俄罗斯央行数字货币的前景和问题

数字卢布很可能会取代其他形式的货币，但问题在于是哪一种：非现金还是现金？在这个问题上，俄罗斯央行的政策主要集中在消除围绕加密货币的话语权。国家央行认为不适合在民法层面上将加密货币定义为财产，但允许在某些法律，包括反腐败法方面将其视为财产。

俄罗斯国内大型金融机构的积极数字化是一个明显的、绝对积极的趋势。该国是世界上向无现金支付过渡速度最快的五个国家之一，非接触式转账和支付的数量每年都在增加。这种积极的发展需要改变立法，不可避免地，许多金融领域的专家和代表转向加密货币及其在现代金融世界中的地位问题。

在这个问题上，俄罗斯央行的政策主要集中在消除围绕加密货币的话语权。国家央行认为不适合在民法层面上将加密货币定义为财产，但允许在某些法律，包括反腐败法方面将其视为财产。

加密货币因成为犯罪洗钱的手段和对金融系统的稳定性的负面影响而声名狼藉。央行认为，有理由加强对货币交易的控制，提高其透明度，更重要的是，有动力开发数字卢布这样的替代品。这将是一种数字货币，中国人民银行已经在中国多个地区成功试点，其他一些国家也在测试阶段。

数字卢布会带来怎样的变化？

首先，它将提高支付服务的可及性，降低支付服务的成本。这是许多银行的担忧，因为它可能导致客户外流。担心的是，央行方便、便宜的电子钱包可能会比他们目前使用的应用更受青睐。

加密货币与数字卢布不同，不符合货币监管机构和税务系统的利益，也不涉及中央义务人。不过，如今，俄罗斯的支付系统已经相当发达。即时转账、二维码、非接触式支付和便捷的银行应用界面，都可以让用户使用，所以，向数字卢布过渡对消费者的吸引力还不明显。银行机构对公开客户账户及其交易信息不感兴趣。数字卢布的实施将导致数据库的唯一所有者是中央银行。

另外，数字卢布也可以被定义为一种独立的货币，它既有数字货币（电子货币）的优点，又有货币的优点，它具有独特的特征，以及类似纸币的系列和编号。支持者强调，从长远来看，这将导致彻底消除影子经济，不可能进行任何洗钱活动，因为数字货币交易的任何阶段都很容易被追踪。

技术的实施

俄罗斯中央银行提供了哪些数字卢布的技术实施机制？它考虑了三种选择：去中心化分布式登记册、中心化数据库和涉及第一种和第二种组合的混合选择。

使用分布式登记册和混合选项可以确保更高的交易安全水平，这被数字卢布的支持者宣称为一个优势。这些方案的缺点是，与第二种方案相比，性能相对较低，而且缺乏普遍接受的会计和其他报告标准的实施。

中心化登记册方案胜在其处理高负荷的能力，但由于其脆弱性而输掉了。这也意味着所有的用户数据都存储在一个地方，对数据的访问完全由中央银行控制。目前大多数商业银行机构都在使用这样的存储系统，并没有给央行带来优势。黑客入侵一个中心化存储的数据库，比获取基于区块链系统的密钥更容易。所以，任何中心化的数据库都会先验地更容易被网络犯罪分子利用。

央行在报告中指出，如果央行在推出阶段选择去中心化的分布式注册方案和智能合约，交易速度会受到影响，但安全性会提高。

俄罗斯央行提出了四种数字货币模式。第一种是在没有个人和法人参与的情况下，由央行向其他金融机构实施电子钱包进行银行间结算，不过作为最没有前途的模式，目前还没有进一步发展的计划。第二种模式将电子钱包的开通和维护完全置于央行的控制之下，这让银行业感到警惕。这种模式下，存在流动性外流的风险。第三种和第四种模式则赋予金融机构和银行一些中介功能，让客户在熟悉的条件下，在熟悉的平台和应用上开通电子钱包。

数字卢布在社交支付中的应用

国家给家庭拨付补贴，希望这些资金完全用在孩子身上。如今，并不总是能够跟踪补贴资金的使用情况。如果这些款项用数字卢布支付，并且只能在购买儿童用品的儿童商店里消费，就能解决不当消费的问题。这种支付可以用颜色编码。“蓝色”的钱用于补贴，“红色”的钱用于缴税。其他支付也可以用颜色编码，防止其被滥用。

数字货币的另一个有前途的领域是国际支付。如果使用数字货币的机制，在一定的国家集团内进行交易可以变得更加方便和快捷许多。

虽然数字货币最初的设想是作为现金支付的替代品，但它似乎更有可能取代传统的非现金支付。而这已经成为商业银行的担忧，因为它影响到商业银行的佣金收入。

因此，现在的讨论，包括央行和市场参与者的协商，并不是讨论原则上引入数字货币的问题（这一点几乎毫无疑问会发生），而是讨论银行能够为客户提供哪些新的服务—例如，跟踪转账、某种“颜色编码”、编写智能合约等。