银行区块链：前进一步是激进，原地不动是焦虑

银行一季度报告已出炉，业绩普遍回暖，然而银行人的内心却不平和。首次直面互联网金融冲击的记忆犹新，严监管肃清市场，乐观经济预期带来的业绩回暖，并不足以平复银行人内心的焦虑。

金融科技创新一直在进行，然而，对A、B、C、D、M、I等新技术的应用，似乎并不如预期乐观。

尤其是在区块链领域，一项曾被称为“银行颠覆者”的技术。纵观现有银行区块链应用，真正商用的绝无仅有，大多数还处于概念阶段，或夭折于PoC。落地模式尚不明朗，探索较为谨慎，与区块链技术只是“试探性拥抱”。

长远来看，改革势在必行，探索新技术毋庸置疑。区块链技术具备变革银行业商业模式的潜力，还需加大投入，冲破固有模式，才能有新的突破。

焦虑的银行：前有互金强敌，后有同行追兵

2013年6月13日，余额宝上线。半年多后，天弘基金在其官方微博中披露，余额宝规模突破2500亿元，用户数超过4900万户。而一家城商行要达成这样的规模，需要20年时间。余额宝迅速发展，市场份额越来越大，直接导致银行业的核心存款骤减。

平地惊雷，激起了银行人的危机感。余额宝上线1个月后，建设银行研究部曾发布过一篇分析报告，称余额宝给银行业带来的启示有三：一是跟进同类型产品；二是要以客户为中心；三是信息技术很重要，后两者成为近年来银行业转型的主要方向。

放眼全球，国内银行业一直都是个特殊的存在。与国外商业化成熟的银行业不同，国内银行业起步晚，监管严、行政管制、所有制等特殊国情，市场化一直处于较低水平。

上世纪80年代，建、农、中、工四大银行相继设立。此后，经历了政策性业务剥离，并逐步走向商业化道路。2003年至2010年期间，国有商业银行相继进行资产剥离，完成股份制改革并上市。股改后，中国银行业在全世界银行业十强中占据四席。

在不到30年的快速发展中，国有银行先后搭上了制度、资金、市场红利的快车，发展迅速，国际地位稳步提升。另一面，相较于市场化程度更高的实体，银行却在经营、管理、技术上滞后了。一味享受各类红利，却疏忽了其他方面的协同发展。伴随着红利期过后，就有些应接不暇。

以信息技术为例，据某国有银行离职员工向锌链接透露，2016年，她作为应届毕业生进入银行，彼时该银行计算机操作系统仍是WindowsXP，其内部评测系统也是不易操作性，体验较差，而每次升级也只是针对部分功能进行简单升级。

客户服务方面，门庭若市的服务窗口， 根本无需追求服务质量。客户本身，选择有限，银行一直处于较高地位。

行业陷入红利的惯性思维，余额宝的突然出场才会如此振聋发聩。彼时，银行人才意识到以客户为中心，开始维护老客户，抢占新客户，开始注重客户服务，完善信息技术，提升管理效率。

同时期，招商、中信等全国性股份制银行相继成立并发展壮大。相较国有银行，他们更具备忧患意识。早在1995年，招商银行便提出零售转型，奠定了它在国内银行业零售之王的地位。

前几年，以微众银行、网商银行为首的“民营银行”也应运而生。但受限于网点限制，业务全流程都只在线上完成。

马云曾说：“银行不改变，我就来改变银行。”他做到了，倒逼传统银行不断进行革新。市场很大，竞争者比比皆是，没有谁能坐享其成，唯有不断思辨，才能一路领跑。

银行区块链落地：试探还是拥抱？

从2015年下半年开始，国内各大银行陆续进军区块链。如今，区块链探索已经成为银行业的常规动作。

根据2018年年报公告显示，在6家国有银行中，仅邮储银行一家年报未提及区块链，不过其早在2016年就上线区块链应用。在上市的9家全国性股份制银行的年报中中，仅有浦发银行一家未提及区块链，但其已与上海票据交易所发起区块链票据交易平台。

在全国性股份制商业银行中，平安银行在区块链领域的投入最大。2018年12月29日，中国平安董事长兼CEO马明哲在元旦致辞中宣布，将平安logo中原本的“保险、银行、投资”改为“金融、科技”，此举足以说明平安投身金融科技的决心。

平安将区块链定位为金融科技布局的五大核心技术之一，并自主研发了壹账链FiMAX区块链产品。

在17家民营银行中，微众在区块链领域投入最大。2016年，微众银行联合深圳市金融科技协会、深证通等企业，牵头成立了金融区块链合作联盟(深圳)，并于2017年上线了联盟链平台FISCO BCOS。

微众银行副行长兼首席信息官马智涛告诉锌链接，截至 2018 年底，成员已涵括银行、证券、保险、基金、区域股权交易所、科技公司、高等院校等多个领域的 110 余家机构，按成员管理资产管理规模计，金链盟已成为国内最大的区块链联盟组织。

