麦肯锡报告--数字银行的崛起(上)

麦肯锡公司是世界级领先的全球管理咨询公司。自1926年成立以来，公司的使命就是帮助领先的企业机构实现显著、持久的经营业绩改善，打造能够吸引、培育和激励杰出人才的优秀组织机构。  随着欧洲很多消费者们网购，线下银行业也开始线上开展业务，但问题是这些银行真的准备好了吗？  在欧洲，银行业务数字电子化只有20%--40%，90%的欧洲银行对业务数字化投入却不到总支出的0.5%，而那些已经数字化的业务只是那些最基本的服务业务。  无论的现金消费者还是数字资产消费者都期望银行业务线上数字化，最近的研究报告线上未来5年里，将会超过2/3的银行客户将会高度适应在网络线上自主的自助业务办理。事实上看来，很多银行客户在数字化网络里办事受到了很大的高效方便优势，比如订机票，订旅游套餐，网购书籍和银行，甚至网购食品和其他的东西。一旦一个可信安全的数字银行业务开展，将会很快的带来很多的客户适应其线上的业务操作，而那些数字业务落后的银行将会慢慢的被客户遗弃。  我们估计，数字化业务将会在欧洲银行业收入上上升至30%，尤其是那些高周转的业务，例如个人贷款和个人支付。  我们也预计银行们将会加大对线上数字业务的研发开发成本，将会占到总开支的20%-25%  总的来说，银行数字化将会对传统的银行有巨大的竞争优势。银行拥抱数字化业务将会是一个必然的趋势方向和机会，变则活，不变则死。  但是那些欧洲银行却没有那么积极去拥抱数字化业务，为什么呢？其中一个改革缓慢的原因是那些银行高管们把数字化看得过于狭隘了，他还以为那些只是移动软件和线上产品信息表一样。  通常他们失去的是对那些先进的工具进行整合进产业连的眼光，对内部流程，数据资产的处理，人员能力协调等结合在一起，连贯的优化产业链处理业务的效率。  虽然现在的数字化业务很基础，只是网上表格填写和付款计算器，但这不会长期保持这样的情况，因为人们对数字化业务依赖越来越高，对抵押贷款的数字证明也会提升。  其繁杂的纸质文档办公处理以及人工的难免出错将会促进数字化业务智能处理，未来按揭手续也将会因数字化而变得轻便。在没有银行服务支持下的那些无缝互动是不太合理的。个别银行高管们以数字化的安全和风险忧虑为理由，解释他们的开发数字化进程缓慢。但那是小巫见大巫罢了。  航空业也是一个风险巨大的的，充满了各种事故担忧，但拥有了10多年的自动化经验后，其风险危险管理竞争和安全管理竞争都不重要的了，其提升客户服务水平才是现在的航空业竞争的主要原因。所以银行业的数字化也应该是如此的。另外一定，这种方向的趋势努力也是对自己的地位巩固。

数字银行的价值在哪里？

 

我们的模型表明：欧洲银行应该追求一个数字化全产业链的改革，整体拉动改善线上数字化的各个环节，在计息，税收，折旧方面实现开发，这些开支将会在未来5年的的盈利里占用40%以上的开支。几乎三分之二的这种潜在的价值来自于数字上的低成本基础和损失的准备金，而不是收入的增长，这是效率的提升，这就是为什么人们的关注焦点都是那些前沿的投资项目。数字化银行对于银行节省成本是一个机会，将会有很多地方节省成本，各个银行的领域都有，特别显著的代表有2个方面：自动化的服务和实现流程以及前段数据通道通畅完善。

 

数字自动化实现将会使得银行的成本降低40%--90%，通过内部整体化一系列的改革流程，用各种软件技术工具精心调配每一个环节的工作流程度，以及提升自身的服务能力，完善客户和员工的良好对接。前段的改革，超出分流现有分支活性成数字信道，数字化工具也可用于增加前线服务例如，用IPAD就可以上网络银行签署电子业务合同，而不是去银行办理纸质合同，或者通过视频会议来获得专家客服的支持，实现效率利用最大化。线上简单友好的方式方法就可以使员工的工作效率和客户体验度增加一倍。

 

靠数字业务来提升营业收入的增加不是那么的强烈，相反欧洲的银行也要在其他方面争取到更多的机会发展提升收入。例如可以通过改善数字营销效果来吸引更多的客户和细节更有活力的且量身为客户定制服务和产品，并将其捆绑销售，以及与别的行业集成第三方多元服务。比如和facebook合作。还包括设立独特的移动在线销售的商品金融服务的。我们将会在数字化领域看到更多的短周期高周转率的产品在网络上面活跃，例如信用卡，贷款服务，支付服务。事实上传统银行业的这些业务是最容易受到数字化改革浪潮的竞争攻击的。展望未来，银行账户和抵押贷款数字化后对用户的粘性会增加，这将促使银行的营业收入相比以前提升50%的幅度。

 

鉴于这方面的发展，欧洲银行们应该仔细观察数字化业务的演变方向，评估数字化业务产品的市场成功情况。未来的年金流将会越来越依赖于数字化处理的能力，从本质上将，关于数字化银行的安全性，将不会是一个错觉的担忧(数字化的漏洞)阻碍改革的脚步。