。

简单来说，可控匿名就是要先设立匿名钱包，仅用手机号就可以开立，当然这类钱包的余额和每日交易限额也最低，只能满足日常小额支付需求。在进行大额支付前，先得升级钱包。支付限额越高，钱包匿名度就会越低，如此达到可控匿名。

数字人民币甚至比现有的移动支付更能实现匿名，目前的支付工具，无论是银行卡还是微信、支付宝，都是与银行账户体系绑定的，银行开户是实名制，无法满足匿名诉求。数字人民币对用户隐私的保护，反而在现行支付工具中是等级最高的。

此外，有人担心央行可以通过电信运营商查手机号，来获取用户真实身份信息。对此，专家表示，这在法律上行不通。

“可控匿名”的第二层含义强调可控，合理的匿名需求需要保证，但如果只考虑匿名，则不利于打击犯罪活动，要在中间寻求一个平衡点，所以数字人民币强调以风险可控为前提的有限匿名。

为维护金融安全和稳定，各国中央银行、国际组织在探索央行数字货币的匿名特性时均将防范风险作为重要前提，数字人民币也该这样。

上面提到，用手机号开立匿名钱包之后，央行其实并不掌握用户真实身份。那它怎么做到防止犯罪呢？

这时候就要利用到大数据分析，所有的证据都显示某个用户在进行电信诈骗，那这个人的真实身份就需要把证据线索提交给有权机关，由执法部门依法去电信运营商、银行那里调取用户真实身份信息。

所以，光强调对老百姓的隐私保护，而忽略了数字人民币对犯罪的打击能力、或者说由于过于强调匿名导致打击犯罪的成本极高，数字人民币可能沦为违法工具。

总的来说，数字人民币采取“小额匿名、大额可溯”的设计，是希望让老百姓安心，如果发生利用数字人民币的电信诈骗，能够帮助老百姓把钱追回来，守护老百姓的财产安全。

这份白皮书的第三个看点是指出，硬钱包基于安全芯片等技术实现数字人民币相关功能，依托 IC 卡、手机终端、可穿戴设备、物联网设备等为用户提供服务。也就是说，数字人民币的硬件钱包不只是大家观念中一张卡片，表现形式丰富多样，这也得到了银行工作人员的确认。

某国有大型银行工作人员表示，数字人民币硬件钱包多款式、多品类，设计多元，主打小额支付，支持双离线功能。手表、手机壳、耳机壳、配饰、拐杖……等都可能成为数字人民币硬件钱包载体。这将极大方便存在数字鸿沟的老年人，不仅可以实现支付功能，还可以拥有一键联系家人功能。

此外。长期来看，硬件钱包建设和手机APP钱包设计相关企业都将迎来机遇。