马智涛表示，区块链是微众开放银行理念的重要支撑之一。

趣链科技是一家区块链解决方案供应商，服务了多家银行客户。据其联合创始人匡立中回忆，2017年1月，当时他在某知名银行进行了9轮答辩，从开发人员，到业务部门、数据中心到相关业务方，层层答辩，逐个解释，一一介绍。那时的行业还处于极早期，他们本身对这个技术也极为谨慎。

随着技术逐渐改进，银行对区块链也更为接受。匡立中说，整体而言，银行布局区块链，是从技术验证，到边缘业务试点，再逐渐触及核心主营业务。

银行区块链应用以数据共享为主

截至目前，在银行业务层面，区块链应用主要集中于信用证、跨行结算、数字票据、融资、跨境支付、积分等领域。此外，一些非银行业务，如精准扶贫、防伪溯源等。

以信用证与跨境支付为例。

2017年7月，民生银行、中信银行联合发起基于区块链的国内信用证信息传输系统（BCLC），云象区块链作为该系统底层技术提供方。

传统信用证业务流程较为复杂，各金融机构的信息系统架构、安全标准、网络控制机制不一致，导致信用证流转效率低下难校验，业务流程不透明。

示意图由云象区块链提供

据云象区块链联合创始人俞之贝介绍，基于区块链构建的信用证传输体系，报文传输可达秒级，并支持中文，实现信用证链上实时写入，实时读取，以及实时验证验押，从而降低信用证的在途时间，加快资金周转速度；信用证开立、通知、交单、承兑报文、付款报文等各个环节均上链，由区块链保证各参与方信息透明，相关信息实时被相关银行或企业获取。

他补充，该BCLC系统上线首日便完成了首笔一亿人民币的国内信用证业务。

跨境支付领域，2018年8月，中国银行通过区块链跨境支付系统，完成河北雄安与韩国首尔两地间客户的美元国际汇款。据介绍，区块链跨境支付犀利区块链分布式数据存储、点对点传输、共识机制等技术，加密共享交易信息，突破原有国际支付的报文网络和底层技术，实现基于区块链智能合约的支付逻辑。

来源：中国银行职员研究论文

在以上的落地场景中，银行使用的几乎都是以联盟链为主的无币区块链，利用的是区块链共享账本的功能。

经济学人曾评价：区块链为信任的机器。行业内也普遍认为，区块链的共享账本、可追溯及不可篡改等特性，可以解决银行业务与治理中存在的低效、欺诈、交易风险等问题。

不过，2018年11月，中国人民银行发表的一篇工作论文《区块链能做什么、不能做什么》中提到，区块链内的去信任环境，不能简单推到区块链外，一旦脱离Token交易等原生场景，区块链要解决现实中的信任问题，往往需要引入区块链外的可信中心机制予以辅助。

金丘科技联合创始人韩根告诉锌链接，虽然银行落地了很多信任项目，但实际上，它用的不是“信任互联”这个属性，更多是数据共享、效率提升等方面。

技术与商业双重难关

银行区块链落地的难点，一方面在于技术，另一方面在于商业模式。

CITA是秘猿科技的高性能区块链内核，是招商银行的底层平台之一。CITAHub负责人孔庆阳告诉锌链接，银行在使用区块链时，技术上最关心的莫过于系统的稳定性。

此外，数据隐私也是银行区块链落地的难点，隐私已成为金融区块链企业绕不开的话题。技术之外，区块链尚未有成熟的商业落地模式。

趣链联合创始人匡立中认为，首先，一项新技术在初期，本身的稳定性、可靠性都会受到怀疑，需要经过反复论证。其次，区块链技术是底层技术平台，对用户而言是难以感知的。现在区块链落地的系统规模相对都比较小，参与方比较少，不能完全体现出区块链的应用优势。

除了区块链本身的问题，银行业固有的业务特点也对区块链等新技术落地形成一种挑战。在与银行的合作中，俞之贝发现，银行区块链落地的主要难点，一是在于银行间业务关系的协同；二是复杂的网络关系，各家银行对网络部署有不同的要求；三是各银行对项目实施不同的流程管理，文档等要求。

技术的问题总会得到解决，而且技术具有开源特性，迭代更新速度快。微众银行区块链首席架构师张开翔表示，各种艰难的技术问题正在逐步得到解决，或者看到了解决的希望。今后，以FISCO BCOS为例，所谓2.0、3.0甚至x.0版本，实际上不会有明显界线，问题都是一个一个解决的，技术会稳步前进。

他还认为，区块链不是万金油，如果不是为了解决痛点去用区块链就是隔靴挠痒，应该聚焦于更适合的场景，比如有多方协作的、有信任痛点、有效率问题、需要通过博弈和合作达成多赢式的商业成功的场景。

银行在金融体系中扮演的角色决定了它要稳定，互联网冲击又促使它必须要创新求变。银行区块链折射出银行金融科技探索的缩影：前进一步是激进，原地不动是焦虑。

一位不愿具名的银行从业者调侃地告诉锌链接，银行做区块链，不迈步是错，迈步迈步怕出错，但做出迈步的姿势，适时小步快跑，不失为一种顺应潮流的选择。

由此看来，银行业+区块链，还有更大的潜力有待挖掘。